Ett antal klassiska filmer har använt livbåtar som scen för sitt drama, och bygger på plågan av att vara omgiven av vatten men ändå dö av törst. Investerare finner sig ibland gnälla över en mildare version av samma dilemma:att ha ett kortsiktigt ekonomiskt behov medan alla deras pengar är bundna i IRA eller andra långsiktiga investeringar. Att ta ut dessa medel är vanligtvis kontraproduktivt, men ibland kan du betala tillbaka dem utan påföljd.

Roth IRAs

Om du har Roth och traditionella IRA, är Roth ditt enkla alternativ för ett kortsiktigt uttag. Du bidrar till din Roth IRA med dollar efter skatt, så varje dollar du sätter in kan tas ut utan påföljd vid behov. Du kan välja att betala tillbaka medlen eller inte:det har ingen effekt på dina skatter. Det är en skillnad mellan de dollar du har bidragit med till din Roth och intäkterna på dessa bidrag. Intäkterna är skattepliktiga om de inte har varit i planen i fem år. Om du tar ut dem innan du är minst 59 1/2, kommer du också att drabbas av en extra 10-procentig skattestraff på beloppet av uttagna inkomster.

The 60-Day Window

Med traditionella IRA är saker annorlunda eftersom du har fått ett skatteavdrag för de dollar du bidragit med. Om du tar ut från kontot är dessa dollar skattepliktiga till din högsta skattesats för året och du kommer också att drabbas av en extra 10 procents skattestraff om du är under 59 1/2 år. Men om du betalar tillbaka pengarna inom 60 dagar, är det ingen kostnad. Denna bestämmelse är avsedd att låta dig flytta pengar mellan IRA, men den fungerar också som ett slags kortfristigt lån. Var mycket försiktig med att göra detta:om du inte kan betala tillbaka, eller om du till och med är en dag försenad, betalar du hela straffavgiften vid skatt.

Använda undantag

IRS erkänner specifika undantag från straffavgiften för uttag. Vissa kretsar kring svårigheter, som ett funktionshinder eller ovanliga sjukvårdskostnader. Andra är möjligheter, som att köpa ett hus eller betala utbildningskostnader. Återigen, dessa är inte tänkta som ett sätt att låna pengar från dina långsiktiga investeringar för att möta ett kortsiktigt behov. Men om du kvalificerar dig för något av dessa undantag och har outnyttjat utrymme under bidragstaket för året, kan du ta ut pengar från IRA och senare returnera ett belopp som motsvarar ditt återstående bidragsutrymme.

Andra försiktighetsåtgärder

Kom ihåg att reglerna kan ändras mellan beskattningsår och råd som gäller ett år kan vara föråldrade till nästa. Undersök ett potentiellt uttag innan du förbinder dig till det:skattevärlden är fylld med fallgropar för dem som har snålat med due diligence. I många fall gör de potentiella skattekonsekvenserna dessa uttag riskabla om du inte är helt säker på att du kan betala tillbaka pengarna inom det 60-dagarsfönstret. Tänk inte på det som att "använda lite av mina egna pengar":det är tekniskt sant, men i praktiken är det mer som att stjäla din egen pension. Om du har andra alternativ bör du förmodligen utforska dem först.