En av de bästa sakerna som min mamma någonsin gjorde för mig som ung vuxen var att starta en investeringsstrategi för mig. Hon ville få mig igång med att investera så hon skapade ett investeringskonto med sin finansiella rådgivare till min fördel. På den tiden var jag ung, aningslös och helt likgiltig. Men när jag började min karriär som finansiell rådgivare blev jag äntligen väldigt intresserad av vilka investeringar jag hade. Så jag frågade lite. Det visade sig att min mammas finansiella rådgivare var enbart en försäkringsagent och "investeringen" jag hade var en fast livränta som betalade 4,5 %. Jag minns att jag tänkte för mig själv:"Varför behöver en 24-åring en fast livränta?" Det visade sig att det var en mycket berättigad fråga.

Vad är en livränta?

Livränta är en annan form av pensionssparande, precis som IRA, 401(k)s, aktier, obligationer, fonder och sparkonton. De är uppskjutna med skatt och finns i en mängd olika typer, med fasta, rörliga och aktieindexerade är de vanligaste.

• Fast livränta fungerar som ett sparkonto. Det finns en viss summa insatt på kontot, och de pengarna förräntas. Räntan läggs till värdet på kontot och hjälper kontot att växa över tid
• Rörliga livränta fungerar mer som en värdepappersfond. Livränteinnehavaren väljer de konton de vill finansiera livräntan och lägger en viss summa pengar på vart och ett av dessa konton. De tjänar pengar baserat på hur bra dessa fonder gör.
• Aktieindexerade livränta fungerar som en hybrid av fasta livräntor och rörliga livräntor. De erbjuder skydd på nedsidan genom att skydda din huvudman, men begränsar också dina uppåtvinster.

Livräntor anses vara bäst för människor som har stora summor pengar och som har råd att diversifiera sin pensionsportfölj. Vanligtvis beskriver detta äldre individer som har samlat på sig några fina besparingar. Men är det den enda demografiska som kan dra nytta av en livränta?

Unga människor och livräntor

Om en ung person ska köpa livränta eller inte beror egentligen på deras ekonomiska situation och långsiktiga mål. För unga människor som har kortsiktiga ekonomiska mål och inte mycket likvida tillgångar, är en livränta ingen mening alls. På grund av de påföljder som beskrivs nedan skulle en ung person ha det bättre med ett vanligt sparkonto för kortsiktiga investeringar. Men om en ung person är ekonomiskt stabil och vill diversifiera sina pensionskonton, kan aktieindexlivränta eller rörlig livränta vara ett genomförbart alternativ. Lägg märke till att jag säger "kan vara", inte "mest definitivt". En fast livränta är å andra sidan inte vettigt alls.

Obs! Jag skulle aldrig välja en livränta över en Roth IRA eller en 401k. Den skattefria förmånen med Roth och förmånen före skatt och bekvämligheten hos 401k gör båda dessa första stopp. Men om du redan har dessa välfinansierade, kan en livränta vara ett bra ställe att spara mer för att gå i pension.

Annuitetsstraff – Läs det finstilta!

Det finns vissa påföljder inblandade för att använda medel från en livränta, antingen för tidigt uttag eller uttag före 59 ½ års ålder. De flesta livräntor har en återköpstid som sträcker sig från 5 till 10 år. Straffet för uttag innan överlåtelseperioden har passerat varierar med varje livränta, så se till att du förstår överlåtelseavgifterna som är inskrivna i ditt kontrakt. Den federala regeringen tar också ut en straffavgift på 10 % om du tar tillbaka någon av avkastningen/vinsten från din livränta före 59 ½ års ålder. Om du planerar att lämna dina pengar i livräntan fram till pensionsåldern, är dessa påföljder inte ett problem. Men det är ändå något att vara medveten om:livräntor är inte lika flexibla som andra former av pension, som kan låta dig låna eller ta ut för nödsituationer eller i andra speciella fall.

Varför jag betalade ut min livränta

Tanken på att bara tjäna 4,5 % på mina pengar var allt jag behövde för att ta ut min livränta. Jag var för ung och det fanns för mycket tid på min sida för att kunna begränsas till ett så lågt pris. (Ironiskt nog dreglar många investerare över att tjäna 4,5 % nuförtiden). När jag ringde försäkringsbolaget för att informera dem om mitt beslut, varnade de mig för de påföljder jag skulle behöva betala och hur jag aldrig någonsin får en så hög avgift. Det spelade ingen roll. Beslutet togs. Jag tog pengarna och öppnade en Roth IRA.

Bör du köpa en livränta?

Om du är ung och inte har något emot vissa fluktuationer i dina investeringar, är det svårt för mig att hävda att en livränta är vettig. Speciellt nu, eftersom räntorna är så mycket lägre. Nu, om du absolut hatar marknaden och du älskar allt med ordet "garanterad", så kan livräntor vara rätt för dig och vi kan hjälpa dig att få offerter för olika livränteplaner för att bäst möta dina behov. Kom bara ihåg att livränta är en långsiktig investering, så utbilda dig själv innan du investerar i en.