Att spara med din arbetsgivares 401(k)-plan ses i allmänhet som ett klokt ekonomiskt drag. Men tro det eller ej, det är inte din enda väg för att odla ett hälsosamt pensionärsboägg. Om du närmar dig den årliga bidragsgränsen för din plan, finns det några andra konton du kan överväga om du letar efter platser att parkera lite extra pengar på för dina gyllene år. Om du har frågor om hur du bygger en robust pensionsplan för din framtid, överväg att prata med en finansiell rådgivare.

Vad det innebär att "maximera" din 401(k)

Eftersom 401(k)-planer har så starka skattefördelar, begränsar IRS hur mycket du kan bidra till dem varje år. Men intjäningspotentialen för en 401(k) är fortfarande dramatiskt stark på grund av deras kombination av investeringar, skatteuppskov och sammansatt ränta. Nästan varje år uppdaterar IRS sina bidragsgränser för pensionsplaner för att ta hänsyn till inflationen.

För 2021 kan 401(k)-kontoinnehavare bidra med upp till $19 500 till sitt konto. Om du dock är minst 50 år, kommer IRS att tillåta dig att göra extra bidrag. Dessa kallas "återhämtning"-bidrag. För 2021 tillåter IRS $6 500 i återhämtningsbidrag, utöver basen $19 500. Det motsvarar en total bidragsgräns på $26 000 för de 50 år och äldre.

När du når dessa gränser på din 401(k) har du "maxat det" för det aktuella skatteåret. Det är då du kan börja leta någon annanstans efter andra ställen att spara till pensionen. Nedan finns tre integrerade konton som du kan använda efter att ha maximerat dina 401(k) för att främja dina sparmål.

1. Individuellt pensionskonto (IRA)

IRA:er kan vara ett utmärkt verktyg för att komplettera dina 401(k)-bidrag och du kan njuta av vissa skatteförmåner i processen. Med en traditionell IRA får du förmånen av ett skatteavdrag på de bidrag du gör och du betalar ingen skatt på pengarna förrän du börjar göra kvalificerade uttag i pension.

En Roth IRA är inte avdragsgill, men det kan fungera till din fördel om du förväntar dig att din inkomst kommer att öka med tiden. Uttag av Roth IRA-bidrag är alltid skattefria tillsammans med eventuella inkomster du tar ut från och med 59,5 års ålder. Eftersom du kommer att betala skatt på dina 401(k)-uttag, kan en Roth IRA komplettera din inkomst i pension utan att öka vad du är skyldig Uncle Sam.

Huruvida du kan öppna en Roth IRA eller inte dra av dina traditionella IRA-bidrag beror på din inkomst och ansökningsstatus. För 2021 är det fullständiga IRA-avdraget tillgängligt för enstaka filer som också har 401(k) så länge de tjänar $66 000 eller mindre per år. Inkomsttaket ökar till $105 000 för gifta par som ansöker gemensamt. Dessutom, om du är singel och tjänar 140 000 USD eller mer, eller om du är gift och tillsammans tjänar 208 000 USD eller mer, kan du inte bidra till en Roth IRA för 2021.

2. Health Savings Account (HSA)

Hälsosparkonton är utformade för att hjälpa dig spara till sjukvård, men de kan också vara en källa till pensionsinkomst. Pengarna du bidrar med är avdragsgilla och utdelningar som används för kvalificerade sjukvårdskostnader kan vara skattefria. Vissa arbetsgivare kan till och med erbjuda att matcha en viss procent av det du lägger in.

Du kan använda pengar i din HSA för andra ändamål än sjukvård. Du betalar dock skatt på uttaget, tillsammans med en straffavgift på 20 % om du tar ut innan 65 års ålder.

Hälsosparkonton är endast tillgängliga om du är inskriven i en försäkring med hög självrisk. För 2021 är bidragsgränsen för någon med individuell täckning satt till $3 600. Det går upp till $7 200 om du har familjeskydd.

3. Skattepliktigt investeringskonto

Med en 401(k), HSA eller IRA får du vissa skatteförmåner om du kan dra av vad du lägger in, skjuta upp skatt på inkomster eller undvika dem helt och hållet. Men det kan ändå vara en bra idé att ha ett separat mäklarkonto för att investera. Även om dina inkomster kan bli föremål för kapitalvinstskatt, överskuggas det lätt av de andra fördelarna som ett skattepliktigt konto erbjuder.

För det första är du inte begränsad av årliga bidragsgränser. Skattefördelaktiga konton begränsar vad du kan sätta in varje år, men himlen är gränsen med ett investeringskonto. Du behöver inte heller oroa dig för att ta erforderliga minimiutdelningar (RMD) när du når antingen 70,5 eller 72 år (beroende på din födelsedag), vilket är ett villkor för att ha en 401(k) eller traditionell IRA.

Dessutom är du inte förhindrad att spara på grund av din inkomst. Jämfört med ett 401(k) eller liknande konto har du ett mycket bredare utbud av investeringar att välja mellan.

Bottom Line

Tro inte att du måste sluta spara när du når din 401(k)-gräns för året. Detta kan vara ett misstag som hindrar dig från att nå dina pensionsmål. Det finns många andra möjligheter att bygga välstånd på lång sikt.

Faktum är att diversifiering av de platser som dina tillgångar finns kan faktiskt vara ganska fördelaktigt. Det beror på att vart och ett av dessa olika konton ger sina egna unika fördelar. Genom att dra fördel av en del av var och en av dem kan du verkligen maximera dina intäkter.

Tips om pensionsplanering

• Att planera för pensionering kan vara en skrämmande satsning. Överväg att ta hjälp av en finansiell rådgivare om du har specifika frågor. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Social trygghet kan vara en integrerad del av din långsiktiga inkomstplan för pensionering. Prova SmartAssets socialförsäkringskalkylator för att få en uppfattning om vad du kommer att få.

Fotokredit:©iStock.com/firebrandphotography, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Bryngelzon