Ska jag sluta bidra till min 401(k)-plan på grund av coronavirus-pandemin? Låt mig gissa:Du gillar inte svaren du har fått. Tja, du har en poäng.

Vi har alla hört argumenten om varför vi borde fortsätta att bidra till våra 401(k), 403(b) eller andra pensionsinvesteringar på arbetsplatsen just nu. Om vi ​​slutar betyder det …

1. Att avstå från någon arbetsgivarmatchning (gratis pengar) 
2. Ska ut mer i skatter – som i inget mer förskottsskatteavdrag från en traditionell 401(k) eller skattefri tillväxt och uttag från en Roth 401(k)
3. Att frigöra en besvikelse låg summa kontanter per lönecheck efter att IRS har tagit sin bit
4. Att missa avgörande dagar av den eventuella återhämtningen och härja din långsiktiga investeringsavkastning

Allt är sant. Men det är skräpråd för vissa människor. Så låt oss försöka igen.

F:Ska jag sluta bidra till min 401(k)? (Ta 2)

Svaret beror på varför du frågar.

Om du är frestad att sluta spara i din 401(k) för att du är nervös för marknaden, säger Certified Financial Planner Jeanne Fisher att du ska ändra ditt perspektiv. "Tänk på dig själv som en köpare ... Om jag skulle fråga dig när du vill köpa elektronik, skulle du säga att du vill köpa på Black Friday", säger Fisher, som är VD på Strategic Retirement Partners i Nashville.

Just nu är vi i en Black Friday-situation för aktier. Om ditt ekonomiska liv fortfarande är relativt stabilt (t.ex. om du fortfarande är fullt sysselsatt, har en nödfond och kan betala för dina nödvändiga behov), fortsätt att lägga till i din 401(k)-varukorg med regelbunden takt med varje lönecheck. Kanske kommer du att bli uppmuntrad av att veta att det är vad majoriteten av investerare i avgiftsbestämda planer har gjort, enligt nya Vanguard-data.

Om däremot rädslan för aktiemarknadens volatilitet är inte anledningen till att du frågar … 

F:När är det OK att sluta bidra till min 401(k)?

Om coronakrisen har regnat ekonomisk instabilitet över ditt hushåll – om du helt enkelt inte har råd att bidra till ditt pensionssparande – är det OK att ta en paus. "Jag föredrar att du minskar sparandet än att du sätter dig i skuld och kommer efter på andra räkningar om du befinner dig i en position där kassaflödet är otroligt snävt", säger Fisher.

Omedelbara ekonomiska behov bör ha företräde framför långsiktiga sparmål om till exempel familjeförsörjaren/försörjarna i ditt hushåll blir uppsagda, permitterade eller på annat sätt oförmögen att arbeta och du inte har en adekvat akutfond för att ta dig igenom. Samma sak om du inte har någon kontantkudde och du fruktar en väntande permittering eller att behöva ta en dramatisk lönesänkning.

Observera också att du inte längre kan bidra till en 401(k) på ett företag där du inte längre är anställd. Om du av någon lyckosam omständighet fortfarande har råd att spara till pension, öppna ett individuellt pensionskonto (IRA). (Se:6 typer av IRA som varje kvinna behöver veta om.) 

F:Mitt företag slutade matcha våra 401(k)-bidrag. Ska jag fortfarande bidra?

Du borde. HerMoneys egen Jean Chatzky påpekar att du fortfarande får skatteförmånen genom att bidra till ditt pensionskonto, och för det andra, när företag minskade eller pausade 401(k)-matcher 2008, varade det inte länge. Enligt Fidelity Investments återinförde hälften av plansponsorerna som ringde tillbaka sin match 2008/2009 den inom ett år. Du vill vara närvarande och bidra i det ögonblick din arbetsgivare sätter igång matchen igen.

F:Vad ska jag göra om jag flyttade mina pengar till kontanter när aktiemarknaden började tappa?

Att helt rädda aktier indikerar att det kan ha funnits en obalans mellan dina portföljinnehav och din sanna riskmage. Greg McBride, chefsanalytiker på Bankrate.com, rekommenderar att du ser över dina långsiktiga mål och risktolerans för att avgöra vilken rätt investeringsmix som är för dig. Samtidigt varnar han:"Låt inte kortsiktig volatilitet grumla ditt omdöme och äventyra din långsiktiga ekonomiska säkerhet." Du måste kunna sova på natten – och att lätta upp din exponering mot aktier kan hjälpa – men dra dig inte tillbaka så mycket att du riskerar att ditt långsiktiga sparande förlorar pengar på inflationen.

F:My Asset Allocation är ur spel i My 401(k). Ska jag justera nu eller vänta på att marknaden lugnar ner sig?

Det går inte att säga när volatiliteten kommer att lägga sig, säger McBride. "Varför vänta? Om volatiliteten fortsätter kan du alltid balansera om igen på vägen. Men ingen mening att vänta och låta din tillgångsallokering glida för långt från det avsedda målet, säger han.

Vad du inte bör göra är att helt se över din strategi för tillgångsallokering. Till exempel, om du var 60 % i aktier och 40 % i obligationer före coronakrisen, vänd inte mixen baserat på ditt headspace just nu. Långsiktiga investeringsstrategier – för goda och dåliga tider – bör fastställas under normala tider, inte panik.

F:Hur mycket av min portfölj bör vara i aktier kontra obligationer och andra säkra investeringar?

En vanlig tumregel för portföljfördelning är att subtrahera din ålder från 110. Den siffran representerar procentandelen av dina pengar som bör finnas i aktier (aktier, aktiefonder, börshandlade fonder eller ETF:er). Resten bör vara i obligationer. Den allmänna rekommendationen är lämplig för de flesta - men inte alla.

"Inte alla i samma ålder har samma tolerans för risk," säger Fisher. Hon säger sig tänka på regeln som en glidande skala. Så till exempel skulle en typisk 30-årig investerare allokera 80 % till aktier och 20 % till obligationer, baserat på formeln ovan. Men om du är en 30-årig investerare som är särskilt riskvillig, kan du välja en blandning på 70 % aktier och 30 % obligationer, säger hon. Om du är bekväm med att ta större risker kan du överväga en tilldelning på 90 %/10 %.

F:Alla dessa 401(k)-hanteringssaker är för mycket för mig att ta itu med just nu. Vad ska jag göra?

Måltidsfonder skapades för tider som dessa. De är en handsfree-lösning om du inte är bekväm med att hantera mixen av investeringar i din portfölj på egen hand. (Det är ingen skam i det!)  

Så här fungerar de:Investeringar i dessa fonder baseras på hur lång tid en investerare har till pension. Ju närmare det datumet kommer, desto mer konservativt blir tilldelningen inom fonden. De företag som förvaltar dessa fonder anpassar löpande innehaven utifrån marknadsrörelser. De säljer investeringar som är överviktade och använder pengarna för att fylla på underviktade innehav. Och allt sker automatiskt så att du inte behöver göra någonting.

De flesta 401(k)-planer erbjuder måldatumsfonder eller en förvaltad kontomodell. (Leta efter fondnamn med ett årtal i namnet.) Du kan flytta dina pengar till ett när som helst. En 40-åring med en genomsnittlig risktolerans (läs:exponering mot aktier) som vill gå i pension om 28 år vid 68 års ålder skulle välja en måldatum 2048-fond, eller så nära det året som möjligt. Om du är bekväm med risk, välj sedan ett måldatum som ligger längre bort.

Fråga:Hur kan jag dra fördel av marknadsnedgången under covid-19-krisen?

Du är redan! Det fantastiska med sättet 401(k)s är konfigurerade på är att dina bidrag från varje lönecheck ger dig en genomsnittlig dollarkostnad på ditt konto. Det är en strategi som många proffs rekommenderar eftersom det betyder att du inte behöver försöka välja exakt rätt ögonblick för att investera. Det kommer att hända naturligt med en del av dina pengar när du gradvis lägger till din portfölj:Med vissa bidrag kommer du att köpa när marknaden är låg och vid andra tillfällen under en uppgång. Men tillsammans jämnar du ut det genomsnittliga priset du betalar.

Det bästa sättet att vara opportunistisk just nu är att maxa dina bidrag, om du inte redan är det. IRS låter anställda spara upp till 19 500 USD i en 401(k) eller liknande pensionsplan på arbetsplatsen 2020. Om du är 50 år eller äldre är gränsen 26 000 USD årligen. Om ditt företag automatiskt registrerade dig i planen när du började jobbet, måste du justera ditt bidrag (fråga HR om vägbeskrivning) eftersom du sannolikt bara bidrar med en bråkdel av det tillåtna beloppet och kanske inte ens bidrar tillräckligt att få hela arbetsgivaravgiften (gratis pengar!) om ditt företag erbjuder en matchning.

Fler svar på frågor om ditt pensionskonto:

• 401(k) lån vs. svårigheter:Vilket är bättre?
• De nya reglerna för att låna från din 401(k) – och bättre alternativ att överväga
• Behöver du pengar från ditt pensionssparande? Klicka på en Roth IRA först
• IRA vs. 401(k):Vad är skillnaden?
• Podcast:Suze Orman om Coronaviruset, din pensionering och rädsla för lågkonjunktur

Prenumerera: Våra bästa råd om pengar och liv levereras varje vecka. Prenumerera gratis på HerMoney idag.