En av de svåraste aspekterna av att avsluta ett förhållande är ofta att ta reda på hur man delar upp sina tillgångar. Även om det kan vara ganska enkelt att dela upp ett check- eller sparkonto, är det vanligtvis inte så enkelt att ta reda på vem som får vad med avseende på en 401(k). Om ditt äktenskap närmar sig sitt slut finns det några grundläggande regler att tillämpa när du delar upp pensionskonton under en skilsmässa. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa en ekonomisk plan för livet efter skilsmässa. Här är fyra saker du behöver veta om att dela upp en 401(k) vid skilsmässa.

1. Du behöver ett domstolsbeslut för att dela en 401(k)

Att dra pengar ur en 401(k) för att slutföra din skilsmässa är inget du kan göra på ett infall. Först måste en domare skriva under på en order om kvalificerad inrikesrelation, som bekräftar varje makes rätt till en del av pengarna. Den här beställningen är också viktig för den part som äger kontot eftersom det skulle göra att du inte behöver betala skatt eller ett straff för tidigt uttag på en utdelning från planen.

Om du också har en pension eller annan typ av arbetsgivarsponsrad plan, kommer din make att behöva få en separat beställning för vart och ett av dessa konton. Beställningen måste ange exakt hur mycket (dollarbeloppet eller procentsatsen) den mottagande maken får. Du behöver inte en QDRO för att dela upp en IRA men det finns en separat process som kallas "överför incident till skilsmässa" som krävs för att dela upp tillgångarna.

2. Statens lag dikterar divisionsregler

Stater har olika lagar om behandling av egendom som förvärvats före och under ett äktenskap. Saker och ting är annorlunda i Kalifornien än i Texas eller North Carolina, så att känna till lokal lag är nyckeln. I stater med rättvis fördelning tittar domstolen på faktorer som vardera makens ekonomiska situation, förmåga att tjäna inkomst och äktenskapets längd för att dela upp ett pars tillgångar på ett sätt som är rättvist för båda parter. Det betyder dock inte. , att det är en automatisk 50-5o split.

I en samfällighetsstat däremot anses alla tillgångar som tillkommit under äktenskapet ägas gemensamt av båda makarna, oavsett vem som egentligen var ansvarig för att trygga dem. I så fall skulle var och en av er vanligtvis ha rätt till hälften av pengarna i en 401(k). Det finns vissa undantag, inklusive ibland (men inte alltid) när ett äktenskapsförord ​​finns på plats.

3. Distributionsalternativ

Makar på den mottagande sidan av en 401(k) distribution efter en skilsmässa har tre grundläggande alternativ för att få pengarna. Det första alternativet är att rulla över tillgångarna till din egen kvalificerade pensionsplan genom att begära en direkt överföring. Detta gör att du slipper betala en straffavgift på pengarna.

Ett annat alternativ är att skjuta upp utdelningen tills kontoägaren går i pension. Om du bestämmer dig för att vänta kan du antingen välja att ta regelbundna betalningar eller få ett engångsbelopp. Om du lämnar pengarna i planen måste du börja ta nödvändiga minimiutdelningar från och med 70 1/2 års ålder för att undvika en straffavgift.

Du kan också ta ut din del av saldot. Detta ger dig störst tillgång till pengarna, men det kan bli dyrt. Om du inte har uppnått 59 1/2 års ålder vid tidpunkten för utbetalningen kan du behöva betala inkomstskatt på det tillsammans med en straffavgift på 10 % för tidigt uttag.

4. Utarbeta ditt eget avtal

Även om statliga lagar anger hur mycket av dina pensionstillgångar en make har rätt till, har ni fortfarande möjlighet att utarbeta ett oberoende avtal tillsammans. Såvida du och din make inte kan se öga mot öga, kan du ofta spara tid, pengar och frustration när du kommer fram till en rättvis uppdelning på egen hand när du avslutar din skilsmässa. Se dock till att du vet hur lagarna skiljer sig åt mellan olika stater.

Men om du bestämmer dig för att lösa det på egen hand, kan du fortfarande överväga att arbeta med en certifierad skilsmässa finansanalytiker (CDFA). Finansiella proffs som innehar denna certifiering har expertis i att dela upp pensionsfonder, investeringar och andra tillgångar, samt ge råd om skattestrukturer och andra ekonomiska komplexiteter i skilsmässaprocessen.

Finansiella tips för att komma igenom en skilsmässa

• En skilsmässa kan störa dina pensionsplaner. Inte bara kan förlora (eller vinna) tillgångar under processen, men det kan också bli dyrt. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa en ekonomisk plan för dina behov och mål efter skilsmässa. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu .
• Om du delar upp, se till att du skyddar dina tillgångar. Börja med att tänka på dessa fem steg för att säkra din ekonomi under en skilsmässa.
• På den ljusa sidan, många äktenskap klarar sig faktiskt! Och om din trivs, följ dessa fyra förmögenhetsförvaltningstips för gifta par.

Fotokredit:©iStock.com/Andreas Krone, ©iStock.com/traveler1116, ©iStock.com/Susan Chiang