Med de flesta som går över till flera arbetsgivare under sin karriär är det ganska vanligt att de lämnar ett spår av arbetsgivarsponsrade pensionskonton bakom sig.
Även om det är möjligt att låta vart och ett av dessa konton fortsätta växa på egen hand, är detta sällan det bästa alternativet för din ekonomi. Faktum är att du nästan alltid skulle vara mycket bättre av att ta med dig dina gamla pensionskonton, inklusive 403(b)-planer.
Lyckligtvis är det inte så svårt eller tidskrävande att rulla in din 403(b) till ett nytt konto som du själv kan övervaka. När du har lämnat en arbetsgivare har du flera alternativ för att rulla över dina 403(b)-medel till en annan typ av pensionskonto som en traditionell IRA eller en Roth IRA.
När du pratar med någon som har ett 403(b) är det ganska vanligt att de inte förstår vilken typ av pensionskonto de faktiskt har. Faktum är att när de tillfrågas kommer de vanligtvis att hänvisa till det som sin "skatteskyddade livränta".
Detta beror främst på att försäkringsbolagen var de första som fick in en fot innanför dörren när 403(b) ursprungligen antogs. På grund av detta faktum hade de flesta som hade en 403(b) en livränta som var skatteskyddad.
Det är dock inte alltid fallet nuförtiden. Även om skatteskyddade livräntor var populära till en början, kommer du att upptäcka att många andra investeringsbolag deltar i moderna 403(b)-planer.
Faktum är att 403(b)-planerna och de investeringar de har är extremt olika. Som sådan är definitionen för denna typ av konto ganska varierad och bred också. Enligt Internal Revenue Service kan 403(b)-planer beskrivas enligt följande:
En 403(b)-plan, även känd som en skatteskyddad annuitetsplan (TSA), är en pensionsplan för vissa anställda vid offentliga skolor, anställda i vissa skattebefriade organisationer och vissa ministrar.
Individuella konton i en 403(b)-plan kan vara någon av följande typer.
Som du kan se kan 403(b)-planer anta en annan form eller uppställning beroende på var de erbjuds och vilken typ av val planadministratören har valt.
Den viktigaste faktorn att komma ihåg är dock att 403(b)-planer behandlas ungefär som arbetsgivarsponsrade 401(k)-planer i den verkliga världen. Först och främst finansieras båda typerna av planer med dollar före skatt, vilket gör att investeringarna kan växa med uppskjuten skatt fram till pensioneringen.
För det andra erbjuder en 403(b)-plan samma maximala årliga bidrag som 401(k)-planer, vilket är $19 500 för 2021 om du är 50 år och yngre. Om du är över 50 år kan du göra ytterligare 6 500 $ i bidrag under 2016 med vad som kallas ett "catch up-bidrag."
Om du erbjuds en 403(b)-plan av din arbetsgivare är det nästan alltid en smart idé att börja göra bidrag. Faktum är att 403(b)-planer erbjuder flera distinkta fördelar, av vilka några liknar dem som erbjuds genom arbetsgivarbaserade 401(k)-planer. Här är några av de största fördelarna du får av att använda en 403(b):
Bidrag görs före skatt, vilket kan sänka din skattepliktiga inkomst. Precis som bidrag du kan ha gjort till en arbetsgivarsponsrad 401(k)-plan, är pengarna du sätter in i en 403(b) före skatt. Som sådan kan bidragen du gör årligen sänka din skattepliktiga inkomst och hjälpa dig att spara på din årliga skatteräkning.
Dina besparingar växer skattefritt. Efter att du gjort bidrag före skatt till en 403(b)-plan, kommer dina pengar att fortsätta växa skattefritt tills du når pensionen och därefter. Du kommer bara att behöva betala inkomstskatt på utdelningar när du tar dem.
Ta bidrag senare i livet när du kanske är i en lägre skatteklass. Eftersom du i de flesta fall inte kommer att betala skatt på 403(b)-fonder förrän du är i pension, har du potential att betala lägre skatt i framtiden också. Eftersom de flesta pensionärer hamnar i en lägre skatteklass är det rimligt att anta att de kan betala lägre skatt i framtiden.
Du kan få en arbetsgivarmatchning. Precis som arbetsgivarsponsrade 401(k)-planer erbjuder många icke-vinstdrivande arbetsgivare som administrerar 403(b)-planer en företagsmatchning. Det här är det närmaste "gratispengar" du någonsin kommer att hitta, så det är alltid klokt att bidra med tillräckligt med pengar till din arbetssponsrade 403(b)-plan så att du får full nytta.
Bidragsgränserna är fortfarande relativt höga 2021. Precis som arbetsgivarsponsrade 401(k)-planer förblir maximala bidragsnivåer höga för 403(b)-konton. För 2021 kan du bidra med upp till $19 500 till en kvalificerad 403(b)-plan om du är 50 år eller yngre. Om du är 50 år och äldre kan du bidra med upp till ytterligare 6 500 $ i vad som kallas ett "catch up-bidrag". Det totala bidraget för de 50 år och äldre är nu upp till 26 000 USD per år.
Eftersom många människor arbetar för flera arbetsgivare under sina yrkesverksamma år är det ganska vanligt att människor har flera pensionsplaner, inklusive 401(k)s och 403(b)s, måste de rulla över.
Om du gör en direkt övergång av medel till ett traditionellt IRA-konto, kommer du att undvika de obligatoriska 20 % federala inkomstskatteavdragen som bedöms vid uttag av pensionsfonder.
Du kan öppna ett IRA-konto hos vilken finansiell institution som helst som erbjuder denna typ av konto. Generellt sett måste du slutföra övergången till 403(b) senast den 60:e dagen efter dagen för distributionen.
IRS tillåter dock två undantag från 60-dagars rollover-regeln. Vid ekonomiska svårigheter eller oförutsedda omständigheter kan du få dispens.
Undantag garanteras inte och IRS kommer att kräva bevis på ekonomiska svårigheter, såsom sjukhusvistelse eller någon annan form av finansiell kris. Oförutsedda omständigheter kan uppstå i olika former, men de inkluderar vanligtvis situationer där dina pengar fryses på ditt konto av någon anledning.
Vanligtvis behöver du bara fylla i ett undertecknat bidragsformulär som krävs av IRA-förvaltaren för att överföra pengarna till IRA-kontot. Du måste kontrollera med det specifika finansinstitutet angående dess rollover-policyer innan du genomför transaktionen för att undvika förseningar i behandlingen.
För att rulla din 403(b) till en traditionell IRA, måste du också rådgöra med planadministratören för ditt 403(b)-konto för att se till att du fyller i rätt pappersarbete. Vissa kommer att kräva att en distributionsförfrågan slutförs innan tillgångar kan rullas över.
Under tiden kommer vissa administratörer också att behöva ett godkännandebrev från IRA-förvaltaren/finansinstitutet. Dessa dokument ger bevis på att pengar överförs till ett legitimt pensionsplan.En viktig anmärkning :Du måste se till att övergången behandlas som en "direkt" roller, vilket innebär att fondutdelningar betalas och skickas till endast IRA-förvaltaren. Om fondfördelningen görs till dig måste din planadministratör behålla ett avdrag på 20 % för federala skatteinnehåll. Att rulla över ett 403(b)-konto till en IRA måste göras korrekt, annars kommer du att möta hårda skattestraff för tidiga uttag.
Även om fördelarna med att rulla in ett gammalt 403(b)-konto till ett nytt konto kan variera beroende på situationen, är den största fördelen du förmodligen kommer att få gåvan att ha fler alternativ än du hade tidigare.
Generellt sett erbjuderIRA fler investeringsalternativ än 403(b)-planer . Den största fördelen du får när du rullar över en 403(b) till en IRA är det faktum att IRA erbjuder större flexibilitet när det kommer till hur du investerar dina pengar. När dina medel väl har rullats över kan du investera dem i fonder, indexfonder och till och med enskilda aktier.
Om din 403(b)-plan erbjöd ganska begränsade investeringsalternativ, kommer att ha en traditionell IRA att få dig att känna att du har obegränsade alternativ till hands. Och om du föredrar en viss investeringsstil – som att investera mestadels i indexfonder – med en traditionell IRA gör det mycket lättare för dig att hålla fast vid den planen under lång tid.
Den största nackdelen med att rulla en gammal 403(b) till en traditionell IRA är att en IRA kan kosta mer pengar att underhålla över tiden. Där du kanske inte har betalat transaktionskostnader för din 403(b), kommer du att upptäcka att det kan vara dyrt att driva en traditionell IRA.
En annan nackdel som följer med traditionella IRA är det faktum att om du någonsin ansöker om konkurs eller är på väg mot en rättegång, är dina pengar i en IRA inte skyddade av Employee Retirement Income Security Act. Denna lag upprättades för att säkerställa att investerade pengar är särskilt avsedda för pensionering och inte kan användas för skuldändamål.
Obs! När det gäller ERISA-domen och din IRA, skulle minst 1 362 800 USD i IRA-tillgångar skyddas om du lämnade in ett konkursanspråk .
Med rättegångar är det en annan historia. Det beror verkligen på vilken typ av rättegång du är involverad i och, viktigast av allt, reglerna som skapats i staten du bor i.
Om du inte vill rulla din 403(b) till en traditionell IRA, kan du överväga att rulla in den till en Roth IRA istället. Eftersom Roth IRA:er finansieras med dollar efter skatt, finns det dock stora skatteöverväganden att överväga om du väljer att rulla in din 403(b) till den här typen av konto.
När du rullar ditt 403(b), 401(k) eller andra skatteuppskjutna pensionskonto till en Roth IRA, måste du betala inkomstskatt på det belopp du rullar över det året. Detta kan resultera i en enorm kostnad i förväg om du redan har sparat mycket pengar i din 403(b), men många människor gör det ändå av otaliga skäl.
Eftersom Roth IRA:er finansieras med dollar efter skatt, fungerar de annorlunda när du använder dem och när du är redo att börja ta utdelningar. Här är några av fördelarna du kan få av att rulla din 403(b) till en Roth IRA:
Du behöver inte betala inkomstskatt när du börjar ta utdelningar.
Eftersom Roth IRA:er finansieras med dollar efter skatt, kan du börja ta skattefria inkomstfördelningar när du är redo att gå i pension. Om du tror att du kanske hamnar i en högre skatteklass när du går i pension om flera år eller decennier från nu, kan det vara en stor välsignelse för din ekonomi att ha en inkomstström som inte är beskattad.
Att äga en Roth IRA kan hjälpa dig att diversifiera din skatteskuld under kommande år.
Om du också har en 403(b) eller 401(k) plan är att lägga till en Roth IRA ett smart sätt att diversifiera din skatteskuld. Där du kommer att betala inkomstskatt på utdelningar från skatteuppskjutna konton när du går i pension, behöver du inte göra det när du tar utdelningar från din Roth IRA.
Du behöver inte ta nödvändiga minimiutdelningar (RMDs) i alla åldrar.
Där de flesta skattegynnade pensionskonton som 401(k)s och 403(b)s kräver att du börjar ta erforderliga minimiutdelningar (RMDs) vid 70 1/2 års ålder, har Roth IRA inget sådant krav. Om du vill behålla dina pengar på ditt konto under en livstid låter Roth IRA dig göra det utan några påföljder.
Dina arvingar kommer inte att ställas inför en skatteräkning när de ärver din Roth IRA.
Eftersom Roth IRA:er finansieras med dollar efter skatt, gör de det enkelt för dina arvingar att ärva skattefria pengar när du dör. Om du är orolig över att lämna dina arvingar med en enorm skattesedel och mycket byråkrati, kan du vara säker på att din Roth IRA inte lämnar någondera.
Du har många alternativ att välja mellan när du bestämmer dig för var du ska öppna en Roth IRA. I stort sett vilken mäklare som helst kan hjälpa dig att starta ett konto, men vissa av dessa konton kan komma med dolda förvaltnings- och handelsavgifter som snabbt kan läggas ihop. Här är mina tre toppval för din Roth IRA och några anledningar till varför de är solida investeringar.
Med M1 presenteras vart och ett av dina investeringskonton som en paj fylld med upp till 100 skivor av aktier och ETF:er. När du öppnar din Roth IRA med M1 sätter du upp mål för ditt konto. För att hålla dig på rätt spår för att möta dem har M1 60 målinriktade pajer att välja mellan.
Men om du hellre vill skapa dina egna pajer, välja vad du ska investera i och hur mycket du ska tilldela varje skiva, har du friheten att göra det. Att öppna ett konto är gratis, men för att börja investera i din Roth IRA måste du göra en första insättning på $500.
M1 ger dig friheten att driva dina investeringar utan hinder av att underhålla dem, vilket förändrar robo-rådgivning. M1 Finance är avgiftsfritt och har ingen lägsta investeringskostnad efter din första insättning, vilket ger dig expertkontohantering på flexibla villkor.
Bättring är symbolen för praktiska pensionsinvesteringar. När du skapar ditt konto hos Betterment fyller du i ett frågeformulär som bedömer dina mål och risktolerans. Efter det designar Betterment en portfölj kring dina svar, väljer var du ska investera och balanserar ditt konto för att hålla dig i mål.
Bättring ger dig också möjligheten att automatiskt uppfylla IRS maximala bidrag och justera dina månatliga investeringar om gränsen ändras. Betterment tar ut en avgift för att hantera ditt konto, mellan 0,25 % och 0,40 %.
Dessa avgifter kan faktiskt fungera till din fördel i jämförelse med de fasta avgifter som tas ut av vissa av Betterments konkurrenter, vilket gör deras förenklade investeringslösning till en solid robo-rådgivare för din Roth IRA.
Efter det nyliga förvärvet av Trade King har Ally gjort automatiserade investeringar enklare än någonsin, inklusive investeringar i en Roth IRA.
Med fantastiska kundservicerecensioner, användarvänlig programvara centrerad kring praktiska och användarvänliga och inga provisioner på aktieaffärer, är Ally Invest ett solidt val för ett pensionskonto.
Ally Invests Roth IRA-konton har inga underhållsavgifter eller årliga avgifter, vilket innebär att de enda kontoavgifterna du kommer att se är för att avsluta ditt konto eller genomföra en fullständig överföring av alla dina Roth IRA-medel från ditt Ally-konto.
Om du har ett 403(b) eller flera pensionskonton kvar hos gamla arbetsgivare, är det smart att avgöra om du ska rulla in dessa konton till ett nytt.
För det mesta kommer det att hjälpa dig att förenkla ditt liv genom att konsolidera din pension på ett ställe. Dessutom kan du till och med bli berättigad till fler eller bättre investeringsalternativ om du väljer en traditionell IRA eller Roth IRA för din rollover.
Som alltid är det smart att rådfråga din finansiella rådgivare och skattekonsult innan du gör några stora ekonomiska drag eller rullar över gamla konton. Ju mer du vet och ju fler frågor du ställer, desto bättre har du det.
Skillnaden mellan traditionell och bidragande IRA
Kan du rulla över en livränta till en Roth IRA?
Kan du få mer än 1 Roth IRA?
Kan du rulla en 401k till en 403b?
Kan du flytta över traditionell IRA till en 403B?
Roth eller traditionell IRA:Vilket fungerar bättre för dig?
Kan du ha en 401k och en IRA?
Hur ofta kan du överföra ett IRA-konto?