Att planera för pension innebär mer än att bara kartlägga din sparstrategi. Du måste veta hur mycket du har råd att spendera när du lämnar arbetskraften. Tidigare rekommenderade vissa finansiella experter att pensionärer håller sig till 4%-regeln när de gör pensionsuttag från ett 401(k) eller liknande pensionskonto. Men det kanske inte är den bästa riktlinjen för alla. Här är vad du behöver veta om regeln. För hjälp med att planera pensionssparande och uttag, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.

Vad är 4 %-regeln?

Enligt 4 %-regeln, om du tar ut 4 % av ditt sparande det första året i pension och sedan justerar dina uttag för inflation varje år efteråt, finns det en god chans att ditt sparande räcker i minst 30 år.

Om du till exempel har sparat 1 miljon USD och du går i pension vid 65 års ålder, kan du ta ut 40 000 USD det första året. Därefter skulle dina uttag bero på inflationen. Men helst skulle du inte få slut på pengar förrän du fyller 96.

Möjliga fallgropar med att följa 4 %-regeln

När du krymper siffrorna verkar 4%-regeln vara ett logiskt sätt att bestämma hur mycket pengar du rimligen har råd att leva på varje år. Men det har vissa problem. Dels utvecklades denna regel för två decennier sedan, vid en tidpunkt då räntorna var högre.

För någon som gick i pension på 90-talet och investerade i saker som obligationer eller livräntor som var bundna till högre räntor, kunde 4%-regeln ha fungerat alldeles utmärkt. I dagens kursmiljö är det dock en annan historia eftersom dessa investeringar inte erbjuder samma utbetalningar som de erbjöd förr i tiden.

Ett annat problem med 4%-regeln är att den inte tar hänsyn till att människor lever längre än någonsin tidigare. Enligt Social Security Administration kan en genomsnittlig man som fyller 65 år i dag förvänta sig att leva till 84,3 års ålder. Hans kvinnliga motsvarighet kan förvänta sig att leva i genomsnitt till 86,6 års ålder. Forskning har antytt att millennials kan leva långt upp i 90-årsåldern och därefter, så det finns ännu mer press för att få pensionssparande att sträcka ut sig.

4%-regeln tar inte heller hänsyn till individuella sparsatser. Millennials har den lägsta andelen deltagande när det gäller att spara i en arbetsgivarsponsrad plan och en färsk rapport visar att 56 % av dem är mindre benägna att spara till pension utanför arbetet. Det betyder att ett betydande antal unga arbetstagare kan komma till korta i pension.

Bestämma din ideala uttagsfrekvens

Att ta reda på hur mycket du rimligen har råd att ta ut i pension innebär att ta en titt på helheten. Till att börja med måste du veta hur mycket du har sparat och hur mycket inkomst du kan förvänta dig att få från socialförsäkringen och andra inkomstströmmar (som inkomst genererad från ett deltidsjobb eller en investering i hyresfastigheter).

Därefter måste du överväga hur mycket pengar du behöver leva på från månad till månad. När du lägger ihop kostnaderna för boende, mat, transport och försäkring, glöm inte sjukvårdskostnader. När du åldras kan sjukvårdskostnader börja äta upp mer av din månadsbudget, så du måste planera i förväg om kostnaderna skulle stiga.

Slutligen måste du överväga hur din uttagsfrekvens kan påverka din skatteskuld. Om du kan ta ut mer än 4 % måste du veta om det kommer att pressa dig in i en högre skatteklass. Om det faktiskt ökar din skatteräkning kan en sänkning av din uttagsfrekvens hjälpa dig att behålla mer av det du har sparat i fickan.

Tips om pensionsplanering

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera för pensionering. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare, sätt igång nu.
• Om du inte har tillgång till en 401(k), överväg att öppna en IRA eller en Roth IRA som ett sätt att spara till pension.

Fotokredit:©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/adamkaz