En livränta kan vara ett användbart verktyg när du planerar för pension. När du har slutat arbeta kommer du att lita på dina besparingar och socialförsäkringsbetalningar för att försörja dig själv och njuta av dina gyllene år. Att köpa en livränta skapar en extra inkomstström, vilket kan göra saker enklare. Många människor arbetar med en finansiell rådgivare för att optimera en plan för sina pensionsmål. Låt oss ta en titt på hur nuvärdet av din livränta beräknas och hur det kan påverka din pensionering.

Du kanske undrar över nuvärdet av den livränta du har köpt. Nuvärdet av en livränta är det totala kontantvärdet av alla dina framtida livränta, givet en bestämd avkastning eller diskonteringsränta. Att känna till nuvärdet av en livränta kan hjälpa dig att räkna ut exakt hur mycket värde du har kvar i livräntan du köpt. Detta gör det lättare för dig att planera för din framtid och fatta smarta ekonomiska beslut.

Nuvärdet av livränta definierat

Innan vi täcker nuvärdet av en livränta, låt oss först se över vad en livränta är exakt. En livränta är ett avtal du ingår med ett finansbolag där du betalar en premie i utbyte mot betalningar senare.

Nuvärdet av en livränta är kontantvärdet av alla dina framtida livränta. Avkastningsräntan eller diskonteringsräntan är en del av beräkningen. En livräntas framtida utbetalningar reduceras baserat på diskonteringsräntan. Ju högre diskonteringsräntan är, desto lägre är nuvärdet av livräntan.

Nuvärdet av en livränta baseras på pengars tidsvärde. Du kan investera pengar för att tjäna mer pengar genom räntor och andra avkastningsmekanismer, vilket betyder att det är mer värdefullt att få $5 000 just nu än att bli lovad $5 000 på fem år. Den avkastning du får på att investera de 5 000 USD betyder att när du skulle få 5 000 USD på fem år, skulle de 5 000 USD du skulle få nu vara värda mer pengar.

Med en livränta kanske du jämför värdet av att ta ett engångsbelopp mot livräntan. Genom att beräkna nuvärdet av livränta kan du avgöra vilken som är mer värdefull för dig.

Nuvärdet av annuitetsformel

Det finns en formel för att bestämma nuvärdet av en livränta:

P =PMT x ((1 – (1 / (1 + r) ^ -n)) / r)

Variablerna i ekvationen representerar följande:

• P =nuvärdet av livränta
• PMT =beloppet i varje livränta (i dollar)
• R=räntan eller diskonteringsräntan
• n=antalet betalningar som återstår att ta emot

Som du kanske har gissat från antalet variabler i formeln kan det vara svårt att beräkna nuvärdet av en livränta. Även om det finns onlineräknare tillgängliga som kan räkna ut åt dig, med rätt formel och en vanlig livränta är det inte omöjligt att räkna ut på egen hand. Vi förklarar i detalj hur man använder formeln nedan.

Hur man beräknar nuvärdet av en livränta

Med hjälp av formeln ovan kan du bestämma nuvärdet av en livränta och avgöra om det är ett mer effektivt alternativ att ta ett engångsbelopp eller en livränta. Här är ett exempel på hur det kan fungera. Observera att denna formel är för en vanlig livränta.

Låt oss säga att du har möjligheten att antingen ha en livränta på 25 000 USD i 20 år eller ett engångsbelopp på 300 000 USD, med en diskonteringsränta på 5 %. Dessa nummer kan kopplas in i formeln enligt följande:

P =25 000 x ((1 – (1 / (1 + ,05) ^ -20)) / ,05)

Om man räknar, blir det $311 555. Detta innebär att för just denna livränta är värdet av livräntan värt mer än engångsbeloppet, och du skulle vara bättre att välja att ta ut livräntan snarare än engångsbeloppet.

När beräknas nuvärdet av livränta?

Nuvärdet av livränta används vanligtvis för att räkna ut kontantvärdet av återkommande betalningar i domstolsförlikningar, pensionsfonder och lån. Det används också för att beräkna om en bolånebetalning ligger över eller under ett förväntat värde. Dessa betalningar kallas ibland livränta.

Vad är en livränta?

En livränta är ett finansiellt avtal du ingår med ett försäkringsbolag. Du betalar en viss summa pengar i förväg eller som en del av en betalningsplan och får en förutbestämd årlig betalning i gengäld. Du kan få livränta antingen på obestämd tid eller under en förutbestämd tid. Regelbundna betalningar är ett av fördelarna med livränta.

Det finns två typer av livränta:

1. Fast livränta erbjuder garanterade räntor som betalas under en viss tidsperiod.
2. Variabla livräntor har inte garanterade utbetalningar, vilket innebär att du kommer att ha större frihet att investera dina pengar på olika sätt, och därför kommer dina betalningar att vara knutna till dessa investeringars resultat. Detta kan resultera i högre avkastning, men riskerar också lägre avkastning.

Tänk på att pengar som spenderas på en livränta växer upp med skatt. Det betyder att när du så småningom börjar göra uttag beskattas inte beloppet du bidragit med till livräntan, även om dina inkomster beskattas med din vanliga inkomstskattesats.

Slutet

Att känna till nuvärdet av en livränta kan vara till hjälp när du planerar din pension och din ekonomiska framtid i allmänhet. Om du har möjlighet att välja en livränta eller en klumpsumma, vill du veta hur mycket dina återstående livränta är värda så att du kan välja. Även om du inte fattar det beslutet kan du få en tydligare bild av din ekonomi genom att känna till nuvärdet av en livränta.

Tips om pensionsplanering

• Om du funderar på att köpa en livränta kan det vara ett bra val att prata med en finansiell rådgivare. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, kom igång nu .
• Annuiteter är inte det enda alternativet för pensionsinkomst. Om du har en 401(k), vill du också veta det sannolika värdet av det kontot när du går i pension. Ta reda på det med SmartAssets 401(k)-kalkylator.
• Om du vill veta hur mycket pengar du behöver för att gå i pension, kan SmartAssets pensionskalkylator hjälpa dig att räkna ut hur mycket du behöver spara för att leva bekvämt.

Fotokredit:©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/SARINYAPINNGAM, ©iStock.com/shapecharge