401(k) har blivit en stapelvara i pensionsplaneringen i USA. Miljontals amerikaner bidrar till sina 401(k)-planer med målet att ha tillräckligt med pengar för att gå i pension bekvämt när det är dags. Oavsett om du har nått pensionsåldern eller behöver använda din 401(k) tidigt för att betala för en oväntad utgift, finns det olika sätt att ta ut pengar från ditt arbetsgivarsponsrade pensionskonto. En finansiell rådgivare kan leda dig genom dessa beslut och hjälpa dig att hantera ditt pensionssparande.

Vänta tills du är 59½

Om allt går enligt planerna behöver du inte ditt pensionssparande förrän du lämnar arbetskraften. Vid 59½ års ålder (och i vissa fall 55 år) kommer du att vara berättigad att börja ta ut pengar från din 401(k) utan att behöva betala en straffskatt.

Du behöver helt enkelt kontakta din planadministratör eller logga in på ditt konto online och begära ett uttag. Däremot kommer du att vara skyldig inkomstskatt på pengarna (såvida du inte har ett Roth-konto vars bidrag redan har beskattats), så en del av varje utdelning bör avses för att täcka din skatteskuld. 401(k)-uttag är inte obligatoriska förrän den 1 april året efter att du fyllt 72 (70½ om du är född före den 1 juli 1949), då måste du ta en obligatorisk minimiutdelning varje år.

Ta ett tidigt uttag

Kanske möts du av en oplanerad utgift eller en investeringsmöjlighet utanför din pensionsplan. Oavsett anledningen till att du behöver pengarna, är ett uttag från din 401(k) före 59½ års ålder ett alternativ, men betrakta det som en sista utväg. Det beror på att tidiga uttag medför en straffavgift på 10 % utöver normala inkomstskatter.

Även om ett tidigt uttag kommer att kosta dig 10 % extra, kommer det också att minska din 401(k) framtida avkastning. Tänk på konsekvenserna av att en 30-åring drar bara $5 000 från sin 401(k). Hade pengarna lämnats på kontot skulle de ensamma ha varit värda över 33 000 dollar när han fyller 60. Genom att ta ut dem i förtid skulle investeraren förlora den sammansatta räntan som pengarna skulle ackumuleras under åren som följer.

Begär ett svårighetsuttag

Under vissa omständigheter kan du kvalificera dig för vad som kallas ett svårighetsuttag och undvika att betala 10 % skatt för förtidsdistribution. Medan IRS definierar svårigheter som "ett omedelbart och tungt ekonomiskt behov", kommer din 401(k)-plan i slutändan att avgöra om du är berättigad till ett återkallande av svårigheter och inte alla planer kommer att erbjuda en. Enligt IRS kan du kvalificera dig för ett uttag av svårigheter för att betala för följande:

• Sjukvård för dig själv, din make, anhöriga eller en förmånstagare
• Kostnader som är direkt relaterade till köpet av din huvudsakliga bostad (exklusive betalningar av bolån)
• Undervisning, relaterade utbildningsavgifter och kostnader för rum och kost under de kommande 12 månaderna av eftergymnasial utbildning för dig, din make, barn, anhöriga eller förmånstagare
• Betalningar som krävs för att förhindra vräkning från din huvudsakliga bostad eller utmätning av bolånet i den bostaden
• Begravningskostnader för dig, din make, barn eller anhöriga
• Vissa utgifter för att reparera skador på din primära bostad

Även om ett svårighetsuttag är befriat från 10 % straff, är inkomstskatt skyldig på dessa utdelningar. Beloppet som tas ut från en 401(k) är också begränsat till vad som är nödvändigt för att tillfredsställa behovet. Med andra ord, om du har 5 000 USD i medicinska räkningar att betala, får du inte ta ut 30 000 USD från din 401(k) och använda mellanskillnaden för att köpa en båt. Du kan också behöva bevisa att du inte rimligen kan få pengarna från en annan källa.

Ta ett 401(k)-lån

Ett annat alternativ för att komma åt din 401(k) utan att ådra sig 10% straff är helt enkelt att låna från den. Din 401(k)-plan kan tillåta dig att ta ett 401(k)-lån och avstå från inkomstskatter och påföljder förknippade med ett tidigt uttag. Även om du kommer att behöva betala tillbaka lånet med ränta inom fem år, kommer du att betala tillbaka själv. Och till skillnad från ett konventionellt lån, visas inte ett 401(k)-lån som skuld på din kreditupplysning.

Det finns dock potentiella fallgropar med detta alternativ. Om lånet inte återbetalas enligt villkoren som ställts in av din planleverantör, kommer det utestående saldot att behandlas som en utdelning och vara föremål för inkomstskatt och 10 % straffavgift för förtida uttag.

Det finns andra begränsningar också. 401(k)-lån får inte överstiga 50 000 USD eller 50 % av det intjänade saldot. Det betyder att om du har 60 000 $ i din 401(k) kan du låna upp till 30 000 $. Och medan normala 401(k)-avgifter är avdragsgilla, är det inte lånebetalningar.

Bottom Line

Om du kan, undvik att ta ut pengar från din 401(k) före 59½ års ålder. Att göra det kommer till stora kostnader, inklusive en rejäl straffavgift på 10 % och den framtida tillväxten av ditt konto. Men om du har ett brådskande behov av pengarna, se om du kvalificerar dig för ett uttag av svårigheter eller ett 401(k) lån. Att låna från din 401(k) kan vara det bästa alternativet, även om det innebär en viss risk. Alternativt kan du betrakta regel 55 som ett annat sätt att ta ut pengar från din 401(k) utan skattepåföljd.

Tips om 401(k)-uttag

• Prata med en finansiell rådgivare om dina behov och hur du bäst kan möta dem. SmartAssets matchningsverktyg för finansiella rådgivare gör det enkelt att snabbt få kontakt med professionella rådgivare i ditt närområde. Kom igång nu om du är redo.
• Om du funderar på att ta ut pengar från din 401(k) tidigt, fundera på ett personligt lån istället. SmartAsset har en personlig lånekalkylator som hjälper dig att ta reda på betalningsmetoder.

Fotokredit:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/Rawpixel, ©iStock.com/monkeybusinessimages