När du funderar på att köpa in en livränta är det naturligt att undra vilken typ av avkastning de vanligtvis uppnår. Avkastningen är en viktig faktor i tillväxten av deras portfölj och hur mycket inkomst som kommer att erhållas i pension. Alla avgifter du möter kommer dock att tära på dina returer. Du bör också veta hur du beräknar den genomsnittliga avkastningen på din livränta. Du kan arbeta med en finansiell rådgivare för att förstå och använda alla nyckelmått för att utvärdera en livränta.

Genomsnittlig avkastning för en livränta

Det finns tre grundläggande typer av livränta och var och en har olika avkastning för livränteägaren. Den genomsnittliga avkastningen du får beror på hur stor risk du är villig att ta med ditt konto.

Fast livränta

Fasta livräntor liknar bankcertifikat (CD) eftersom de erbjuder en garanterad avkastning. Dessa är i allmänhet den säkraste annuitetsinvesteringen och stöds av försäkringsbolagets finansiella styrka. Även om du inte kommer att få större avkastning, behöver du inte oroa dig för att ditt kontovärde sjunker heller.

Många investerare väljer fasta livräntor för att ge en jämn avkastning för att balansera riskerna förknippade med deras aktieportfölj. Den garanterade inkomsten från en fast livränta ger investerare sinnesfrid genom upp- och nedgångar på aktiemarknaden.

Den genomsnittliga avkastningen på en fast livränta varierar beroende på löptiden på din livränta. I allmänhet gäller dock att ju längre kontraktets löptid är, desto bättre pris får du. Kom ihåg att alla avgifter du stöter på kommer att minska din avkastning.

Variabel livränta

En rörlig livränta investerar på separata konton som liknar fonder. Dessa separata konton kan investera i aktier, obligationer och andra tillgångar som kan fluktuera i värde. Rörliga livräntor erbjuder ett urval av investeringar som representerar olika sektorer av marknaden. Alternativen är vanligtvis en blandning av aktier och obligationer som är baserade på både inhemska och utländska marknader.

Investerare väljer rörliga livräntor när de är villiga att acceptera mer risk för möjligheten att växa sin balans snabbare. Även om det finns uppåtpotential finns det inga garantier för vad kontots framtida värde kommer att bli. Denna osäkerhet gör att investeraren inte vet hur mycket pensionsinkomst de kan förvänta sig av sin rörliga livränta.

Återigen beror den genomsnittliga rörliga annuitetsräntan på de investeringsalternativ som du väljer. Variabla livräntor har vanligtvis många valmöjligheter, men avkastningen liknar ofta populära ETF:er och indexfonder (8 % till 10 % årligen i genomsnitt). Dina avtalsavgifter och investeringskostnadskvoter kommer dock att tära på dessa avkastningar.

Indexad livränta

Aktieindexerade livräntor skapades för att ge investerare uppsidan av aktiemarknaden med garantierna för en fast livränta. Deras avkastning är knuten till ett specifikt index, som S&P 500. Dessa livräntor deltar i aktiemarknadens avkastning, samtidigt som de i allmänhet garanterar en lägsta avkastning när aktier faller. Ibland är denna lägsta avkastning noll. Även om detta betyder att du inte tjänar något det året, betyder det också att du inte kommer att förlora pengar heller.

Nackdelen med aktieindexerade livräntor är att du bara deltar i en del av aktiemarknadens tillväxt. Dessutom finns det vanligtvis ett tak för din maximala avkastning. Det betyder att, oavsett hur mycket börsen ökar, kommer din avkastning inte att gå högre än ditt tak. Låt oss till exempel säga att aktiemarknaden ökar med 20 % och att du har 75 % deltagande och ett tak på 12 %. Ditt deltagande begränsar din avkastning till 15 %. Ändå betyder taket på 12 % att din maximala avkastning bara kan vara 12 %.

Den genomsnittliga aktieindexerade annuitetsräntan varierar baserat på aktiemarknadens utveckling, din andelsandel och ditt tak. Återigen, dessa avkastningar är helt beroende av detaljerna i ditt livräntekontrakt.

Hur du beräknar din avkastning

Det finns två avkastningsgrader för din livränta. Den totala avkastningen talar om för dig hur mycket ditt annuitetsbidrag har ökat, medan den sammansatta årliga tillväxttakten är det genomsnittliga beloppet som ökar varje år.

Total avkastning

För att beräkna den totala avkastningen på din livränta, följ denna enkla formel. Ta livräntans nuvarande värde minus ditt bidrag och dividera sedan summan med ditt bidrag. Multiplicera resultatet med 100 för att få ett procentuellt värde.

Formeln för total avkastning är (Nuvarande värde – Bidrag) / Bidrag x 100. Till exempel (500 000 USD – 400 000 USD) / 400 000 USD x 100 =25 %.

Medan den totala avkastningen ger avkastningen för hela den tid du har investeringar, ger den inte den genomsnittliga årliga avkastningen för din investering. För att få den siffran skulle du behöva använda formeln för sammansatt årlig tillväxttakt.

Sammansatt årlig tillväxttakt

För din annuitets sammansatta årliga tillväxttakt (CAGR), här är formeln. Du dividerar sedan det aktuella värdet med ditt startvärde. Höj sedan resultatet till ett delat med antalet år du investerat. Subtrahera en från ditt resultat. Formeln ser ut så här (Slutbalans / Startbalans) ^ (1 / år) – 1 =sammansatt årlig tillväxttakt (CAGR). Om det tog fyra år för ditt bidrag att växa från 400 000 USD till 500 000 USD ser CAGR-formeln ut så här (500 000 USD / 400 000 USD) ^ (1/4) – 1 =5,7%.

Med andra ord, du skulle behöva en genomsnittlig avkastning på 5,7 % under fyra år för att växa 400 000 USD till 500 000 USD.

Bottom Line

Att bestämma resultatet av din livränta och hur mycket inkomst den kommer att ge i pension är en viktig beräkning. Den faktiska avkastningen du får beror på vilken typ av livränta du väljer, hur länge du investerar och hur de underliggande investeringarna presterar. Många väljer fasta livräntor för den garanterade avkastningen som balanserar ut riskerna i deras aktieportföljer.

Tips för livräntaköpare

• Att välja vilken typ av livränta som är bäst för din situation kan vara en utmaning. En finansiell rådgivare kan beskriva för- och nackdelar med var och en och presentera lösningar som matchar dina behov. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Vår pensionskalkylator hjälper dig att avgöra hur mycket inkomst du behöver för pensionering baserat på dina tillgångar, inkomstkällor och förväntade utgifter. Att känna till dina behov av pensionsinkomst kan hjälpa dig att avgöra om en livränta är rätt för dig.

Fotokredit:©iStock.com/YakobchukOlena, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/MicroStockHub