En del av en sund pensionsplaneringsstrategi innebär att välja den bästa åldern för att gå i pension. Den normala pensionsåldern är vanligtvis 65 eller 66 för de flesta; det är då du kan börja dra ut hela din socialförsäkringspension. Det kan vara vettigt att gå i pension tidigare eller senare, beroende på din ekonomiska situation, behov och mål. Det finns ingen magisk formel för att hitta rätt pensionsålder och den tidpunkt som fungerar för dig kanske inte fungerar för någon annan. När man överväger de bästa åldrarna att gå i pension är det viktigt att väga för- och nackdelar. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att sortera igenom alla faktorer som spelar in för att fatta ett klokt beslut om när du ska gå i pension.

Hitta den bästa åldern att gå i pension

Att välja när man ska gå i pension kan bero på ett antal saker. När du försöker begränsa din idealiska pensionsålder bör du tänka på:

• Vilken typ av livsstil du vill ha som pensionär
• Hur mycket pengar behöver du varje månad och år för att upprätthålla den livsstilen
• Ditt nuvarande pensionssparande och befintliga tillgångar
• Investeringsstrategin och risktoleransen
• Hur länge räknar du med att leva i pension
• Vilka inkomstkällor du förväntar dig att ha (t.ex. social trygghet, en 401(k)-plan, pension, skattepliktiga konton, etc.)
• Hur mycket räknar du med att spendera på sjukvård och om långtidsvård kan vara nödvändig
• Hur din skattesituation kommer att se ut vid pensionering

En av de största problemen när du planerar för pensionering är att se till att du inte överlever dina pengar. Med andra ord måste du spara tillräckligt under dina arbetsår för att täcka dina utgifter från det att du går i pension till slutet av ditt liv.

Du måste också överväga vad den bästa åldern att gå i pension är för din make om du är gift och båda arbetar. Detta är viktigt för planering av uttag från skattefördelaktiga och skattepliktiga konton samt planering av social trygghet.

Att tänka på helheten kan hjälpa till att identifiera eventuella luckor i din plan så att du kan hitta lösningar för att fylla dem. Till exempel, efter att ha utvärderat dina förväntade inkomstkällor kan du bestämma dig för att det är vettigt att köpa en livränta för garanterad inkomst. Eller om du är orolig för att sjukvården ska belasta din ekonomi kan du köpa en långtidsvårdsförsäkring.

För- och nackdelar med förtidspensionering

Förtidspension innebär i allmänhet att du går i pension före din normala eller fulla pensionsålder. För socialförsäkringsändamål betyder full eller normal pensionsålder vanligtvis ålder 65, 66 eller 67, beroende på när du föddes.

En förtidspension för dig kan innebära att du går i pension vid 62, men det kan också innebära att du går i pension vid 40 om du är intresserad av FIRE-rörelsen. Förkortning för Financial Independence, Retire Early, denna rörelse förespråkar att spara och betala ned skulder aggressivt så att du kan bli ekonomiskt oberoende i en betydligt yngre ålder. Det finns också en variant av detta som kallas Coast Fire.

På den proffsiga sidan kan tidig pension ge dig fri att följa en annan typ av livsstil om du inte längre behöver arbeta. Du kan till exempel välja att resa, starta ett företag eller ägna mer tid åt volontär- och välgörenhetsarbete.

Det finns dock några nackdelar att ta hänsyn till. För det första, ju tidigare du går i pension desto längre måste dina pengar räcka. Om du går i pension vid 40 års ålder och förväntar dig att leva till 90 års ålder, till exempel, måste du spara tillräckligt med pengar för att hålla ett halvt sekel. Att vänta tills du är 65 för att gå i pension kan å andra sidan lätta på pressen att spara.

Du måste också överväga hur förtidspensionering påverkar socialförsäkringen och Medicare-planeringen. Den tidigaste åldern du kan ta socialförsäkringen är 62. När du tar ut förmåner före din normala pensionsålder minskas beloppet du får.

Samtidigt skulle du inte vara berättigad till Medicare förrän vid 65 års ålder. Så du måste överväga var sjukförsäkring och sjukvårdskostnader ryms i din förtidspensionsbudget och hur du ska betala för dem.

För- och nackdelar med normal pensionsålder

Återigen, för socialförsäkringsändamål betyder normal pensionsålder allt från 65 till 67, beroende på vilket år du föddes . Om du anser att detta är den bästa åldern att gå i pension finns det några fördelar med. Till exempel, ju längre du arbetar desto mer tid har du för att bidra till en 401(k) plan och få ett matchande bidrag om din arbetsgivare erbjuder en. Du har också mer tid att tjäna pengar och bidra till en traditionell IRA eller Roth IRA för att komplettera din arbetsplatsplan.

Att vänta tills din normala pensionsålder innebär att dina socialförsäkringsförmåner inte minskas. Du kan förbli täckt av din arbetsgivares sjukförsäkring så länge du arbetar, och ansök sedan om Medicare vid 65 års ålder.

Avvägningen är naturligtvis att du kan sluta arbeta längre än du vill eller försena din drömpensionslivsstil. Och det är alltid möjligt att du kan tvingas gå i förtidspension ändå om du upplever en sjukdom eller funktionsnedsättning som hindrar dig från att arbeta eller ditt företag minskar och eliminerar din position.

För- och nackdelar med försenad pensionering

Att skjuta upp pensioneringen efter den normala pensionsåldern kan vara en fråga om personligt val för vissa personer. Om du verkligen älskar ditt jobb, till exempel, kanske du inte nöjer dig med att gå i pension vid 66 eller 67. Istället kanske du vill arbeta så länge du är frisk och kan göra ditt jobb.

För andra människor är försenad pensionering en nödvändighet. Om du till exempel fick en sen start på ditt pensionssparande, eller om du upplevde ett ekonomiskt bakslag som utplånade en del av dina tillgångar, kan det bli nödvändigt att arbeta längre för att ta igen förlorad mark.

En fördel med att skjuta upp pensionen, förutom att kunna fortsätta bidra till en 401(k) eller IRA, är att du kan öka din socialförsäkringsförmån. När du väntar med att ta ut förmåner efter den normala pensionsåldern kan det öka ditt ersättningsbelopp. Så på båda fronterna kan försenad pensionering gynna dig om du vill samla så mycket pengar som möjligt.

Återigen, den här strategin fungerar bara om du kan hålla dig frisk och fortsätta arbeta, vilket är en nackdel. Att skjuta upp pensioneringen kan också innebära att skjuta upp planer för resor, göra en flytt eller tillbringa mer tid med de människor du bryr dig mest om.

Slutet

Att hitta den bästa åldern för att gå i pension är inte alltid lätt, och ibland kan jargongen vara förvirrande. Det kan hjälpa att diskutera alternativen med en finansiell rådgivare. En rådgivare kan granska saker som dina sparmål, inkomst, pensionstillgångar, förväntad socialförsäkringsförmån och förväntningar på livslängd och utvärdera dem objektivt, i ljuset av dina mål. När du förbereder din pensionsplan, överväg att inkludera oförutsedda händelser för saker som sjukdom eller funktionshinder som kan kräva att du justerar dina mål.

Tips för pensionsplanering

• Överväg att träffa en finansiell rådgivare för att diskutera planering av socialförsäkringsförmåner och var det kan passa in i dina pensionsplaner. Om du ännu inte har en finansiell rådgivare behöver det inte vara svårt att hitta en. SmartAssets matchningsverktyg för finansiella rådgivare gör det enkelt att få kontakt med professionella rådgivare lokalt. Det tar bara några minuter att få personliga rekommendationer online. Kom igång nu om du är redo.
• Förutom att dra nytta av råd från en finansiell rådgivare kan du få snabba insikter som kommer från att använda en kostnadsfri pensionskalkylator.

Fotokredit:©iStock.com/Youngoldman, ©iStock.com/bombuscreative, ©iStock.com/Jub Job