Att bidra till ett 401(k) pensionskonto och investera i enskilda aktier utanför ett pensionskonto representerar två drastiskt olika tillvägagångssätt. Ett 401(k)-konto är en del av många arbetsgivarsponsrade pensionsplaner. De erbjuder omedelbara skattebesparingar och ibland arbetsgivarmatchning av avgifter. De har också anmärkningsvärda begränsningar. Att investera i enskilda aktier ger inga jämförbara skatteförmåner eller arbetsgivarmatchningar. Men fördelarna med större likviditet och valmöjligheter innebär att aktieplock har en plats i många investeringsportföljstrategier.
Du har en myriad av val för investeringar. Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du försöker matcha dessa val med dina mål och riskprofil.
Innan vi dyker in i 401(k)-planer kontra aktieplock, kom ihåg att även om båda kan vara viktiga delar av planering för pensionering, kan andra inkomstkällor vara lika eller ännu viktigare. Socialförsäkringsförmåner, företagspensioner, familjehem och arv, till exempel, bör också inkluderas i pensionsplaneringen.
Aktieväljare är de ursprungliga värdepappersinvesterarna. De försöker främst köpa aktier som kommer att stiga i pris, även om de också kan investera för utdelningsintäkter. Det finns många olika system för att plocka lager, såsom CAN-SLIM-systemet.
Det finns också olika sorters aktieplockare. Passiva investerare söker långsiktig uppskattning, medan aktiva handlare försöker surfa på vågorna av stigande och fallande priser. Aktieväljare måste köpa aktier med dollar efter skatt och betala skatt på eventuella vinster. Däremot kan de köpa och sälja när de vill och använda intäkterna för vilket syfte som helst.
401(k) kom till efter att skattelagarna ändrades 1978. Kontona är en del av många arbetsgivarsponsrade pensionsplaner. Anställda kan få avgifter automatiskt avdragna från lönecheckar och behöver inte betala skatt på bidrag förrän de dras in. Arbetsgivare kan också ge extra bidrag till sina anställdas konton. Emellertid kan 401(k)-ägare i allmänhet inte ta ut pengar förrän 59,5 år utan att drabbas av straff, och de har också endast begränsade valmöjligheter för investeringar.
Det faktum att 401(k) bidrag är fria från omedelbar beskattning är en av de viktigaste fördelarna med dessa konton. Bidragsgivare behöver inte betala skatt på några medel de sätter in på sina konton förrän de börjar ta ut pengar vid eller nära pensionsåldern.
Arbetsgivarmatchning är en annan fördel. Många arbetsgivare matchar anställdas bidrag dollar för dollar upp till ett visst belopp, vilket avsevärt ökar mängden pengar som tas bort för pensionering.
Men framför allt är 401(k)s enkla och bekväma sätt att spara till pension. Med pengar som automatiskt dras av från din betalning och investerade i fonder är det inte konstigt att 401(k)s har blivit ett bra erbjudande för arbetsgivare.
Fördelen med att spara på skatter nu kan kompenseras om skattesatserna är högre när innehavaren av 401 (k) går i pension. Yngre investerare med begränsad inkomst kan sluta betala mer i skatt på framtida 401(k)-uttag även om skattesatserna är oförändrade om deras inkomster ökar tillräckligt. Medan arbetsgivarmatchningar ses som gratis pengar, kan arbetsgivare som inte matchar betala högre löner, vilket anställda kanske föredrar. Dessutom kräver vissa planer en intjänandeperiod på flera år innan matcherna ägs helt av den anställde.
Brist på likviditet är en allvarlig begränsning av 401(k) planer. Kontoägare kan i allmänhet inte ta ut pengar förrän 59,5 år utan att betala 10 % straff plus eventuell skatt. Det betyder att 401(k)-fonder inte är tillgängliga för nödsituationer eller icke-pensionerade finansiella mål som att spara till ett hus.
De flesta 401 (k) planer erbjuder också begränsade investeringsalternativ. En handfull fonder är ett typiskt erbjudande. Anställda som vill ha mer kontroll över sina investeringar kan känna sig frustrerade över 401(k)-val.
Administratörer som driver 401(k)-planer tar ut avgifter utöver avgifter som tas ut av fonder. Ibland innebär kombinationen att avgifterna förnekar planernas skattefördelar.
IRS begränsar bidrag från de flesta 401(k)-deltagare till $19 500 per år 2021, plus ett $6 500 catch-up-bidrag för personer 50 och över. Dessa belopp stiger med några års mellanrum, men betyder alltid att investerare som vill investera mer måste hitta en annan plats att lägga sina pengar på. För skatteåret 2022 kan 401(k)-deltagare bidra med 20 500 USD, medan de som är 50 och äldre kan lägga till 6 500 USD extra till sitt konto.
Nödvändiga minimiutdelningar (RMD) är IRS-mandat uttag från 401(k)-planer som måste börja när ägaren når 72 års ålder. De som fyllde 70,5 år 2019 måste dock följa reglerna innan SECURE Act förlängde åldern och fortsätta att ta sina RMD utan dröjsmål. RMD:er kan skapa oönskade skatteskulder för pensionärer, men att inte ta dem kan innebära att betala en straffavgift på 50 % på det belopp som krävdes men som inte dragits tillbaka.
Slutligen är 401(k)-planer endast tillgängliga för anställda i företag som erbjuder dem. Många företag, särskilt mindre arbetsgivare, gör det inte.
Likviditet är den stora fördelen med aktieplock. Individuella aktieinvesterare kan köpa och sälja som önskat när som helst och för vilket ändamål som helst utan påföljder för tidigt uttag. Detta kan göra aktieval till ett mer effektivt sätt att uppnå mål före pensionering som att spara till college eller köpa ett hem.
Aktieplockare har nästan obegränsade valmöjligheter. De kan köpa någon av de tusentals aktier, obligationer, fonder, börshandlade fonder och andra värdepapper som är noterade på marknader. Investerare som är säkra på sin förmåga att välja vinnande investeringar har ett mycket större fält att välja från.
Alla vuxna med pengar kan köpa aktier. Investerare med eller utan jobb kan öppna konton på banker, online och hos traditionella mäklare.
Brist på skattefördelar kan vara en allvarlig nackdel för aktieplock jämfört med 401(k)-konton. Aktieplockare måste investera pengar efter skatt och betala skatt på eventuella vinster från sina investeringar.
Aktieväljare presterar i allmänhet dåligt jämfört med de passivt förvaltade indexfonderna som är standarderbjudanden i 401(k)-planer. Även om investerare mår bättre av att veta att de har kontroll över sina aktieval, blir slutresultatet för många lägre avkastning jämfört med en 401(k).
Både 401(k)s och aktieval har roller att spela i många investerares finansiella planer. 401(k)-planer är generellt sett bättre för att ackumulera pensionsfonder, tack vare deras skattefördelar. Aktieväljare, å andra sidan, har mycket större tillgång till sina pengar, så de kommer sannolikt att vara att föredra för att uppfylla finansiella delmål, inklusive bostadsköp och betalning för college.
Fotokredit:©iStock.com/miniseries, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/monsitj