Kommer du ihåg när CD-skivor var allt? Och naturligtvis var du tvungen att ha en Discman. Ah, enklare tider! Tja, ungefär som hur cd-skivor inte har åldrats bra, inte heller den typ av CD-skivor jag pratar om idag. Insättningsbevis , eller CD-skivor, är en del av en daterad (vi pratar 1960-talet) investeringsstrategi som skapades för att hjälpa banker, inte dig. Visst, de kan ha låg risk, men de är också låga belöningar.
När det kommer till pensionssparande, behöver du inte den gamla investeringsstrategin, först med banken, eller den glänsande, nya investeringsleksaken. Du behöver en enkel strategi som fungerar.
Men först, låt oss ta reda på vad ett insättningsbevis faktiskt är och varför CD-skivor inte är en del av en solid investeringsplan. Låt oss bryta ner det.
Ett insättningsbevis (CD) är en speciell typ av sparkonto som kommer med en fast ränta. I grund och botten är det som att ge en bank eller kreditförening ett lån från din egen ficka. I utbyte mot att de lånar ut en engångssumma av dina pengar till dem under en bestämd tid, går de med på att betala dig ränta tills CD-skivan "förfaller" (det är termen banker använder för när en CD-skiva når sitt slutdatum).
Den årliga procentuella avkastningen (APY) - det är bara den totala räntan du tjänar under ett år - är vanligtvis högre än vad du hittar för ett genomsnittligt spar- eller penningmarknadskonto. Men du vet att det finns en hake. Det finns alltid en fångst. Om du tar ut din CD innan den förfaller, kommer du att få en straffavgift – och det kan kosta dig månader eller till och med år av intresse som har byggts upp på ditt konto.
Så, OK, CD-skivor kan tjäna mer ränta än ett spar- eller penningmarknadskonto, men är de faktiskt en del av en vinnande spar- och investeringsstrategi?
CD-skivor är ett sätt att få ränta på dina pengar med låg risk men också oftast med låg belöning. När det gäller pengar är CD-skivor enkla, lätta att installera och kräver lite eller inget underhåll. De är ungefär lika inställda-och-glömma-det som de kommer. I grund och botten gör du den första insättningen och sedan gör du inget annat än att vänta på att den förfaller.
CD-skivor är federalt försäkrade upp till $250 000, vilket gör dem till en säker plats att lägga dina pengar på. Men i de flesta fall handlar det också om allt det kommer att vara:en plats att sätta på dina pengar, inte växa dina pengar.
När du "investerar" i en CD lånar du dina pengar till en bank. Låter det redan bakvänt, eller hur? Och vad sägs om detta:Visste du att banker kommer att använda dina pengar för att finansiera andras skulder? Det stämmer, när låneansökningar hopar sig kan en bank köra en CD-kampanj som erbjuder högre än normala APY:er för att få tillgång till det kassaflöde som behövs för att finansiera alla deras nya lån. Det kommer att bli ett svårt pass för mig!
Här är en annan knepig sak om CD-skivor:De flesta av dem kommer med straff för tidiga uttag. Det betyder att om du behöver 2 500 USD av dina 5 000 USD ett år in i en tvåårig CD-period, förvänta dig en straffavgift som tär på räntan du redan har tjänat.
Alla CD-skivor är inte skapade lika. Innan du skriver under på den streckade linjen med någon bank eller kreditförening, se till att du förstår de faktorer som avgör hur mycket ränta du kan tjäna.
Nästan alla banker erbjuder CD-skivor, men de kommer inte alla att erbjuda exakt samma APY och villkor eller kräva samma belopp för att öppna kontot. Du kanske hittar en bank med en bra APY men ett brant insättningskrav (i tiotusentalsintervallet). Så om du är helt sugen på att öppna en CD och vill få ut så mycket för pengarna som möjligt, måste du leta runt.
En del av attraktionskraften för CD-skivor för många människor är en högre APY än ett traditionellt spar- eller penningmarknadskonto. Banker ställer in sin egen APY för CD-skivor, så en bank kan ha en sötare affär än en annan. Men låt oss få lite perspektiv på det här, människor. Dagens räntor för CD-skivor spänner över ett brett intervall. Hur bred? Tja, onlinebanker och kreditföreningar kan erbjuda APY två till tre gånger högre än en fysisk plats.
Men jag ska berätta för dig om en inte så hemlig hemlighet. Genomsnittliga APY på en tvåårig CD är nu för tiden runt 0,20%. 1 För en femårig CD, cirka 0,32 % 2 Och vet du vad tre gånger 0,20% är? Om du fortfarande gissade mindre än 1% så har du rätt! Så kanske vänta med att köpa den där Mercedesen med din CD-skiva lite längre!
Dessutom kan du låsa in en fast APY-dag innan en högre kommer. Och om så är fallet, säger banken:"Synd, så tråkigt - ingen återbetalning", och du har fastnat med den nedre APY för CD:ns längd.
Låt oss se hur det här ser ut i verkligheten. Ta Adam till exempel. Han har 1 000 dollar att lägga på en CD. Han hittar en onlinebank som erbjuder 0,50 % APY på ettåriga CD-skivor. Det betyder att Adam kommer att omsätta $1 000 till sin onlinebank i 12 hela månader, och tjäna 0,50 % i ränta på sin första insättning. I slutet av de 12 månaderna kommer Adams CD att vara värd $1 005. Fem hela stora. Seriöst, jag skulle hellre behålla mina pengar, hoppa över min veckoresa till Starbucks och ge mig själv 5 dollar.
Låt oss öka satsningen lite. Säg att Adam har 5 000 dollar att lägga i en femårig CD med en APY på 0,75 %. Kom ihåg att detta betyder att han inte kommer att ha tillgång till sina pengar under fem hela år. Om han tar ut sina pengar, även en del av dem, innan hans CD förfaller, kommer han att drabbas av en straffavgift. Vid slutet av de fem åren skulle Adams CD vara värd $5 190 och en del förändringar.
Tänk på det. En bank får ha dina pengar i fem år. Du kan inte röra den eller använda den eller ens titta på den! Och för vad? Hela $190 i ränta när dina pengar äntligen frigörs på din CD:s förfallodatum? Jag vet inte om dig, men det här är inte den typ av avkastning på investeringar jag letar efter.
När det kommer till CD-skivor är huvuddelen hur mycket du initialt sätter in. Det antalet varierar bank till bank och erbjudande att erbjuda. Om en bank hamnar i kris kan de erbjuda en högre APY och en kortare löptid i utbyte mot en större insättning från dig. Det finns CD-skivor utan minimikrav och några som kan gå uppåt på $100 000. De kallas jumbo-cd-skivor. De låter kul, men de är inte en klok långsiktig investering.
Slutligen kommer termen – eller längden på CD-skivan – att hjälpa dig att räkna ut hur mycket intresse du kommer att få med tiden. CD-skivor kan variera från sex månader till 20 år. . . i vissa fall till och med längre än så! Banker väljer ofta ovanliga tidslängder, som 13 månader eller 17 månader, för att få sina erbjudanden att sticka ut. APY du får vid insättningstillfället kommer att finnas med dig hela tiden. Det är fast, även om priserna går upp eller ner. Tänk klokt på hur länge du är villig att skilja dig från dina pengar i utbyte mot en låg ränta.
Om du väljer att investera i en CD kan du vara lugn genom att veta några saker:
Men kan dina pengar göra mer för dig? Det enkla svaret är ja.
Låt mig vara riktigt tydlig här, CD-skivor är inget annat än förhärligade sparkonton med något högre räntor. Men även dessa räntor räcker inte för att hålla jämna steg med inflationen, vilket gör saker och ting dyrare med tiden. Det är ingen vinnande strategi för långsiktiga investeringar, gott folk!
Om du är vid den punkt i ditt liv där du sparar till pension eller investerar för att öka din förmögenhet, vill du att dina pengar ska göra mer än att bara sitta där på en CD.
Kommer du ihåg den femåriga CD-skivan för $5 000 som Adam hade? Tja, om han tog samma 5 000 dollar och investerade dem i det enda vi rekommenderar – tillväxtaktiefonder med en lång erfarenhet av stark avkastning – skulle han kunna ha mer än 8 000 dollar efter fem år (baserat på en genomsnittlig avkastning mellan 10 –12 %). Nu är det mer som det!
Lyssna, när du investerar i solida fonder med decennier av positiv avkastning kan du tjäna så mycket mer på dina pengar än om de satt i en CD. Det är dags att sätta dina pengar i arbete!
Att investera behöver inte vara skrämmande eller alltför komplicerat. Om det känns så jobbar du med fel personer. Om någon som ansvarar för hanteringen av dina surt förvärvade pengar inte kan leda dig igenom sin plan enkelt och tydligt, så är de inte den professionella investeraren du behöver.
Gör en investeringsplan med en SmartVestor Pro istället. De är inte här för att sälja hårt – de är här för att hjälpa dig att investera med självförtroende. Nöj dig inte bara med en CD när du kan tjäna så mycket mer.
För hjälp med att kartlägga din investeringsplan, kolla in SmartVestor.