En livränta kan ge förutsägbar, garanterad inkomst i pension. Du kan också använda ett annuitetskontrakt för att schemalägga betalningar från en strukturerad uppgörelse eller en finansiell oväntad utbetalning, till exempel en lotteriutbetalning. En viss livränta låter dig välja när och hur länge du ska få utbetalningar. Så här fungerar det.
När du köper en livränta betalar du ett försäkringsbolag en fast summa pengar. I gengäld betalar försäkringsbolaget tillbaka pengarna till dig i form av livränta. Vilken typ av livränta du väljer avgör när dessa utbetalningar börjar.
En omedelbar livränta kan köpas med en engångssumma. Dina betalningar kan börja omedelbart eller inom ett år efter att du köpt livräntan. Betalningarna du får är garanterade för resten av ditt liv. Din livränta kan innehålla en förmån vid dödsfall som gör att du kan namnge en förmånstagare, till exempel din make, för att få utbetalningar efter att du gått bort.
Med en uppskjuten livränta börjar dina betalningar vid ett framtida datum. Till exempel kan du köpa livräntan vid 55 års ålder. Du kan skjuta upp betalningarna till 65 års ålder när du går i pension. Gapet mellan köp och utbetalning är ackumuleringsfasen. I det här fönstret växer pengarna du investerat i livräntan skattefritt. Du betalar inte skatt på livräntan förrän du tar dem.
En periodvis livränta är ett kontrakt som låter dig välja när och hur länge du ska få utbetalningar. Den inkomst du får från livräntan är garanterad för den tidsperiod som du anger. Denna inkomst skulle betalas ut till dig, men kan gå till en namngiven förmånstagare när du dör. Säg att du hade en livsvarig livränta med en viss 10-årsperiod. Försäkringsbolaget lovar att betala ut resten av ditt liv men inte mindre än 10 år. Med andra ord, om du dog fem år efter att du köpte kontraktet, skulle försäkringsbolaget fortsätta att göra utbetalningar i ytterligare fem år till din namngivna förmånstagare.
Det periodvisa alternativet med livränta kan hantera livslängdsrisk, eftersom du kommer att få betalningar så länge du lever. Emellertid kan premier för denna produkt vara dyrare. Ett försäkringsbolag måste garantera betalningar under en viss period, även om du dör.
Under tiden kan betalningar som du eller din förmånstagare får vara mindre än betalningarna för en livränta. Om du har pensionsinkomst och hanterar månatliga utgifter är mindre förmåner mindre oroande.
En viss livränta låter dig dock ställa in betalningsplanen och förutsäga – med säkerhet – hur många betalningar du kommer att få. Med en livsvarig livränta med garanterad inkomst finns det en viss osäkerhet eftersom du inte kan förutsäga din egen förväntade livslängd.
En periodvis livränta är bara en tillgänglig livränta struktur. Andra utbetalningsalternativ inkluderar:
Med denna typ av utbetalning är din make garanterad inkomst från livräntan efter din död. Det är användbart om du vill täcka utgifter efter att du är borta. Nackdelen är att betalningen som ni båda skulle få skulle vara mindre än en livränta som bara täcker er.
En fast period livränta låter dig få betalningar för en bestämd tidsperiod. Så om du går i pension vid 65 och ställer in en 20-årig fast period, skulle du få livränta fram till 85 års ålder. Det här alternativet är förutsägbart, men riskabelt. Om du lever längre än den fasta utbetalningsperioden behöver du andra inkomstkällor.
Du kan välja att få alla pengar i din livränta en gång. Du behöver inte vänta månader eller år på en full utbetalning. Du är dock skyldig inkomstskatt på engångsbeloppet det år du får det, vilket kan öka din skatteräkning.
Slutligen kan du få ett fast betalningsbelopp varje månad. Det är något du kanske vill ha om du vet vad du kommer att få från socialförsäkringen, skatteförmånliga pensionskonton och andra investerings- eller sparkonton. Utbetalningarna skulle fortsätta tills du har förbrukat alla medel i livräntan. Så i det avseendet kan det vara svårare att fastställa ett slutdatum för när betalningarna kommer att stoppas.
Huruvida en period viss livränta är vettig för dig beror på vad du behöver pengarna till och hur länge du behöver dessa betalningar för att pågå. Om du vill försäkra dig om att någon annan kan få utbetalningar från livräntan om du går bort oväntat, kan en viss livränta hjälpa dig att uppnå det målet. Du bör också överväga andra alternativ för att lämna efter dig en dödsfallsersättning, till exempel en permanent livförsäkring.
Fotokredit:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/EmirMemedovski