Om du är en kvinna som jonglerar med flera sparmål och att spara pengar till pensionen är något annat än din främsta ekonomiska prioritet, bara sluta. Vi vet att ditt hjärta är på rätt ställe, men förlåt mina damer, vi har helt enkelt inte råd att finansiellt ställa in vår framtid.
Kvinnor är redan inne i en omgång ekonomisk ikapp. Att sätta ditt välbefinnande i andra hand efter dina barn, din partner, ditt jobb, dina föräldrar kommer inte att sluta bra. Ta till hjärtat hur mer än 2 500 kvinnor i alla åldrar, inkomster, etniska, äktenskapliga, geografiska och tillgångsnivåer svarade på en Merrill Lynch-undersökningsfråga som frågade:"Vad önskar du att du hade gjort annorlunda för att känna dig mer ekonomiskt säker idag?" Kvinnors största ekonomiska ånger var att de inte investerade mer av sina pengar.
Ett av de bästa verktygen du kan använda för att undvika ånger och stänga pensionssparandet är ett individuellt pensionskonto (IRA). Här är vad du behöver veta om typerna av IRA för att välja de bästa för din situation:
En IRA är ett konto som individer kan öppna hos en finansiell institution och använda för att spara till pension. De är "individuella" konton eftersom vem som helst kan öppna ett, i motsats till pensionskonton på arbetsplatsen (som ett 401(k)) som endast anställda i det företaget får använda.
IRAs finns i en mängd olika stilar - traditionella och Roth, spousal, SEP, ENKLA och icke avdragsgilla typer. (Spoiler alert:Om du inte har hört talas om spousal IRA eller SEP IRA, är din värld på väg att förändras.) Vad de alla har gemensamt är att du får en skattelättnad på pengarna på kontot (antingen i förväg när du gör ditt bidrag eller på baksidan av dina uttag), och dina investeringar beskattas inte när de växer på kontot.
En vanlig missuppfattning är att IRA är sig själva och investeringar. Au contraire . En IRA är bara en behållare för dina pengar - på samma sätt som en blandningsskål innehåller vilka ingredienser du än väljer. När du öppnar en IRA bestämmer du vilka investeringar du vill lägga till (t.ex. en skvätt obligationer, en hälsosam skopa indexfonder som efterliknar marknadens totala avkastning, en smak av internationell exponering via fonder som investerar i utländska företag, etc.). FYI:Alla typer av IRA som vi skisserar nedan är inställda för att hantera alla investeringar du behöver spara till pensionen.
Utöver vad de har gemensamt har varje typ av IRA sina egna regler om när och hur skatter fungerar, vem som är berättigad att bidra och hur mycket du får spara. Låt dig inte skrämmas:Nedan är höjdpunkterna på sex typer av IRA som de flesta kvinnor bör vara medvetna om.
Bra att veta: IRA vs. 401(k):Vad är skillnaden?
Det här är den lilla svarta klänningen från IRA - kontot tills de nyare IRA-alternativen lanserades senare år. Med en traditionell IRA kan du dra av dina årliga bidrag (upp till 6 000 USD 2020, 7 000 USD om du är 50 eller äldre) från din skattepliktiga inkomst - vilket innebär att du finansierar det med dollar före skatt. (Beloppet du får dra av baseras på din inkomst, skatteregistreringsstatus och om du eller din make har tillgång till pensionssparkonton på arbetsplatsen.)
Förskottsavdraget kan hjälpa dig att glida in i en lägre skatteklass för året. Ytterligare en skattebesparingsbonus:Dina investeringsintäkter på kontot beskattas inte:Vinster från dina heta aktier är förbjudna från IRS tills du börjar ta ut pengar när du går i pension. Vid den tiden kommer du att beskattas oavsett din skattesats när du drar ut pengar från din IRA.
En traditionell IRA är för dig om... du är i en hög skatteklass nu när förskottsavdraget ger meningsfulla besparingar.
Här är vad som är bra med Roth IRA:Uttag vid pensionering är helt skattefria . Japp:Skattefri, som i varje enskild krona är din gratis och tydlig utan störningar från IRS.
Varför generositeten? Eftersom du inte får avdrag för dina Roth IRA-bidrag. (Du har redan betalat Uncle Sam skatter på pengarna du sätter in på kontot, vilket betyder att du använder efter skatt.) Men precis som alla andra IRA-typer växer dina investeringar skattefritt. Och en sak till:Du kan ta ut dina bidrag – inte inkomster (handen av dem!) – oavsett anledning och när som helst. Som sagt, du borde verkligen anta en handoff-policy och lämna dina IRA-pengar ifred så att de kan växa för dina framtida behov, bara att säga.
En Roth IRA är för dig om... du är kvalificerad att bidra. Behörighet baseras på din inkomst, så höginkomsttagare är begränsade i hur mycket pengar (om några) de får bidra till en Roth IRA. Om du är kvalificerad överväg att använda Roth för åtminstone en del av dina besparingar av några anledningar:Skattesatserna kommer sannolikt att bli högre i framtiden (så skattefria uttag kommer att vara särskilt värdefulla). Dessutom, om du hamnar i en situation där du behöver pengar innan du går i pension, är Roths regler för tidiga uttag lindrigare än vad som är tillåtet med en traditionell IRA.
En lösning för Roth IRA: Inte berättigad till en Roth? Smyg in bakdörren genom att ge ett Roth IRA-bidrag från bakdörren.
MER:Roth vs. traditionell IRA:Vad är skillnaden?
Alla sätt som IRA:er låter arbetande människor spara på skatter är bra och bra. Men vad händer om du inte har förvärvsinkomst (ett krav för att bidra till en IRA)? Om du är gift med någon som tjänar pengar har du tur.
En maka-IRA ger ett sätt för dem som normalt inte skulle vara berättigade att bidra till en IRA - hemmamammor, icke-arbetande partners - få inträde helt enkelt på grund av att de är gifta med någon som bidrar till sin egen IRA. Affären är denna:Du kan bara bidra med så mycket som den arbetande maken får (upp till 6 000 USD 2020 med ett extra bidrag på 1 000 USD om du är 50 år eller äldre).
En partner-IRA är för dig om... du har ingen förvärvsinkomst och din make är berättigad att bidra till en Roth eller traditionell IRA eller båda. Det spelar ingen roll vem som bidrar med pengar till kontot. Men kontot måste skapas med hjälp av den icke-arbetande makens personnummer (eller skatteidentifikationsnummer) och namn, vilket gör tillgångarna lagligt till dina. BTW:Det finns inget sådant som en gemensam IRA.
För ensamföretagare eller frilansare är SEP en stor fördel med att arbeta för sig själv. Bidragsgränserna är de högsta av alla typer av IRA:Upp till 57 000 USD 2020. Det är mycket mer än de max 6 000 USD som IRS låter dig spara i en traditionell eller Roth IRA och nästan tre gånger lika mycket företagsarbetarbin får spara i sina 401(k)s. Nackdelen:Det finns ingen Roth-version av SEP, så du betalar skatt på utdelningar i pension. Men ... du får förskottsskatteavdraget på ditt bidrag också!
Det finns många regler om hur mycket du får strumpa bort i en SEP. (Till exempel kan dina årliga bidrag inte överstiga det lägsta av 25 % av din ersättning eller 57 000 USD.) Och om du har anställda måste du också bidra till deras planer med samma andel av lönen som du själv gör. Du får skatteavdrag för din largesse.
En SEP IRA är för dig om... du driver ett företag utan anställda (förutom dig själv) eller har bara några som du vill belöna med en pensionsplan. De höga bidragsgränserna gör en SEP till ett utmärkt sätt att samla skatteuppskjutna pensionsmedel om du ligger efter med ditt sparande.
SIMPLE står för Savings Incentive Match Plan for Employees, men planen är mer som en 401(k) på vissa sätt än en IRA. Du kommer att stöta på det om du arbetar för ett litet företag (med färre än 100 anställda) där du får bidra till en ENKEL plan via uppskov med lön. Eller, om du är ett litet företag, kan du skapa en ENKEL IRA-plan för dig och dina anställda.
Fördelen om du arbetar på ett företag med en ENKEL IRA-pensionsplan är att arbetsgivare i allmänhet är skyldiga att bidra till varje arbetares besparingar via antingen en matchning eller en fast procentandel av en anställds lön. Nackdelen:De årliga bidragsgränserna är lägre än vad 401(k) arbetare får – 13 500 USD mot 19 500 USD 2020. Om du är 50 år eller äldre kan du ge ett återhämtningsbidrag på 3 000 USD.
EN ENKEL IRA är för dig om... det är den arbetsplatsplan som finns tillgänglig för dig. Alla pengar som din arbetsgivare sparkar in på ditt konto är gratis pengar! Om du är egenföretagare och försöker välja mellan en SIMPLE eller SEP IRA, gå med den senare där bidragsgränserna är så mycket högre ($57 000 mot $13 500.) Prata med ditt skatteproffs om du har anställda och försöker bestämma vilken typ av pensionssparplan på arbetsplatsen är bäst.
Denna IRA är undantaget från regeln eftersom den, som namnet antyder, inte erbjuder någon skattelättnad på fronten (på bidrag) eller back end (vid uttag). Detta är den sista utvägen IRA för dem som är helt uteslutna från skattegynnade IRA (Roth och traditionella typer) på grund av sin inkomst.
Om du inte får någon skattelättnad på bidrag eller uttag, varför bry dig? Eftersom icke-avdragsgilla IRA:er behåller en skatteförmån:Skatteuppskjuten tillväxt på dina inkomster. (Översättning:Du behöver inte betala några skatter på utdelningar eller andra vinster på investeringarna som växer på kontot.) När du äntligen börjar ta utdelningar från dina besparingar är du bara skyldig skatt på vinsttillväxten men inte huvudstolen — för att du finansierat kontot med pengar som redan hade beskattats.
En icke-avdragsgill IRA är till för dig om... du är inte berättigad att bidra till någon annan typ av IRA och har redan maxat ut eventuella skattemässiga pensionskonton (t.ex. 401(k), 403(b)).
När det kommer till pensionssparande, motstå vaktmästarfrestelsen - den som får dig att sätta ditt ekonomiska välbefinnande i andra hand efter dina barn, din partner, ditt jobb, dina föräldrar, hunden. Att skapa en IRA och bidra med något - allt du har råd med - är inte en gåva till ditt framtida jag. Det är en nödvändighet. Kvinnor har inte råd att låta bli.
Obs:Du har fram till den dag då dina skatter ska betalas (15 juli för skatteåret 2019) på dig att ställa in och finansiera din IRA för föregående år. Men du behöver inte göra det i en enda summa.
Mer om pensionssparande:
Vi är i detta med dig. Gå med i den bedömningsfria zonen av likasinnade damer idag:HerMoneys privata Facebook-grupp.
Investering IRA vs. Sparande IRA
Vilka är kraven för att öppna en IRA?
Smart pensionering:Undvik de 5 största IRA RMD-misstagen
Hur man bekämpar pensionsgapet mellan könen
Träcker du med att gå i pension?
Känner du dig SÄKER inför din pension?
Det ultimata pensionssparkontot? Överraskning, det är en HSA!
Vad är ett Roth IRA-pensioneringskonto?