Ett av de enklaste sätten att spara till pension är att bidra till din 401(k). Ställ in genom din arbetsgivare, en 401(k) låter dig avsätta ett visst belopp av varje lönecheck innan inkomstskatt tillämpas. Ibland kan din arbetsgivare också bidra till din 401(k) genom ett arbetsgivarmatchningsprogram. Det här programmet kan öka ditt pensionssparande avsevärt, och om din arbetsgivare erbjuder matchning finns det mycket lite extra arbete du behöver göra för att få tag på denna förmån.
Det är viktigt att notera att arbetsgivarmatchning vanligtvis inte betyder att din arbetsgivare kommer att matcha 100 % av dina bidrag. Snarare har din arbetsgivare vanligtvis ett tak för hur mycket de kommer att bidra med. Detta belopp kan uttryckas som ett dollarbelopp, en procentandel av din lön eller en procentandel av ditt eget bidrag. Dina bidrag kan till exempel begränsas till 6 % av din lön.
Ett sätt som din arbetsgivare kan bidra till din 401(k) är genom att matcha 100 % av ditt bidrag upp till taket. Om vi håller oss till det ursprungliga exemplet ovan, kommer din arbetsgivarmatchning max ut på 6%. Så om du till exempel bidrar med 5 % av din lön till din 401(k), kommer din arbetsgivare att bidra med samma summa.
Eftersom arbetsgivarmatchning faktiskt är gratis pengar, kommer de flesta experter att säga åt dig att se till att du bidrar tillräckligt för att maxa matchningen. I det här fallet innebär det att du bidrar med minst 6 % för att dra full nytta av din arbetsgivares matchningsprogram. Du bör dock bara öka ditt bidrag om du säkert kan göra det utan att skada din nuvarande ekonomiska situation.
Naturligtvis kommer inte alla arbetsgivare att matcha ditt bidrag dollar för dollar. Vissa kanske "matchar", säg, 25 % av ditt bidrag. Om du bidrar med samma 5% av din lön, kommer din arbetsgivare bara att bidra med 1,25% av din lön till din 401(k). Även här kommer det sannolikt att finnas ett tak för bidrag.
Kolla i tabellen nedan för att se hur dina 401(k)-matchningsbidrag kan se ut baserat på en lön på $40 000.
Arbetsgivarmatchning med en lön på 40 000 USD (exempel) Arbetsgivarmatchningsplan Arbetsgivarmatchning Maximalt ditt bidrag Arbetsgivarmatchningsbidrag som behövs för att möta arbetsgivarmatchning Maximalt 100 % 6 % av lönen (2 400 USD) 1 200 USD 1 200 USD 2 400 USD av 2 400 USD av 20 % 50 % av lönen $4,800 25% 6% av lönen ($2,400) $1,200 $300 $9,600 
Din behörighet för matchning av arbetsgivarens 401(k) beror helt på din arbetsgivare. Alla arbetsgivare erbjuder inte ett matchningsprogram. Enligt statistik från Bureau of Labor Statistics 2015 (den senaste tillgängliga statistiken) erbjuder cirka 51 % av företagen med 401(k) någon form av matchning.
Det är viktigt att inte anta att din arbetsgivare automatiskt har registrerat dig för bidragsmatchningar. Var noga med att fråga när dina matcher börjar gälla. Om du är osäker på om din arbetsgivare erbjuder ett matchningsprogram alls, var inte rädd för att fråga din chef eller personalrepresentant om företagets policy. Var noga med att fråga om det garanterade matchningsbeloppet och vad matchningsgränserna är.
Vissa företag kan också ha en intjänandeperiod för sina bidrag. Det betyder att även om företaget kan matcha 5 % av dina bidrag, är dessa bidrag inte permanent dina förrän du har varit på företaget under en förutbestämd tid. Om du går innan den tiden är ute, förlorar du pengarna från ditt konto.
Intjänandescheman varierar. Vissa företag har ingen intjänandeperiod, vilket innebär att alla matchande bidrag är dina direkt. Andra har en intjänande klippa vid vilken tidpunkt alla dina matchande bidrag blir permanent dina. Andra har ett schema där en viss mängd av dina intjänade matcher – säg 20 % – blir permanent ditt varje år.
I genomsnitt kommer företag som erbjuder matchning att matcha upp till cirka 3 % av en enskild anställds lön.
Oavsett din arbetsgivares matchning bör du dock fortfarande göra ditt bästa för att bidra med en del av din lön till din 401(k). Det kommer inte bara att sänka din skatteskuld, det kommer att ge dig en inkomstkälla när du går i pension. Experter rekommenderar att du sparar mellan 10 % och 20 % av din bruttolön mot pensionering. Det totala beloppet kan delas mellan dina 401(k) och andra pensionskonton du kan ha, eller så kan du behålla allt detta i ditt 401(k). Se till att hålla dig på rätt spår under hela arbetsåren, kontrollera om du uppfyller din åldersgrupps genomsnittliga 401(k) bidragssiffror eller inte.
Tänk också alltid på att IRS sätter gränser för hur mycket du kan bidra till din 401(k) varje år. För 2019 får du bidra med maximalt 19 000 USD. Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 6 000 USD per år för totalt 25 000 USD. Din arbetsgivares matchning räknas dock inte mot den gränsen på 401(k). Kombinationen av bidrag från alla källor kan nå upp till $56 000 för 2019 ($62 000 inklusive catchup-bidrag). Du får bidra med maximalt 19 500 $ 2020, och de som är 50 år och äldre kan bidra med ytterligare 6 500 $ för totalt 26 000 $. Det sammanlagda arbetsgivar- och arbetstagarbidraget är 57 000 USD.
Employer 401(k)-matchning är i princip gratis pengar som du enkelt kan dra nytta av. Det finns vanligtvis inga extra ringar du behöver hoppa igenom för att kvalificera dig. Var noga med att kolla med ditt företag för att se om det erbjuder en matchning. Se även om du behöver anmäla dig manuellt, hur mycket du behöver bidra med för att maxa matchen och vilken typ av intjänandeschema som gäller. Arbetsgivarmatchning kan ge ett stort uppsving för ditt pensionssparande, så se till att du är informerad om detaljerna och drar full nytta av det.
Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/M_a_y_a