Livräntor finns i många olika former, och fasta indexerade livräntor ger möjlighet att kombinera andra livräntors förmåner. Istället för att förlita sig enbart på en fast ränta eller resultatet av ett marknadsindex, kombinerar denna livränta båda. Medan försäkringsbolaget självt bestämmer fasta räntor, kommer livräntetagare att kunna välja det index som de vill att deras tillgångar ska följa. Men dessa dollar går inte bokstavligen in i indexet, vilket betyder att du inte kommer att förlora några pengar om indexet tappar i värde. Om du har frågor om huruvida en fast indexerad livränta är bra för dig eller inte, prata med en lokal finansiell rådgivare.
En fast indexerad livränta är ett långsiktigt sparförsäkringsavtal som erbjuder två sätt att tjäna ränta, även kallade krediteringsstrategier. Strategin med lägst risk och uppsida är den "fasta" delen av livräntan. För detta erbjuder försäkringsbolaget en fast ränta för ett visst antal år, liknande ett insättningsbevis (CD). Ofta är den initiala kursen för bara ett år. Taxan återställs sedan, vanligtvis årligen, men den kommer aldrig att bli lägre än den minimikurs som företaget garanterar.
Den andra krediteringsstrategin, som erbjuder mer uppsida, är "index"-delen av livräntan. Pengar i den här delen av ditt konto kommer att tjäna ränta baserat på resultatet av ett index, som S&P 500. Men dessa räntor har i allmänhet restriktioner runt dem, av vilka vissa är användbara och andra inte.
Till att börja med, eftersom dina pengar faktiskt inte går in i indexfonden, erbjuder försäkringsbolag vanligtvis ett golv på 0 %. Det betyder att det värsta dina pengar kan göra är att inte växa alls och förbli oförändrad. Det finns dock även andelar och räntetak, vilket kan begränsa hur stark din avkastning kan bli. Så här fungerar de:
När ditt konto är öppet kan du bestämma hur mycket du vill allokera till varje strategi. Ofta finns det flera indexstrategialternativ, så du kan allokera dina pengar till mer än en. Alla pengar du inte tillskriver ett index kommer att växa genom ditt kontrakts nuvarande fasta ränta.
Eftersom livräntor är pensionssparprodukter är deras uttagsregler ganska stränga. Som ett resultat straffar försäkringsbolag dig vanligtvis med rejäla uttagsavgifter om du tar pengar från ditt konto innan avtalets villkor anger att du kan. Dessutom kommer IRS att debitera dig en straffavgift på 10 % för tidigt uttag om du tar ut ditt konto innan du fyller 59,5.
Den kanske bästa fördelen med en fast indexerad livränta är att den är skyddad från marknadens volatilitet. Som vi säger ovan finns dina pengar aldrig på aktiemarknaden. Din krediteringsstrategi spårar aktiemarknaden, men du äger inga värdepapper som kan falla i värde. I sin tur behöver du inte oroa dig för att förlora pengar.
Fasta indexerade livräntor är några av de billigaste pensionssparprodukterna som finns. Faktum är att de vanligtvis inte har några årsavgifter alls. Med vissa kontrakt kan du ha möjlighet att köpa förmånsryttare, vilket utökar din täckning inom områden som dödsfallsersättning och inkomst. Så om du drar nytta av dessa kommer du sannolikt att få en avgift. Ändå, i jämförelse med rörliga livräntor, är fasta indexerade kontrakt extremt låga kostnader.
För att locka köpare erbjuder försäkringsbolagen ofta en hög initial fast ränta. Ibland är denna höga frekvens "förbättrad" eller "förstärkt", så det kan dock bara vara för ett år. Försäkringsbolaget garanterar också en lägsta ränta. Detta kan vara tilltalande i en miljö där räntorna är mindre än 1 %, eftersom de flesta tak är 1 %.
Dessutom, när du förvandlar ditt boägg till en inkomstström, kan du inte överleva den inkomstströmmen. Detta förutsätter naturligtvis att du väljer livstidsutbetalningsalternativet. Detta är viktigt, eftersom den förväntade livslängden ökar och socialförsäkringsförmånerna sannolikt kommer att förändras. Om du dör innan du gör livränta, kommer försäkringsbolaget att betala en dödsfallsersättning motsvarande beloppet för dina utbetalningar, minus eventuella uttag och skatter.
Fasta indexerade livräntor kan öppnas som gemensamma kontrakt. Om du bestämmer dig för att gå den här vägen kommer du eller din make att ta över kontraktet om någon av er går bort. Denna skyddsnivå kan vara tröstande, eftersom den säkerställer att dina pengar stannar i din familj.
En fast indexerad livräntas avvägning för att vara lågrisk är en ganska medioker tillväxtpotential. Det beror på att även om ett index presterar exceptionellt bra, kommer du sannolikt att gå miste om några av dessa avkastningar på grund av räntetak eller andelar. Dessa är tyvärr oundvikliga, även om du kan leta runt för att hitta de bästa villkoren.
Om du vill undvika restriktioner helt och hållet måste du investera i fonderna direkt via marknaden. Naturligtvis, om du gör det, kommer du att gå miste om de skatteuppskjutna fördelarna med en livränta. Du kommer också att stöta på mer risk, även om indexfonder i allmänhet är pålitliga.
Fasta indexerade livräntor kan vara lägre risk än många investeringar, de kommer fortfarande med en viss risk. Det beror på att även om du faktiskt kan förlora pengar med investeringar, kommer potentialen för 0% avkastning med ett fast indexerat kontrakt fortfarande att bromsa din tillgångstillväxt. Även om det onekligen är värre att förlora dina pengar, kommer dina pensionsfonder fortfarande att bli skadade.
Ett annat potentiellt problem med fasta indexerade livräntor är att om din avkastning växer i långsam takt riskerar du att förlora köpkraft på grund av inflation. Så även om du tekniskt sett vinner kan det hända att dina pengar inte har hållit jämna steg med inflationen, vilket betyder att du fortfarande tappade något värde.
Om du köper en livränta är det viktigt att ta reda på vilken typ av kontrakt som är bäst för dig. Det finns fyra huvudtyper av livräntor:fasta livräntor, rörliga livräntor, fasta indexerade livräntor och indexerade livräntor.
Fasta indexerade livräntor erbjuder ett "fast konto" som tillåter kontraktsinnehavare att dra fördel av en förutbestämd ränta. En fast livränta fungerar precis så här, bara den kommer inte med ett indexerat konto också. Även om det kan få dem att verka föråldrade jämfört med en fast indexerad livränta, erbjuder de ibland bättre fasta räntor på grund av deras totalt sett lägre tillväxtpotential. Så om du planerar att allokera det mesta av dina pengar till ditt fasta konto ändå, kan en fast livränta vara ett bättre alternativ.
Indexerade livräntor är ungefär likadana, eftersom de delar en indexerad funktion med fasta indexerade livräntor, bara de saknar ett fast konto. Den främsta förmånen en indexerad livränta kan erbjuda jämfört med en fast indexerad livränta är starkare inkomsttak och andelar. Det gör det till det bästa alternativet för de som är mer fokuserade på att indexera sina tillgångar.
Fasta indexerade livräntor är naturligtvis det bästa av två världar. De erbjuder den största flexibiliteten av alla typer av livränta, vilket utan tvekan är en förmån som passar många människors behov. Så om du vill mixtra med allokeringen av dina pengar, kanske den fasta indexerade livräntan är rätt väg att gå.
Rörliga livräntor erbjuder den bästa avkastningspotentialen av alla typer av livränta. Det beror på att de är helt centrerade kring investeringar. I sin tur tillåter de dig att fysiskt investera dina pengar i en fond snarare än att dina tillgångar indexerar dess resultat. Denna funktion är också undergången för den rörliga livräntan, eftersom det gör dem extremt riskabla kontrakt.
Fasta indexerade livräntor kombinerar den låga risken med en fast livränta med den potentiella maximerade avkastningen för en rörlig livränta. Men avvägningen mot mindre risk är mindre tillväxt. Det bör också noteras att dessa livräntor är lågrisk, inte ingen risk. Dessutom, eftersom ett försäkringsbolag backar upp din fasta indexerade livränta, beror alla garantier på dess ekonomiska utsikter.
Fotokredit:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/ipopba, ©iStock.com/kate_sept2004