Vi vet alla att vi borde spara till pensionen, men att faktiskt göra det är en utmaning. Det finns dock några grundläggande regler att följa, som kan hjälpa dig att ta reda på vad ditt mål bör vara och hur du ska uppnå det. En finansiell rådgivare kan också hjälpa till att göra pensionssparandet enklare. Hitta en som hjälper dig med SmartAssets kostnadsfria matchningstjänst för finansiella rådgivare.

Det enklaste sättet att beräkna dina pensionsbehov

Allas pensionsbehov är lite olika eftersom alla är i en lite olika ekonomisk situation. För att beräkna det exakta sparandet du behöver för pensionering är det enklaste att använda en gratis pensionskalkylator.

En pensionskalkylator låter dig beräkna dina specifika sparbehov. Det tar hänsyn till din ålder, hur mycket du redan har sparat, hur mycket du sparar varje månad och när du planerar att gå i pension.

Du kan självklart beräkna dina behov för hand, men det finns större risk för fel och det tar längre tid än att koppla in några siffror i en miniräknare.

Tumregel för pensionssparande

Om du bara är ute efter att få en uppfattning om hur mycket du bör spara till pensionen varje år, finns det en användbar tumregel för att komma igång. Finansexperter är överens om att när du sparar till pension bör du försöka spara minst 10 % till 15 % av din bruttoårsinkomst. Många experter, som Dave Ramsey, skulle till och med säga att 15 % är det lägsta du bör spara för att göra dig redo för framgång.

Nu finns det tre viktiga saker att notera. Observera först och främst att denna tumregel avser bruttoinkomst. Det är den inkomst du tjänar innan eventuella skatter tas bort.

För det andra, kom ihåg att detta bara är en tumregel. Din ekonomiska situation kommer inte att vara densamma som din väns, kollegas eller din partners situation. Faktum är att din ekonomi just nu kan vara drastiskt annorlunda än vad de var för fem år sedan eller vad de kommer att vara om fem år. Så 10% eller till och med 15% kanske inte räcker för dig personligen. Om du till exempel är i 40-årsåldern och inte har börjat spara ännu, vill du antagligen spara mer än 15 % av din inkomst till din pension. Detta är en del av varför det är så praktiskt att använda en miniräknare. Du kan ändra dina projektioner beroende på specifika omständigheter.

För totalt pensionssparande vill du i allmänhet spara tillräckligt för att ersätta cirka 80 % av din årsinkomst när du väl är pensionerad.

Tänk slutligen på att det finns ett antal sätt att spara. Den här tumregeln inkluderar alla dina pensionsbesparingar, oavsett om du sparar via din arbetsgivares 401(k) eller en IRA.

Hur mycket bör du spara till pension vid varje ålder?

Förutom att veta hur mycket du borde ha sparat när du går i pension, är det bra att veta hur mycket du borde ha sparat till pensionen vid olika tillfällen i ditt liv. Lyckligtvis finns det en annan tumregel som använder multiplar av din årslön.

Ålder rekommenderad besparing efter 30 år 1x din lön 35 2x din lön 40 3x din lön 45 4x din lön 50 5x din lön 55 6x din lön 60 7x din lön 65 8x din lön

I tabellen ovan ser du att det rekommenderas att du sparar ett belopp som motsvarar din lön vid 30 års ålder. Därifrån bör du se till att ha ungefär en annan lön sparad vart femte år. Det innebär besparingar på två gånger din lön vid 35 års ålder, tre gånger din lön vid 40 års ålder och så vidare tills du når pensionsåldern. När du blir 65 till 67 år gammal vill du ha ungefär åtta gånger din lön i sparande.

Återigen, kom ihåg att det här är allmänna siffror. Dina exakta behov kommer att variera beroende på ditt övergripande sparmål. Men om du kan nå dessa besparingsmilstolpar är du sannolikt på rätt väg.

Regel för pensionsinkomst

När du är pensionerad måste du se till att ditt pensionssparande räcker. Det bästa sättet att få detta att hända är att följa 4%-regeln.

Det betyder att du i allmänhet inte bör ta ut mer än 4 % av ditt pensionssparande varje år. Detta är av några anledningar. För det första betyder det att du inte kommer att använda upp alla dina besparingar tidigt i din pension, vilket gör att du blir förkyld när du blir äldre. För det andra betyder det att pengarna som fortfarande finns på ditt konto kommer att fortsätta att tjäna pengar genom investeringar, vilket ökar mängden pengar du kommer att ha på ditt konto under de kommande åren.

The Takeaway

Den exakta mängden besparingar som du bör ha för pensionen beror på flera faktorer. Det enklaste sättet att beräkna dina behov samtidigt som du överväger alla dessa faktorer är att använda en pensionskalkylator. Ange bara några värden och få ett svar. När du planerar ditt pensionssparande kan du också använda tumregeln att du ska spara minst 10 % till 15 % av din bruttoårsinkomst. Det är bara ett allmänt nummer men det borde räcka för att du ska komma igång.

Du kan också kolla i tabellen ovan för att få en uppfattning om hur mycket du borde ha sparat till pensionen vid olika tillfällen i ditt liv. Naturligtvis är planering för pension fortfarande utmanande. Om du vill ha mer hjälp, överväg att samarbeta med en finansiell rådgivare – någon som kan detaljerna i pensionsplanering. Ett matchningsverktyg som SmartAsset kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först svarar du på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan begränsar programmet mer än 3 000 rådgivare till tre förtroendemän som uppfyller dina specifika behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som du gör mycket av det hårda arbetet åt dig.

Tips om var du kan spara till pension

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att spara till pensionen. SmartAsset hjälper dig att hitta en med vår kostnadsfria matchningstjänst för finansiella rådgivare. Du svarar på några frågor och vi matchar dig med upp till tre rådgivare i ditt område, alla helt genomsökta och fria från avslöjanden. Du pratar med varje rådgivare innan du gör ett val om hur du ska gå vidare.
• A 401(k) tar pengar före skatt och låter dem växa skattefritt. Du kan bara bidra till en 410(k) genom en arbetsgivare och vissa arbetsgivare kommer att erbjuda en matchning. Det är där din arbetsgivare bidrar med en viss procentandel till ditt konto baserat på hur mycket du bidrar med. Det finns vanligtvis en gräns för hur mycket din arbetsgivare kommer att matcha, men även en extra tusenlapp kan verkligen hjälpa dig. Denna kostnadsfria 401(k)-kalkylator visar dig hur pengar i en 401(k) kan växa mellan nu och när du går i pension.
• Du kan också spara utan att gå via en arbetsgivare. Det är där ett individuellt pensionskonto (IRA) kommer in. En IRA erbjuder samma skatteförmåner som en 401(k) men du kan öppna och underhålla ett konto oavsett var du arbetar. Det är viktigt att komma ihåg att IRA-bidragsgränserna inte är så höga som 401(k)-gränser.

Fotokredit:©iStock.com/PonyWang, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/SIphotography