Börsen kan stiga trots covid, men det betyder inte att flyktiga tider inte fortfarande är vid horisonten för 2021. Även om vacciner har anlänt gör osäkerheten kring vilken inverkan en förvärrad pandemi kan ha på ekonomin investerare att få fler försiktig. De regerar i sin risk och återställer sin pensionsplanering. Detta gäller särskilt individer som närmar sig pensionering som alltför tydligt minns de kraftiga förlusterna som drabbades under den stora lågkonjunkturen.

"Oavsett det faktum att marknaderna har återhämtat sig och går bra, är volatiliteten fortfarande här", säger Cyrus Bamji, kommunikationschef på Alliance for Lifetime Income, en ideell organisation fokuserad på att utbilda investerare om behovet av skyddad livstidsinkomst. "På grund av det sker en dramatisk förändring i risktolerans och en flykt till säkerhet."

Baserat på en nyligen genomförd undersökning av amerikaner som närmar sig pension, fann Alliance for Lifetime Income att en av fyra investerare sänkte sin risktolerans på grund av pandemin. En annan undersökning visade att andelen hushåll med pension eller livränta nådde 40 % 2020, en ökning från 37 % för ett år sedan – en ökning med 3,1 miljoner hushåll.

Det är inte överraskande att många av de investerare som är mer riskvilliga är de som har pensionering i sikte under de kommande fem till tio åren. De har dåligt råd att göra kostsamma misstag som kan radera en del av deras pensionssparande. "Investerare som är närmare sina finansiella mål, oavsett om det är pensionering eller att skicka en nära och kära till college, är de som ställer frågor om att ta bort risker och lägga till mer skydd i sina planer", säger Leanna Devinney, VP-filialledare på Fidelity Investments. "Investerare som har längre kvar till sina mål är mer bekväma med att hålla sig disciplinerade och investerade."

DAGS ATT ÅTERBESÖKA RISK 

Medan pandemin har orsakat otaliga smärtor, erbjuder den också en möjlighet för investerare att göra en inventering av var de är och var de vill vara. Med undantag för en kraftig tillbakagång i mars har aktierna fallit i mer än ett decennium, den längsta någonsin. Även under COVID har marknaden hållit i sig. Aktiemarknadens motståndskraft under de senaste åren gav investerare förtroende, vilket fick några av dem att pressa sin risktolerans bortom sin bekvämlighetszon. Nu kan det vara dags att styra det.

"Det är ett bra tillfälle att ha samtalet om vad som är din riskaptit", säger Jody D'Agostini, finansiell rådgivare hos Equitable Advisors. "Människor hade blivit mer och mer riskfyllda. De ville inte förlora en möjlighet till uppsida, när de egentligen inte hade den risktoleransen till att börja med.”

Livet har förändrats mycket sedan pandemin drabbade USA:s kuster. Långsiktiga planer och mål har förändrats. Människor som kanske har planerat för en pension som reser världen runt väljer nu ett enklare liv. Andra är oroliga för sin hälsa, anställningstrygghet och om de kommer att ha tillräckligt med pengar för att hålla i pension. "Varje gång du går igenom något som är traumatiskt är det bra att ta en magkontroll. Vad har förändrats i mina livsförhållanden? Gör en inventering av var du är just nu och var du är på din väg”, säger D’Agostini.

ÅTERSTÄLL RISKEN UTAN ATT SPRÄNGA DIN PLAN

Om du tillhör de investerare vars portfölj har blivit för riskabel, eller om volatiliteten på aktiemarknaden håller dig vaken på natten, finns det sätt att minska din risk utan att kasta hela din investeringsplan av spåret. Det sista du vill göra är att bli för konservativ och skada din förmåga att nå dina långsiktiga mål.

Nyckeln till att balansera ditt behov av mindre risk med alternativkostnaden du förlorar är att ringa tillbaka utan att tappa din ursprungliga ekonomiska plan ur sikte. Det börjar med att förstå din tidshorisont och hur det påverkar risken. "Om du har tio år plus (före pensionen) är det en helt annan konversation än om du behöver dina pengar om 12 månader eller mindre", säger Amy Richardson, CFP och Schwab Intelligent Portfolios Premium Planner. I det scenariot lönar det sig att bli mycket mer konservativ och titta på att öka din kontantallokering som en säkring. Om du har tre till sju år, säger Richardson att du kan dämpa din risk genom att koppla ihop aktieexponeringen och öka dina ränteinvesteringar. Ju närmare du kommer din tidshorisont, desto mer konservativ blir du. Det är mycket bättre än att flytta till alla kontanter i panik. "Time in marknaden är mycket mer fördelaktig för investerare än timing marknaden, säger Richardson.

ANNUITIER GER DIG SJÄLSRO 

I tider av fara söker riskvilliga investerare efter säkerhet, och livräntor har länge varit ett populärt val. Detta var sant under den stora lågkonjunkturen och är sant igen nu 

Livränta är försäkringsavtal som gör regelbundna kontantbetalningar till dig nu eller i framtiden. Det finns livränta och sådana som varar en viss tid. Det finns andra som du köper idag men som inte utnyttjar på flera år, vilket ger en extra inkomstström på vägen (detta kallas ofta livslängdsförsäkring.) Genom livräntor får investerare ett pensionssparskydd och garanterad inkomst.

Deras popularitet i dag blir hjälpt av obligationernas dåliga resultat, som traditionellt har varit en fristad. Obligationer ger inte mycket av avkastning nu, med tanke på Federal Reserves satsning på att hålla räntorna nära noll. Livränta är ett övertygande alternativ - de skyddar dem från förlust av kapital och erbjuder avkastning som slår obligationer just nu, säger Bamji.

Den största fördelen med livränta är sannolikt sinnesfrid, som enligt studien från Alliance for Lifetime Income hjälper människor att känna sig mer bekväma med att ta risker i andra aspekter av sin investeringsportfölj... När folk vet att de inte kommer att "förlora allt” på aktiemarknaden eftersom åtminstone en del av deras portfölj är garanterad, är de mycket mindre benägna att få panik och reagera känslomässigt när marknaderna faller.

"När människor vet att de har en garanterad inkomstkälla som kan täcka deras väsentligheter, ökar deras risktolerans för resten av deras pensionssparande oavsett vad som händer på marknaden", säger Bamji. "När volatiliteten slår till kommer de som har en livränta inte att röra sin portfölj, eller så ser de köpmöjligheter när aktierna är låga."

LÄS MER: 

• Vet du hur mycket du behöver för att gå i pension?
• Heads up mina damer, våra förväntade livslängder ökar. Har du tillräckligt med pengar för att gå distansen?
• Vill vs. Behov i pension
• Planering av pensionsinkomster för att skydda ett längre och hälsosammare liv 

PRENUMERERA:Lär dig mer om hur du får ut det mesta av din pension och gå med i den bedömningsfria zonen. Prenumerera på HerMoney idag!