Så du har fått ett jobb med bra lön – och förmåner. Inkluderar de en 401(k) eller liknande plan för att hjälpa dig att spara till pension?

Om du är bland de 42 miljoner amerikaner som arbetar på småföretag är svaret förmodligen nej. Endast omkring 14 % av de mindre arbetsgivarna erbjuder pensionskonton, enligt federala uppgifter, och det sätter deras anställda i en rejäl bindning.

Det är svårt att slå en 401(k), som ofta kommer med gratispengar . Arbetsgivare matchar vanligtvis en viss procentandel av sina arbetstagares bidrag.

Men innan du börjar intervjua för andra jobb, för att hitta en med en 401(k), vet att du har andra alternativ - och att hjälp finns tillgänglig. Tänk på dessa fem manövrar om din chef inte tillhandahåller ett pensionskonto.

1. Bygg din egen 401(k)

En solo 401(k) - som den notoriskt långrandiga IRS kallar en "en-deltagare 401(k)" - kan enkelt sättas upp genom en onlinemäklare.

Låt chefen ändra din status, så att din inkomst inte rapporteras via ett W-2-skatteformulär utan på ett 1099-formulär. Det kommer att göra dig till en oberoende entreprenör, och du kan sedan fungera som företagsägare – och etablera din egen 401(k).

Samma regler som gäller för arbetsgivarsponsrade 401(k)s gäller för gå-det-alone-slaget. Det finns nämligen bidragsgränser, och 2019 är de 56 000 USD om du är under 50 år, eller 62 000 USD om du är 50 år eller äldre.

Som egenföretagare är du egentligen två personer samtidigt:arbetsgivare och anställd. Varje roll har sina egna bidragsriktlinjer – som summerar till de övergripande gränserna.

Den enda ytterligare anställd du får anställa och täcka i detta arrangemang är din make/maka.

2. Sök finansiell planering och investeringsrådgivning

Även de mest samvetsgranna sparare vänder sig till proffsen för finansiell rådgivning. Det finns vissa saker som bara dödliga helt enkelt inte kan förstå på egen hand.

Finansiella planerare – inklusive proffsen som är bekvämt tillgängliga online på Facet Wealth – hjälper till att organisera din ekonomi. De granskar noggrant ditt tillstånd, berättar var du står och rekommenderar sätt att ta dig dit du vill vara.

De har utbildningen och erfarenheten för att göra prognoser om framtiden. Det gör det möjligt för dem att ge goda råd om sparmål, investeringar, bolån, livförsäkring, skatter, pension och testamente.

De bästa ekonomiska planerare är bra lyssnare som tar hänsyn till dina mål och drömmar. De vet att du kommer att spendera pengar. De vill bara hjälpa dig att spendera det klokt.

3. Öppna en IRA

Traditionella individuella pensionskonton (IRA) är flexibla och mycket skatteförmånliga. Beroende på din inkomstklass och ansökningsstatus finns det många fördelar.

I de flesta fall är bidrag på upp till 6 000 USD avdragsgilla för 2019. Tjäna 7 000 USD om du är 50 år eller äldre.

Pengarna du sockar bort investeras och växer på skatteuppskjuten basis. Det betyder att du inte betalar skatt på dina inkomster förrän du börjar göra uttag i pension.

IRA-bidrag minskar din justerade bruttoinkomst och skattesats. När du har en mindre justerad bruttoinkomst kan det vara lättare att kräva vissa avdrag, bland annat för sjukvårdskostnader.

Roth IRA är något annorlunda och är bäst för personer som förväntar sig att vara i en högre skatteklass efter att de går i pension. Du kan öppna en IRA genom en automatiserad investeringstjänst, som Wealthsimple.

4. Starta ett hälsosparkonto

Om du har en sjukförsäkringsplan med hög självrisk kan du spara till pension via ett hälsosparkonto eller HSA.

Pengarna på ditt konto är tillgängliga när som helst för att betala för kvalificerade medicinska utgifter, såsom självbetalningar och självrisker, men inte dina försäkringspremier.

Förhoppningsvis behöver du inte använda pengarna alls, utan kan investera dem istället. Ett HSA-saldo överförs från år till år, och pengarna växer skattefritt. Kombinera det med en IRA, och du kommer att sitta vacker i dina gyllene år.

Dina HSA-bidrag är avdragsgilla, även om du inte specificerar. Under 2020 kommer du att kunna bidra med upp till 3 550 USD för individuell täckning och 7 100 USD för familjeskydd.

Fråga din bank eller försäkringsbolag hur man öppnar en HSA.

5. Prata med din arbetsgivare

När du inte har tillgång till en 401(k), kan din bästa insats vara att övertala din chef att se skäl. Det skadar aldrig att fråga.

Gör först din forskning. Det finns 401(k)-planer tillgängliga för företag av alla typer och storlekar. Leta efter planer som inte kräver mycket tid, ansträngning och pappersarbete att övervaka.

Det finns alltid styrka i antalet, så samla några medarbetare till din sak. Din chef kanske helt enkelt inte ser tillräckligt behov av en plan. Påpeka också att en pensionsplan är en förmån som blir allt viktigare för begåvade jobbkandidater.

Spara skattelättnaderna till sist. Det finns krediter för arbetsgivare som sponsrar planer. Företagsägare kan till och med använda planerna de sponsrar för att skydda sin skattepliktiga inkomst.

Om wheedling inte tar dig någonstans, kommer du åtminstone att vara i en utmärkt position att be om en höjning.