Thriftsparplaner (TSP) och 401(k)-konton är två medel som används för att spara och investera för pensionering. Båda fungerar på liknande sätt på många sätt, inklusive skatteförmåner, bidragstak och krav på minimiuttag vid pensionering. TSP:er är dock endast tillgängliga för federala regeringsanställda, medan 401(k)-planer endast är tillgängliga för anställda i privata företag. Utöver det har TSP:er och 401(k)s några andra skillnader, inklusive tillgänglighet, kostnader och matchande bidrag. Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du skapar en pensionssparplan.
Skatteförmåner är en nyckelfunktion för både TSP:er och 401(k)s. Anställda kan bidra med en del av sina lönecheckar före skatt, vilket ger dem ett avdrag under innevarande år. Detta gör att de kan växa kontosaldon utan att betala skatt. De har också en potentiell möjlighet att ta ut pengar till lägre skattesatser vid pensionering.
Efter skatt varianter av både TSP och 401(k) planer låter sparare betala skatt på bidrag nu i utbyte mot chansen att ta ut dem och eventuella inkomster senare till lägre skattesatser. Efter skattversionerna av dessa planer kallas Roth 401(k)-planer och Roth TSP:er.
Både TSP och 401(k) planer har årliga gränser för bidrag. IRS justerar dessa gränser uppåt vartannat år. För 2021 är gränsen $19 500 för de flesta bidragsgivare. År 2022 hoppar den gränsen till $20 500.
Planerna delar också likheter när det gäller uttag. Från och med 70,5 års ålder måste både TSP- och 401(k)-plansparare börja ta erforderliga minimiutdelningar och betala eventuella skatter.
Utöver dessa likheter finns det skillnader, till exempel med intjänande. Vissa privata 401(k)-planer ger anställda med 100 % ägande av arbetsgivaravgifter omedelbart. Andra kan ta upp till sex år. TSP-arbetsgivarmatchningar intjänas omedelbart och de automatiska arbetsgivaravgifterna intjänas inom två till tre år. De anställdas bidrag intjänas omedelbart med båda typerna av planer.
Den största begränsningen för TSP:er är att deltagare måste vara anställda av den amerikanska federala regeringen. Detta inkluderar deltids- och heltidsanställda inom de civila grenarna samt militärtjänstemän. En av fördelarna med TSP:er är den mycket låga avgiftsstrukturen. TSP årsavgifter är vanligtvis cirka 0,05 % av pengarna på kontot.
På nackdelen erbjuder TSP-planer begränsade investeringsval. Deltagarna kan rikta sina pengar mot vilken som helst av 10 fonder, inklusive fyra måldatumsfonder och sex som investerar i sektorer som sträcker sig från statsobligationer till internationella aktier.
En av de stora fördelarna med TSP:er är att federala anställda automatiskt registreras i planen. De behöver inte välja ett alternativ för att delta, även om de fortfarande måste välja hur mycket av sin lön de ska bidra med.
Även om anställda inte väljer att bidra med pengar som dras från sina lönecheckar, sätter den federala arbetsgivaren automatiskt in ett belopp motsvarande 1% av varje anställds lön på kontot. Dessa avgifter dras inte av från anställdas lön.
Dessutom kommer arbetsgivaren att matcha de anställdas bidrag upp till 5 % av den anställdes lön. Det här beloppet är högre än de flesta 401(k)-planer inom den privata sektorn, av vilka några inte alls matchar de anställdas bidrag.
TSP-medel kan flyttas till en IRA eller liknande pensionsplan om den anställde har en. På samma sätt kan medel flyttas från en IRA eller annan plan till TSP.
Eftersom de flesta människor inte arbetar för den federala regeringen är det faktum att 401(k)s är öppna för anställda i den privata sektorn är en stor fördel. Som en betydande begränsning erbjuder dock inte alla arbetsgivare 401(k)-planer. Anställda vars arbetsgivare inte erbjuder 401(k)-planer kan inte ha dem. Även om 401 (k) planer är strikt reglerade och de flesta planer är liknande, kan arbetsgivare fatta betydande beslut om hur deras planer genomförs. Detta innebär att, till skillnad från TSP, som är öppen för alla federala anställda, kan 401(k)-planer skilja sig mycket åt i sina funktioner. Vissa är bättre än andra.
Till exempel är anställda inte automatiskt inskrivna i alla 401(k)-planer. Det är upp till arbetsgivaren om 401(k) kommer att ha automatisk registrering, och de flesta väljer att inte göra registreringen automatisk. Utan automatisk registrering deltar inte många anställda som skulle kunna dra nytta av planerna.
Alla arbetsgivare matchar inte heller de anställdas bidrag. De som gör det matchar i allmänhet mindre än de 5 % som är standard för TSP-deltagare. Och det finns ingen automatisk arbetsgivaravgift på 1 % med 401(k).
En av fördelarna med många 401(k)-planer, särskilt för pensionärssparare som vill ha mer kontroll över sina investeringsportföljer, är möjligheten att välja från en bredare del av investeringar. Medan en typisk 401(k) kommer att ha ett lika begränsat antal investeringsval som TSP, bestående av en handfull fonder, kommer vissa att ge deltagarna mycket större handlingsfrihet, även inklusive möjligheten att köpa enskilda aktier och obligationer.
Slutligen har 401(k)-planer i allmänhet betydligt högre avgifter än TSP:n. Privata sektorns 401(k) planer tar ut administrativa avgifter utöver de avgifter som tas ut av fondbolag. Dessa kan uppgå till så högt som 1,5 %, vilket är tillräckligt för att ha en betydande inverkan på en fondbalans över tid.
TSP:er och 401(k)-planer är lika genom att ge anställda skattefördelar jämfört med andra metoder för att spara till pension. För federala anställda gör TSPs automatiska bidrag, högre arbetsgivarmatchningar och låga avgifter dem förmodligen till ett överlägset val. För personer som inte arbetar för den federala regeringen är 401(k)-planer fortfarande ett bra val för pensionssparande och kan vara centrala delar av individuella finansiella strategier.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491