Livräntor får mycket press, både bra och dåliga. Vad det egentligen handlar om är att även om livränta inte rekommenderas för alla, kan de vara precis vad som behövs för vissa investerare.
De tenderar att ha höga avgifter, och de gör det mycket svårt att ta ut pengar från planen när den väl är etablerad. Men samtidigt har livränta vissa obestridliga fördelar:
Du kan till och med överföra dina 401k eller 403b till en livränta också.
Redan inställd på att köpa? Om du tror att du kan dra nytta av en livränta, så rekommenderar jag starkt att du arbetar med en välrenommerad agent för att hitta rätt villkor för din unika situation. Fyll i det här enkla formuläret för att få en kostnadsfri och förpliktande rapport från någon du kan lita på.
Enligt Insured Retired Institute's Biennial Study on the American Retirement Experience är 80 % av pensionärer som innehar livränta som får livstidsinkomstbetalningar "mycket/något nöjda med sina livräntor."
Livränta finns i olika former och storlekar, så du måste få annuitetsofferter för att se till att du investerar i rätt plan. Men för att hjälpa dig i din första forskning finns det fem huvudtyper av livränta:
En fast livränta är precis vad namnet antyder. Det är en investeringsplan där försäkringsbolaget går med på att göra räntebetalningar till dig enligt villkoren i annuitetsavtalet. Med en fast livränta kan du få en stabil avkastning på din investering. På ett sätt är det en perfekt investeringslösning för en pensionär, eftersom den effektivt skapar en traditionell pension för det växande antalet pensionärer som inte har en.
Fasta livräntor liknar insättningsbevis och andra räntebärande investeringsinstrument med stabilt värde. Din investering ger en fast avkastning under hela livräntan – vilket bokstavligen kan vara resten av ditt liv.
Fasta livräntor – och egentligen alla livräntor – är i huvudsak skräddarsydda placeringar. Av den anledningen måste du få annuitetsofferter från olika försäkringsbolag för att avgöra vilken som är bäst för dig.
Du kan investera i en fast livränta som ger dig omedelbar inkomst. Men du kan också inkludera den i en uppskjuten inkomstlivränta, som kommer att ackumulera ränta och ge dig en ännu högre inkomst i framtiden.
Liksom cd-skivor, kommer fasta livräntor också med tidiga uttagspåföljder. Dessa påföljder kan vara mycket hårdare än den typ som du betalar på en CD. När det kommer till livräntor kallas straffavgifter för förtida uttag som "överlåtelseavgifter". De kan uppgå till flera procentenheter av värdet på din livränta och fungerar vanligtvis på en glidande skala. Till exempel kan du bli föremål för en återköpsavgift på 5 % om du tar ut pengar från livräntan under det första året. Det kan sjunka till 4 % under det andra året och ner till så lågt som 1 % under det femte året, innan det försvinner helt.
Om du ställer in en fast livränta som en uppskjuten inkomstlivränta, där den ackumulerar investeringsintäkter, kan du också bli föremål för IRS-avgiften på 10 % för tidigt uttag på inkomstdelen. Detta beror på att ränteackumuleringen på livräntan är skatteuppskjuten, på samma sätt som en pensionsplan – vilket faktiskt är en av de stora fördelarna som livränta ger.
Få en kostnadsfri rapport som belyser de bästa fasta livräntan
Rörliga livräntor kan erbjuda en investerare en chans att tjäna högre avkastning än vad som är tillgängligt på ränteinvesteringar, inklusive fasta livräntor. De tillhandahåller investeringsdeltagande i både aktier och obligationer, men det medför också risk för kapitalförlust om finansmarknaderna faller.
Pengarna inom en rörlig livränta investeras i underkonton, som i grunden är försäkringsindustrifonder, eftersom de inte är noterade på offentliga börser. Underkontona är investerade i aktier och obligationer, inklusive olika industrisektorer.
Rörliga livräntor är vanligtvis uppskjutna, så att du kan öka din investering i planen för att producera en högre inkomst när du äntligen börjar uttag. Återigen, som pensionsplaner, växer investeringarna på skatteuppskjuten basis. Du kan ställa in ett framtida datum då du börjar få inkomst, vilket kan vara under pensionering eller något annat datum.
Det är de "goda nyheterna" om rörliga livräntor. Jag personligen rekommenderar dem inte – det finns helt enkelt för mycket med dem som inte är investerarvänliga.
Avkastningen på rörliga livräntor är varken fast eller garanterad, och de kommer också med begränsningar för när du kan ta ut pengar från dem. Du måste få annuitetsofferter på specifika planer för att bestämma den tillåtna frekvensen, men du kommer vanligtvis att vara begränsad till ett uttag per år, så länge det inte sker inom överlåtelseperioden (vanligtvis 10 år).
Men avgifter är anledningen till att jag inte gillar rörliga livräntor. De tar ut ett nationellt genomsnitt på 3,61 % per år , även om avgifter över 5 % inte är ovanliga. Även om du förväntar dig en avkastning på 7 % på livräntan, kommer avgifter på 3,61 % att mer än halvera avkastningen (förstår du att något är allvarligt fel ännu?).
Det som gör avgiftsläget ännu värre är att det mestadels är dolt. Det är inte en enda avgift, utan snarare ett batteri av mindre avgifter begravda djupt i livräntan. Det kan inkludera "dödlighets- och utgiftsriskavgift" – i genomsnitt 1,25 % – administrativa avgifter, underliggande fondkostnader (avgifter för underkonto), ytterligare avgifter för förare och återköpsavgifter.
Det är för många avgifter i ett investeringsinstrument.
Få en kostnadsfri rapport som belyser de bästa rörliga livräntan
Detta kan vara den mest önskvärda typen av livränta för det största antalet personer. Det är en typ av fast livränta, förutom att den använder olika metoder för att skapa inkomster inom planen. Medan fasta livräntor i hög grad koncentrerar sig på skydd av kapital och stabil avkastning, försöker fasta indexerade livräntor båda målen, men ger också delaktighet på stigande finansmarknader.
Liksom fasta livräntor ger fasta indexerade livräntor också en årlig garanterad lägsta avkastning. Men du kan också få avkastningen från investeringar i ett specifikt aktieindex. Försäkringsbolaget kommer då att ge dig fördelen av den högre avkastningen mellan de två. Detta ger fasta indexerade livräntor aktiemarknadsandel på väg upp, men skydd mot marknadsnedgångar.
Det finns en begränsning för marknadsvinster som försäkringsbolag använder för att kompensera för marknadsnedgångar. De sätter tak på det belopp som du kan tjäna genom aktieinvesteringar. Till exempel, om livräntan begränsar din årliga aktieavkastning till 10%, men marknaden stiger med 15%, kommer dina intäkter att begränsas till 10%. Dessutom kommer du vanligtvis inte att få utdelningar som betalas av aktierna i indexfonden.
Än en gång kommer de specifika detaljerna i dessa villkor att bero på dina annuitetspriser, så du måste ställa frågor och göra många anteckningar.
Få en kostnadsfri rapport som belyser de bästa fasta indexerade annuiteterna
En omedelbar livränta är en typ av livränta som är inrättad för att ge dig en omedelbar inkomst. Du investerar pengar i annuitetsplanen och den börjar betala ut inkomster till dig redan nästa månad.
Omedelbara livräntor kallas ibland för omedelbara livräntor med engångspremie, eftersom du gör förskottsinvesteringen (”premien”, i försäkringsterminologi) och sedan börjar ta emot förmåner (inkomstbetalningar). Av denna anledning sätts de i allmänhet upp vid pensionering.
Utbetalningsvillkoren varierar beroende på det omedelbara annuitetsavtalet. Du kan få dem utbetalda under en viss tidsperiod, till exempel 20 år, eller ställa in dem så att du får utbetalningar för resten av ditt liv. Detta är all information som du kan få i förväg när du får annuitetsofferter.
Få en kostnadsfri rapport som lyfter fram de bästa omedelbara livräntan
Kallas ibland för en livränta , är en uppskjuten inkomstlivränta en plan som du startar och finansierar, och sedan låter den växa genom den ackumulerade investeringsinkomsten. På så sätt fungerar de på samma sätt som pensionsplaner, förutom att du vanligtvis gör investeringen i ett engångsbelopp snarare än genom årliga bidrag.
Uppskovstiden är helt upp till dig. Du kan investera pengar i planen och börja få inkomstbetalningar så lite som ett år senare. Eller så kan du investera i planen och börja ta inkomstbetalningar när du går i pension om 20 eller 30 år. När du börjar ta emot dina inkomstbetalningar kan de ställas in som en livstidsgaranti.
De specifika investeringsvillkoren kan variera, men de kommer vanligtvis med en fast ränta som garanteras av försäkringsbolaget i så länge som 10 år. I slutet av den perioden kommer det att ske en återställning – som kan ske så ofta som årligen – som kommer att fastställa en ny räntesats baserad på då rådande marknadsfaktorer.
Försäkringsbolaget kommer också ofta att erbjuda en lägsta räntegaranti under livräntan, så att du alltid får minst den avkastningen. Och naturligtvis, ju längre uppskovstid livräntan har, desto högre blir planens värde och desto högre blir dina inkomstbetalningar.
Få en kostnadsfri rapport som belyser de bästa uppskjutna inkomsterna
Det är de fem huvudkategorierna av livräntor. Men varje annuitetstyp kommer också med ett stort antal potentiella "ryttare" som kan erbjuda dig utökade förmåner. Dessa förmåner inkluderar avsättningar för garanterade uttag, långtidsvård, dödsfallsförmåner och levnadskostnadsjusteringar.
Dessa är alla potentiella tillägg som du kan lära dig om genom annuitetsofferter. Livräntor tenderar att vara mer komplicerade än de flesta andra investeringstyper, så det kommer att hjälpa att arbeta med en försäkringsproffs för att guida dig genom processen. Återigen, livränta fungerar inte för alla, men det kan bara vara den rätta lösningen för just din situation.
Få de bästa aktuella bolåneräntorna i Minnesota
Få de bästa bolåneräntorna i North Carolina
Få de bästa aktuella bolåne- och refinansieringsräntorna i Oregon
Få de bästa aktuella bolåneräntorna i Dallas
Få de bästa aktuella bolåneräntorna på Hawaii
Få de bästa bolåneräntorna i Connecticut
Få de bästa aktuella bolåneräntorna i Arizona
Få de bästa bolåneräntorna i Georgia