Om du är ny i investeringsvärlden, undrar du förmodligen om du behöver hjälp av en finansiell rådgivare. Här är sanningen:Till och med de mest erfarna investerarna finner värde i att låta en professionell investerare vägleda sin övergripande finansiella plan.
Enligt en forskningsstudie från Ramsey Solutions har 44 % av personer som samarbetar med en finansiell rådgivare 100 000 USD eller mer sparat till pension, medan endast 9 % av dem som flyger solo har så mycket sparat. Med så stor skillnad i resultat, varför skulle så många inte göra det anlita en investeringsproffs?
Folk tycker att investeringar är skrämmande av många anledningar. En av dessa rädslor inkluderar att sätta sin tillit till fel personer för vägledning. Vi vet att det är svårt att förstå hur investeringar fungerar, hur finansiella rådgivare får betalt och vad du får för pengarna. Men vi vet också att framgångsrika investerare arbetar med finansiella rådgivare som de litar på.
Det är viktigt för dig att lära dig de olika sätten som en rådgivare kan få betalt. På så sätt kan du ställa rätt frågor – och fortsätta ställa dem tills du hittar rätt rådgivare för dig. Låt oss dyka in!
Finansiella rådgivare betalas vanligtvis på något av följande sätt:
Om du arbetar med en rådgivare som bara tar ut en provision, betalar du provisionen i förväg som en del av pengarna du investerar. Anta till exempel att du har 5 000 USD att investera. Din rådgivare rekommenderar en fond som tar ut 5 % i provision. Så du betalar 250 $ som provision och investerar de återstående 4 750 $.
Advokatrådgivare kan ta ut en timavgift, en fast avgift eller en retaineravgift (mer om dessa senare). Dessa rådgivare är vanligtvis egenföretagare eller en del av ett registrerat investeringsrådgivare (RIA) företag och representerar inte officiellt något finansiellt tjänsteföretag. Avgiften du betalar baseras på deras finansiella rådgivning eller löpande förvaltning av dina investeringar. Avgiften kan ordnas på något av följande sätt:
I detta arrangemang betalar du för den tid som din rådgivare tillbringar med dig eller arbetar med ditt ärende, vanligtvis ett belopp per timme. Avgiften är separat från dina investeringar och fungerar vanligtvis bäst för personer som bara behöver specifik rådgivning om ett fåtal investeringsämnen.
Om din rådgivare tar ut en fast avgift kommer du att granska ett urval av tjänster som din rådgivare erbjuder och välja de du behöver. Till exempel kan du betala en fast avgift på $2 000 för ett paket tjänster som inkluderar en analys av hur mycket pengar du behöver för pensionering och en plan för att ta dig dit. Precis som med timpriset är denna avgift inte bunden till dina investeringar.
Om din rådgivare tar ut en retaineravgift, betalar du en avgift i förväg för ett uppskattat antal tjänster eller tid. Till exempel, om din rådgivare debiterar en 1 000 $ retaineravgift på 125 $ i timmen, täcker retainer åtta timmar av din rådgivares tid - oavsett vilka tjänster du behöver. Din rådgivare kommer att fakturera dig för ytterligare timmar. Men om tjänsten du begärde bara tar din rådgivare fyra timmar, kan du få en återbetalning av det återstående beloppet på 500 USD. Retainern kan också beräknas baserat på en procentandel av din investering (som 1 %). Eller procentsatsen kan baseras på antingen din inkomst, ditt nettoförmögenhet eller båda.
Avgiftsbaserade rådgivare tar ut en kombination av avgifter och provisioner. Anta till exempel att du sätter dig ner med en avgiftsbaserad rådgivare för att investera $5 000 i din Roth IRA. För 200 USD per timme tar din rådgivare fram en detaljerad investeringsplan åt dig. Den planen inkluderar en värdepappersfond som tar ut en provision på 3 % – vilket innebär att du betalar din rådgivare 150 USD och investerar de återstående 4 850 USD. För minst åtta timmars arbete betalar du rådgivaren totalt 1 750 USD.
200 USD x 8 timmar + 150 USD i provision =1 750 USD kombinerad total avgift
Det finns många olika sätt att betala finansiella rådgivare, så ett sätt är inte vanligare än de andra. Det är därför du bör bekanta dig med de som nämns här så att du har en grundläggande förståelse för vad du kan se när du letar efter en finansiell rådgivare.
Du kan känna dig säker på att du betalar din finansiella rådgivare en rimlig avgift om den ligger inom marknadens genomsnittliga pris. Naturligtvis kan det vara en utmaning att känna till detta belopp eftersom intervallet du betalar kommer att baseras på din plats, ditt investeringsbelopp och komplexiteten i din ekonomiska plan.
Här är en genomsnittlig uppdelning av vad dessa kostnader kan se ut för vart och ett av sätten som rådgivare betalas på:
Investeringsavgifter är förvirrande, så en bra rådgivare förstår om du har frågor. De bör gärna klargöra eventuell förvirring. På så sätt förstår du vad du betalar för och vad du får för det. Du ska aldrig stå ut med en "rådgivare" som inte kan eller vill svara på dina frågor. Och aldrig arbeta med alla som tappar tålamodet med dig.
Du har säkert frågat dig själv, Varför skulle jag inte bara hantera mina investeringar själv och hoppa över att betala en rådgivare?
Det är en bra fråga.
För att du ska nå samma resultat som en rådgivare skulle kunna uppnå, måste du välja samma investeringar som en rådgivare, fatta samma beslut om den investeringen och behålla investeringen i samma tid som en rådgivare rekommenderar.
Här är ett annat problem:När en person gör det ensam låter de vanligtvis känslor styra sina investeringsbeslut. Som ett resultat överreagerar de i marknadsnedgångar och säljer av sina fonder för att undvika fler förluster. Sedan, när marknaden återhämtar sig, går de miste om det mesta av återhämtningen och köper tillbaka sina pengar efter att värdena har gått upp igen.
Eftersom investerare köper och säljer vid alla fel tidpunkter har deras genomsnittliga avkastning underpresterat S&P 500 med nästan 2 % under de senaste 20 åren, enligt analysföretaget DALBAR för investerarbeteende. 2 Det kanske inte ser ut som ett stort gap till en början, men efter 30 års investeringar kan det kosta dig 300 000 USD i pensionssparande – kanske mer. Det är inte bra!
På lång sikt kommer rätt finansiell rådgivare förmodligen att tjäna dig mer pengar. De kan inte lova att överträffa marknaden. Men deras process att välja investeringar, behålla investeringar och hålla dig på rätt spår ger dig mer konsekvent långsiktig tillväxt än de allra flesta investerare som försöker tajma marknaden och inte är tillräckligt tålmodiga för att hålla fast vid investeringar under lång tid.
Kanske var det därför 68 % av miljonärerna vi pratade med för The National Study of Millionaires sa att de arbetade med en finansiell rådgivare för att uppnå sitt nettovärde!
En av de största mervärdena är den omfattande ekonomiska planering som en bra rådgivare kan ta till sig. Dåligt beslutsfattande inom något finansiellt område kan kosta en investerare tusentals dollar – eller till och med hundratusentals – under investerarens livstid. Skattebesparingarna på valet att investera i en traditionell IRA eller en Roth IRA ensam kan leda till avsevärt större besparingar än en investerare skulle kunna få genom att arbeta utan en rådgivare.
När du träffar en planeringsbaserad investeringsproffs kan du förvänta dig att de svarar på dina frågor helt och hållet – inget slingrande och inga försäljningsföreställningar. Men om du stöter på en rådgivare som inte gillar dina frågor eller som handlar om garanterad avkastning, fortsätt leta.
Hur kan du hitta en rådgivare som håller dig fokuserad på dina långsiktiga pensionsmål? Familj och vänner är inte den bästa källan till investeringsråd, men de kan hjälpa till genom att rekommendera professionella rådgivare som de känner till och litar på.
Vårt SmartVestor-program hjälper dig att koppla ihop dig med investerande proffs i ditt område som har granskats av vårt team och som är fast beslutna att sätta dig först och svara på alla frågor du kan ha.
När du väl har några proffs i åtanke, ta dig tid och prata med var och en – du behöver inte arbeta med den första rådgivaren du pratar med! Hitta en erfaren rådgivare som passar din personlighet och som kommer att förklara sina rekommendationer så att du enkelt kan förstå hur de gynnar dig. Ställ frågor om avgifter, hur ofta ni kommer att träffas om din pensionsplan och hur du kan kontakta din rådgivare med ytterligare frågor eller funderingar.
Rätt rådgivare ger dig ärliga svar och har tålamod, oavsett hur många frågor du ställer.
Om du redan arbetar med en rådgivare men du inte känner att du får mycket nytta av relationen, börja leta efter en ny. Din pension är för viktig för att hålla fast vid en rådgivare som inte lever upp till sin sida av affären.
Hitta en SmartVestor Pro i ditt område!
Intresserad av att bli en SmartVestor Pro? Låt oss veta.
Hur får arkitekter betalt?
Hur lång tid tar det att återställa SSI-förmåner och få betalt?
Hur lång tid tar det att få mitt brev om ekonomiskt stöd?
Hur får en aktieägare betalt?
Passar din ekonomiska plan på 1 sida? Det borde. Så här gör du.
Hur mycket försäkring bör du få? Advokatråd
Hur man använder karantän till din ekonomiska fördel
Så här får du betalt för att resa