401k-planen är den allra bästa pensionsplanen som finns tillgänglig för den genomsnittlige amerikanen. Om planen erbjuds genom din arbetsgivare bör du absolut dra nytta av den.
Och längs vägen, gör allt du kan för att maximera dina bidrag, såväl som prestandan av planen.
Det finns flera strategier för hur du investerar och maximerar dina bidrag samtidigt som du gör det.
Det verkar ofta logiskt att skjuta upp deltagandet i din pensionsplan tills lite senare i livet, när din ekonomi är mer stabil. Till exempel kan du välja att vänta tills du betalar av studielåneskulden. Men eftersom det kan ta många år, kommer det att bli allvarliga straff för att vänta på pensionsplanen.
Låt oss till exempel säga att från och med 25 års ålder börjar du bidra med 10 % av din inkomst på 50 000 $ till din 401(k)-plan. Om du antar en genomsnittlig årlig avkastning på investeringen på 7 % (en blandning mellan aktier och obligationer), kommer du att ha cirka 1,035 miljoner dollar sparad när du är 65.
Men om du väntar tills du är 35 och börjar bidra med 10 % av din inkomst på 100 000 USD, återigen om du antar en årlig avkastning på 7 %, har du bara lite över 980 000 USD när du når 65.
Vi har inte ens tagit hänsyn till att om du börjar göra bidrag vid 25, kommer du gradvis att öka dina bidrag baserat på en högre årsinkomst. Om du antar en årlig löneökning på 3 % kommer din plan att växa till över 1,55 miljoner USD vid 65 års ålder, vilket bibehåller avgiftssatsen på 10 %.
Timing är allt med en 401(k).
En vanlig fråga med en 401(k)-plan är "Hur mycket ska jag bidra med ?” Det bästa svaret på den frågan är så mycket du kan!
Till exempel är det bättre att bidra med 10 % än 5 % och 15 % är bättre än 10 %. Men som ett minimum bör du göra åtminstone den lägsta procentsatsen som ger det maximala arbetsgivarbidraget.
Till exempel, om din arbetsgivare kommer att matcha 50 % av ditt bidrag, upp till 10 % från dig (vilket resulterar i en matchning på 5 %), bör du bidra med minst 10 %.
Mellan ditt bidrag på 10 % och din arbetsgivares 5 %-matchning kommer du att ha 15 % av din inkomst in i din plan varje år.
Om du använder exemplet ovan, genom att bidra med 10 % av din inkomst från och med 25 års ålder, kommer en arbetsgivarmatchning på 50 % att resultera i cirka 1 552 500 USD vid 65 års ålder. Det är så viktigt det matchande arbetsgivarbidraget är.
En begränsning att vara medveten om med arbetsgivarmatchningen är intjänande av avgifter. Intjänande hänvisar till den punkt då medel som bidragit till din 401(k)-plan helt tillhör dig.
Dina egna bidrag till planen intjänas automatiskt när de görs eftersom medlen kommer från din egen inkomst. Men arbetsgivarmatchningsavgifter försenar vanligtvis intjäningen.
Till exempel kan intjänande ta så lång tid som sex år innan 100 % av arbetsgivarmatchningen kommer att tillhöra dig.
Beroende på hur intjänandeschemat är inställt för din plan, kan arbetsgivaravgifter intjänas i procent varje år. Till exempel kan 20 % av matchen intjänas efter det andra året du är med i planen, sedan 40 % efter det tredje året och så vidare. Vanligtvis, efter fem eller sex år, är du helt intjänad.
Om du lämnar din arbetsgivare innan du är helt intjänad kan du ha rätt att bara behålla en viss procent av matchningen. Och om du går för tidigt kanske du inte kan behålla någon av matchen.
Arbetsgivare använder utökade intjänandescheman som ett sätt att behålla anställda i företaget i flera år. Det är särskilt effektivt om arbetsgivaren erbjuder ett mycket generöst matchningsbidrag.
Intjänandeschemat kommer nödvändigtvis att vara en viktig faktor om du överväger att lämna din arbetsgivare innan du är helt intjänad.
Hittills har vi gett exempel på att bidra med en fast procentandel av din lön till din 401k-plan. Eftersom din lön sannolikt kommer att öka med åren, kommer dina bidrag att stiga i dollar. Om du bidrar med 10 % av en lön på 50 000 USD under ditt första anställningsår, sparar du 5 000 USD i planen. Men om du tjänar 100 000 USD 10 år senare och fortfarande bidrar med 10 %, kommer ditt årliga bidrag att öka till 10 000 USD.
Det kommer naturligtvis att resultera i ett ännu högre plansaldo när du når 65.
Men ett ännu effektivare sätt att få din plan att växa snabbare är att öka din bidragsprocent.
Den här strategin är inte så dramatisk som den låter. Kanske under det första året bidrar du med 10 % för att få maximalt 5 % arbetsgivarmatchningsavgift. Men låt oss säga att din lön ökar med i genomsnitt 3 % per år. Med varje ökning tilldelar du ytterligare 1 % till ditt bidrag på 401 000.
Efter din första höjning kommer din bidragsprocent att öka till 11 %. Efter den andra höjningen kommer den att öka till 12 %. När du har fem höjningar kommer den att öka till 15 %.
Om du fortsätter att använda den strategin i ytterligare fem år kommer du så småningom att bidra med 20 % av din lön till planen. Och eftersom ökningarna är gradvisa och knutna till dina löneökningar kommer du inte ens att märka det.
Du kan fortsätta att öka dina procentuella bidrag tills du når de maximala bidragsgränserna för planen. För 2020 och 2021 är det 19 500 USD per år, eller 26 000 USD om du är 50 år eller äldre.
Ditt slutgiltiga mål bör vara att komma så nära som möjligt det maximala bidraget som IRS tillåter. Det, plus din arbetsgivares matchande bidrag, kan på allvar öka din plan.
Både att låna mot dina 401k och att ta ut pengar tidigt kan försämra värdet av planen. Så här gör du:
IRS-bestämmelser tillåter dig att låna upp till 50 % av det intjänade saldot i din 401(k)-plan, upp till ett maximum av 50 000 USD. Men det är både goda och dåliga nyheter.
På den goda sidan kan du låna mot din 401(k)-plan utan att behöva kvalificera dig baserat på inkomst eller kredithistorik. Räntan är vanligtvis lägre än vad du kommer att betala för ett banklån, och säkerligen lägre än kreditkortsräntor. Och eftersom de månatliga återbetalningarna kommer från dina vanliga 401(k)-bidrag, kommer de inte att göra en buckla i din budget.
Men det finns flera anledningar till varför du bör undvika att låna mot din 401(k):
Det finns en annan viktig begränsning när det gäller 401k lån. Om du har ett lån utestående och du säger upp din anställning av någon anledning, måste du betala tillbaka lånet. Enligt den senaste skattelagstiftningen har du fram till förfallodagen för skattedeklaration som täcker uppsägningsåret, inklusive förlängningar, på dig att betala tillbaka lånet.
Om du inte gör det kommer de utestående låneintäkterna att betraktas som en för tidig utdelning, föremål för vanlig inkomstskatt, plus en straffavgift på 10 % om du är under 59 ½ år.
Återigen, hela syftet med en 401k-plan är att försörja din pension. Om att ta lån mot planen kan minska dess framtida värde är tidiga uttag ännu mer destruktivt.
För många människor är pensionssparandet deras primära sparande. Det är vettigt, eftersom de kommer att behöva försörja de senaste decennierna av ditt liv. Men om du inte har mycket i vägen för icke-pensionssparande, kan du bli frestad att ta ut pengar från din 401k-plan för att täcka eventuella ekonomiska behov.
I de flesta fall kommer du inte att få ta ut pengar från planen med din nuvarande arbetsgivare. Men du kanske kan ta ut pengar från en gammal 401k-plan, eller en som har rullats över till ett IRA-konto.
Om du tar ut pengar från en pensionsplan har du upp till 60 dagar på dig att returnera pengarna, annars kommer de att betraktas som tidiga utdelningar. I likhet med obetalda 401 000 låneintäkter kommer de att vara föremål för vanlig inkomstskatt, plus en straffavgift på 10 % om du är under 59 ½ år.
Men lika illa, tidiga uttag från en 401k eller någon annan pensionsplan har ett sätt att inte hitta tillbaka. Det betyder att de blir permanenta uttag från planer som är avsedda att finansiera din pension.
Om du har ett kortsiktigt behov av ytterligare medel, uttöm alla andra möjligheter innan du vänder dig till tidiga uttag från din pensionsplan.
Förutom hur mycket du bidrar till din 401k-plan, är den näst viktigaste faktorn hur effektivt du investerar pengarna. För att få ut så mycket som möjligt för dina pensionsinvesteringar måste du ha rätt blandning av aktier och obligationer i din portfölj.
Förmodligen den vanligaste strategin för att bestämma mixen av aktier och obligationer i en portfölj idag är 120 minus din ålder. Skillnaden är den procentandel av din portfölj som bör investeras i aktier, med balansen allokerad till obligationer.
Det är bara en tumregel, och du kan justera den efter dina egna personliga preferenser. Men det fungerar ungefär så här:
Låt oss säga att du är 25 år gammal. Du bestämmer din aktieportfölj genom att dra av din ålder – 25 – från 120. Det ger dig 95. Det betyder att 95 % av din portfölj bör investeras i aktier och 5 % i obligationer. Om du är 40 år bör 80 % investeras i aktier (120 minus 40), med 20 % i obligationer.
Eftersom formeln är baserad på din ålder kommer din aktiefördelning gradvis att minska när du blir äldre.
När det gäller de specifika investeringar du bör ha i din pensionsplan, kommer dessa till stor del att avgöras av de alternativ som finns i din plan. Men generellt sett bör dina investeringar hållas i indexbaserade börshandlade fonder (ETF). Dessa är lågkostnadsfonder som är knutna till specifika marknadsindex. Det gör att du kan investera på en marknad utan att behöva välja enskilda aktier.
Den förmodligen mest effektiva övergripande strategin för att hantera en 401k-plan är att vara konsekvent.
En 401k-plan, som vilken pensionsplan som helst, är en långsiktig investering. Det kommer att kräva ett långsiktigt perspektiv, såväl som ett pågående engagemang.
Se till att du finansierar din plan varje år du är berättigad att göra det. Det är särskilt viktigt att finansiera din plan regelbundet under de första åren du är i den. Tidsvärdet av pengar innebär att ju längre pengar investeras, desto större blir avkastningen på planen.
Återigen bör du planera att gradvis öka dina procentuella bidrag allt eftersom din inkomst växer.
Rätt diversifiering är också viktigt. Om du har 80 %, 90 % eller mer investerat i aktier, måste du sprida det över flera sektorer.
Även om du bör ha en stor allokering i amerikanska aktier, särskilt S&P 500 Index, bör du också ha en allokering i internationella aktier. Detta kan delas jämnt mellan utvecklings- och tillväxtmarknader.
Du kanske är osäker på exakt hur du skapar en solid portföljfördelning. Om så är fallet, försök att fylla i ett frågeformulär för risktolerans för att hjälpa dig med processen. Du kan hitta dessa hos någon av de stora mäklarhusen, inklusive Vanguard och Charles Schwab.
Att ombalansera din portfölj är en annan ofta försummad förvaltningsstrategi. Om inte din 401k-plan erbjuder någon typ av investeringsförvaltning måste du hantera detta på egen hand.
Ombalansering är bara en fråga om att hålla din portföljallokering i överensstämmelse med dina investeringsmål. Om du till exempel har bestämt att 80 % av din portfölj ska investeras i aktier och 20 % obligationer, kan den fördelningen förändras över tiden. Om din aktieportfölj har växt avsevärt, och dina obligationer inte har det, kan du ha 90 % i aktier och 10 % i obligationer.
Du måste göra justeringar. Du kan göra det genom att minska din aktieallokering till 80 % och höja din obligationsprocent till 20 %.
Du bör planera att balansera om minst en gång per år, eller varje gång en sektor på en inre marknad har upplevt betydande tillväxt.
Om du inte känner dig säker på att hantera din 401(k)-portfölj själv, kan du använda en 401(k)-förvaltningstjänst, som heter Blooom. De kommer att hantera dina planinvesteringar åt dig för en mycket liten avgift. Och du behöver inte ens godkännande från din arbetsgivare eller planadministratören.
Om den hanteras på rätt sätt – och för att få bästa långsiktiga effekt – bör en 401k-plan sättas i automatisk pilot.
Du ställer in dina lönebidrag, gör dem konsekvent, bestämmer din portföljfördelning och balanserar om den med jämna mellanrum.
Längs vägen bör du också ha en strategi för att gradvis öka dina planbidrag. Du bör också undvika att antingen ta lån eller tidiga utdelningar från planen.
Ställ in det på det sättet och hantera det på rätt sätt, så kommer det att vara det perfekta passiva sättet att utveckla långsiktigt välstånd!
Även ditt husdjur behöver en fastighetsplan
4 steg för att maximera din chefsersättning
5 steg för att maximera din socialförsäkringsförmån
Så lämnar du ditt företag:en 5-års plan
Katastrofsäker din pensionsplan
Prova den här vägkartan för att planera din pension
Hur du sänker dina investeringsavgifter till hälften
Hantera dina pengar i en osäker värld