Att få rätt tidpunkt för pensionering är viktigt för ditt ekonomiska välbefinnande. Även om många människor uppskattar tanken på att börja sin pension i förväg, kan pensionering för tidigt göra att du saknar tillräckligt med besparingar för att behålla din livsstil på lång sikt. Att gå i pension i förtid kan också ha stor inverkan på dina sociala förmåner. Men vad är förtidspensionering?
Enligt Social Security Administration (SSA) är 67 den normala pensionsåldern för personer födda 1960 eller senare. Detta är vad som kallas för full pensionsålder (FRA), eftersom det är åldern då du får dina "fulla" socialförsäkringsförmåner. I stora drag kan förtidspensionering tekniskt sett innebära att du går i pension när som helst före din FRA.
"Vanligtvis definieras förtidspensionering av när du kan ta socialförsäkring", säger Dawn-Marie Joseph, grundare av Estate Planning &Preservation i Williamston, Michigan.
Joseph säger att de flesta arbetare tittar på förtidspensionering i detta sammanhang eftersom det är hur systemet traditionellt fungerar. Du når full pensionsålder och ansöker om förmåner. När du får godkännande fortsätter dessa betalningar livet ut. För många människor är social trygghet grundbulten i deras pensionsplan, och den trenden har inte förändrats nämnvärt.
En undersökning från 2018 från Nationwide Retirement Institute® visar att 26 % av förtidspensionärerna säger att de tror att de bekvämt skulle kunna leva på social trygghet ensam i pension. Sammantaget sa mer än hälften av de tillfrågade vuxna att social trygghet skulle vara deras huvudsakliga pensionsinkomst.
Beroende på när du föddes, kan pensionering vid 66 betraktas som "tidigt". En mer strikt definition av förtidspension skulle vara att gå i pension före 62 års ålder, vilket är den ålder då du först kvalificerar dig för (reducerade) socialförsäkringsförmåner.
Ett annat sätt som regeringen definierar förtidspension är genom Medicare-berättigande. Pensionärer är inte berättigade till Medicare-förmåner förrän de fyller 65 år. Enligt denna definition skulle alla som går i pension före 65 betraktas som en förtidspensionär, eftersom de lämnar arbetskraften (och eventuella arbetsgivarsponsrade hälsoskydd) innan de är berättigade till statliga hälsovårdsförmåner.
Minimiåldern för att börja få pensionsförmåner från socialförsäkringen är 62. Även om det kan öka din inkomstström och minska ditt beroende av dina pensionssparande och investeringar, finns det en hake.
Om du tar socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder, eller när som helst före vad SSA anser att full pensionsålder, kommer att minska ditt förmånsbelopp. Beroende på detaljerna i din situation kan denna minskning vara så mycket som 30 %.
Detta kommer att ta en rejäl bit av din månadsinkomst. Om man antar ett månatligt ersättningsbelopp på 1 000 USD, skulle minskningen på 30 % sänka det till 700 USD. Din makes förmåner kan också minskas, vilket minskar din hushållsinkomst ytterligare.
Att gå i pension i förtid kan påverka dina sociala förmåner om du går i pension och sedan går tillbaka till jobbet. När du arbetar och får förmåner under full pensionsålder, dras 1 USD från dina förmånsbetalningar för varje 2 USD du tjänar över den årliga inkomstgränsen. För 2019 är gränsen $17 640.
Med andra ord kan du tjäna upp till det beloppet utan ytterligare minskning av dina förmåner. Det år du når full pensionsålder dras $1 av för varje $3 du tjänar över den angivna gränsen. För detta är taket 46 920 $ för 2019. Inga ytterligare avdrag görs när du når din fulla pensionsålder. Då kan du tjäna så mycket du vill utan att det påverkar dina förmåner.
Den goda nyheten är att dessa minskningar inte räknas mot dig på obestämd tid. När du når full pensionsålder kommer SSA att räkna om ditt förmånsbelopp. SSA kommer att utesluta alla månader där dina förmåner reducerades eller hölls inne på grund av vad du tjänade på att arbeta.
Det finns också något annat att veta om social trygghet. Att försena förmåner kan fungera till din fördel även om du väljer att gå i förtidspension.
Ditt ersättningsbelopp ökar för varje år du försenar förmåner efter din FRA. Om du kan vänta till 70 års ålder för att börja ta ut förmåner, skulle du vara berättigad till 132 % av ditt förmånsbelopp. Utmaningen kan dock vara att generera tillräckligt med inkomst från dina besparingar, investeringar eller arbete under förtidspensioneringen så att du har råd att vänta.
En av de främsta fördelarna med en förtidspensionsålder är att ha större frihet att ägna sig åt hobbyer eller andra aktiviteter som du inte hann med under dina arbetsår, säger Joseph. Dessutom kan det vara en möjlighet att göra en extra karriär eller starta ett företag. Denna frihet kan vara problematisk om du inte har en plan för hur du vill spendera din tid. Som ett resultat kan vissa pensionärer uppleva depression och andra problem.
Bortsett från det är den största nackdelen möjligheten att överleva din inkomst. Det värsta scenariot skulle vara att dina besparingar kommer till korta på grund av ett oväntat hälsoproblem som kräver långtidsvård.
Förtidspensionsåldern är lätt att definiera genom socialförsäkringsobjektivet. Men i slutändan är det upp till dig att bestämma vad det betyder för dig och din familj.
Om du överväger möjligheten till förtidspension, fundera över vad det betyder ekonomiskt, mentalt och känslomässigt. Om du är ekonomiskt förberedd, men inte mentalt redo att sluta arbeta, måste du finjustera för att se till att förtidspensionering är ett uppnåeligt mål.
Fotokredit:©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/BackyardProduction, ©iStock.com/oneinchpunch
Du har tvingats till förtidspension – vad nu?
Vad är Lean FIRE? Det sparsamma sättet till förtidspension
Vad är Barista FIRE? Gå i förtidspension lite tidigare
Vad är förtidspension?
Vad ska man budgetera för när man går i pension
Vad är F.I.R.E. Rörelse?
Vad är den genomsnittliga pensionsåldern?
En checklista för förtidspension