Ett individuellt pensionskonto (IRA) är ett skattefördelaktigt pensionskonto som hjälper människor att spara till senare i livet. Traditionella IRAs efterliknar strukturen hos en 401(k). Du bidrar med inkomst före skatt på kontot och betalar endast skatt på det som tas ut under din pension. Bidrag till Roth IRA görs med inkomster efter skatt men beskattas inte när pengar tas ut. Hur du än väljer att strukturera ditt pensionskonto är en IRA ofta ett mycket bra alternativ.
Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du skapar eller justerar dina IRA.
Här är fem bra ställen (utan speciell ordning) att tänka på när du öppnar en. Denna lista är inte uttömmande; den är helt enkelt avsedd som en introduktion till några av de bra val som finns för närvarande.
Vanguard kan vara ett enastående val för investerare som vill betona fonder.
Detta företag är allmänt erkänt som ledande inom fonder och relaterade investeringsprodukter, och de har inte vilat på sina lagrar. Vanguard erbjuder en av de största, mest omfattande listorna med avgiftsfria fonder av något mäklarhus på marknaden, och annonserar flera tusen avgiftsfria produkter, och de presterar i allmänhet ganska bra i förhållande till marknaden i stort. Investerare som vill bygga en IRA som betonar värdepappersfonder bör absolut överväga Vanguard.
Som sagt, investerare bör notera att Vanguard kan ha en relativt hög inträdesavgift. Många av dess produkter kräver investeringar på mellan $1 000 och $3 000 för att köpa in. Även om detta kanske inte är ett problem för någon att flytta runt pengar inom sin IRA, är det inte nödvändigtvis det bästa valet för någon som vill skapa ett första konto.
En av de mest spännande utvecklingarna inom moderna investeringar har varit uppkomsten av robo-rådgivaren. Med ett robo-rådgivningsföretag gör du faktiskt ingen av affärerna själv. Istället bygger och förvaltar företaget en portfölj baserat på dess algoritmer och viktade handelsstrategier. På många sätt är det en form av high-end fond, en som investerar i ett stort antal tillgångar baserat på dina uttalade mål, risktolerans och tidslinje.
Med tanke på hur sällsynt det är för aktiva handlare att slå marknaden, kommer denna typ av indexerad, långsiktig handelsstrategi att tjäna de flesta investerare ganska bra. Och Betterment är en av de bästa.
Med Betterment bygger du din portfölj baserat på en rad faktorer som du beskriver för systemet. Du kommer att ange prioriteringar som risktolerans, ditt tidsintervall för investeringar och eventuella specifika mål som du har (i det här fallet, pensionering). Systemet bygger en portfölj baserad på dessa mätvärden och hanterar den åt dig. Betterment erbjuder ett bra pris, med en allmän provision på 0,25 %. Även om den erbjuder en premiumprodukt för 0,4 %, är det osannolikt att de flesta användare kommer att behöva det.
Men du kanske inte vill ha att göra med en robot. I så fall kan Merrill Lynch (och dess onlineprodukt Merrill Edge) vara rätt val för dig. Merrill, som nu ägs av Bank of America, erbjuder en utmärkt serie investeringspaket för individer som vill bygga sin egen IRA och portfölj. Oavsett om du vill bygga ett fondbaserat tillvägagångssätt, investera i aktier eller till och med lägga dina pengar på dedikerade produkter byggda för en IRA, har Merrill många starka alternativ. Där de dock sticker ut särskilt är i deras detaljhandelsprodukter.
Till skillnad från de flesta finansiella företag upprätthåller Merrill en stark personlig närvaro genom sitt nätverk av kontor och butiker. Efter att ha köpts av Bank of America drev detta upp deras personliga närvaro till mellan 2 500 och 3 000 platser över hela landet. Detta innebär att investerare som vill ha personlig vägledning relativt enkelt kan hitta någon som hjälper dem att sätta upp och hantera sina IRA. I en finansvärld som i allt högre grad förlitar sig på algoritmer och e-postadresser för att hantera mycket komplicerade produkter är detta en enorm fördel.
Sedan finns det ett alternativ för investerare som vill bygga och hantera sin IRA självständigt. I så fall bör du överväga E*TRADE.
E*TRADE är, i alla avseenden, den ursprungliga konsumentinriktade handelsplattformen. Det dök upp på scenen för mer än 20 år sedan och det erbjuder fortfarande en av de bästa investeringsupplevelserna online. Den här plattformen erbjuder dig några av de mest sofistikerade verktygen och en av det bredaste utbudet av tillgångar du sannolikt kommer att hitta någonstans. De har gått med i loppet mot botten i avgifter och erbjuder nu handel utan provision på många tillgångar som aktier och optionskontrakt. Och om du vill lära dig mer om hur du hanterar din portfölj när du går, erbjuder de en komplett uppsättning utbildningsprodukter.
Allt som allt, om du letar efter en praktisk IRA är det här ett bra ställe att börja.
Catch är ovanligt, men det är ingen anledning att ignorera det.
Catch är ett nystartat företag som erbjuder ekonomisk förvaltning för frilansare, småföretagare och andra arbetare som i allmänhet är egenföretagare. Du länkar det till ditt bankkonto och ställer in inställningar så att saker som sjukförsäkring, skatter och pensionskonton automatiskt dras av från din inkomst på samma sätt som de skulle vara om du fick en W-2. För människor som måste hantera absolut all sin egen ekonomi kan detta vara en enorm hjälp. (Så långt tillbaka som Ray Bradburys Zen and the Art of Writing har folk varnat egenföretagare för att hantera sina pengar för skatter...)
Om du är egenföretagare kan Catchs automatiska avdragsmodell vara oerhört värdefull för personer som skapar en IRA eller någon annan typ av pensionskonto.
Om du letar efter en fondbaserad IRA, är Vanguard fortfarande namnet att slå. De som vill göra det själv bör kolla in E*TRADE, medan de som vill ha mer hjälp bör överväga Merrill Lynch. Robo-rådgivning är ett populärt alternativ, och Betterment är en av de bästa bland dem, medan frilansare och egenföretagare bör överväga Boston-baserade Catch.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/DaLiu, ©iStock.com/Inside Creative House