Du har arbetat för detta i decennier. Det är så nära att du nästan kan sträcka ut handen och röra vid det. . .dagen du går bort från jobbet och in i en ny säsong av livet som kallas pension!
Men håll ut, grabbar. Du kan inte bara packa ihop ditt kontor en dag, hoppa på ett flygplan till Florida och dyka in i pensionen utan att tänka efter.
Låt oss prata om detaljerna om hur man går i pension med en steg-för-steg-plan.
Pensionering är inte en ålder – det är ett ekonomiskt tal. Det är den summa pengar du behöver för att leva ut dina pensionsdrömmar. Har du någonsin satt dig ner för att beräkna din bo-ägg nummer? När du väl vet numret du siktar på kan du göra en plan för att nå det!
Det räcker inte att ha ett pengarmål i åtanke. Du måste också ha en vision för hur resten av ditt liv kommer att se ut. Pensionering är en enorm känslomässig, mental och social övergång.
Om du är gift , arrangera en "drömdejt" med din make för att prata om er framtid tillsammans. För första gången någonsin har du både tid och pengar på dina händer. Det kan vara överväldigande, eller till och med orsaka konflikt, om du inte har en plan!
Och om du är singel eller nybliven singel, fråga en god vän eller ansvarspartner om de kommer att sitta ner och hjälpa dig att tänka igenom den här nya fasen.
Men innan du börjar konversationen, gör dig redo att lyssna verkligen . Hörsel innebär att information kan gå in i ena örat och ut genom det andra, men lyssnandet går djupare. När du lyssnar försöker du faktiskt se världen ur någon annans perspektiv. Du ställer följdfrågor. Du vill verkligen förstå vad de planerar på, är rädda för eller entusiastiska över.
Här är några frågor som ni kan ställa till varandra:
En kristallklar vision för framtiden hjälper dig att navigera i de kommande förändringarna och ställa specifika förväntningar på dig själv och de människor du bryr dig om.
Du bör vara 100 % skuldfri innan du går i pension. Att ta med sig skulder till pensionen är som att ha ett ankare kedjat runt halsen. Gör vad som krävs för att krossa din skuld. Sluta äta ute, ta ett andra jobb ett tag, eller till och med jobba lite längre än du planerat. Om du bara är några år kvar till pensioneringen och ditt nettoförmögenhet inte är där det behöver vara, är det dags att ta tag i skulder på allvar.
Ja, att vara skuldfri inkluderar bolånet.
Du kan till och med behöva sälja ditt hem och köpa något mindre för att utplåna bolånet. Vi vet att det verkar drastiskt. Men skuld innebär alltid risk, och du har inget utrymme för risk vid pensionering.
Har du skapat en pensionsbudget än? Om inte, sätt igång! Du måste uppskatta hur mycket pengar du kommer att spendera varje månad baserat på den livsstil du planerar att ha i pension. Var så specifik som möjligt - du vill inte basera din finansiella stabilitet på gissningar.
Du kan behöva betala för saker i pension som är gratis för dig just nu. Till exempel tillhandahåller vissa företag ett gymmedlemskap. Om du vill fortsätta träna på gymmet måste du skriva in det i din budget. Vill du resa mer i pension? Se till att ta med det också! Och kom ihåg att inflationen kommer att få levnadskostnaderna att stiga gradvis över tiden.
När du närmar dig ditt pensionsdatum kan du göra en testkörning av din pensionsbudget under några månader. Är det tillräckligt? För mycket? Prova det och gör justeringar efter behov.
Utöver din budget vill du bygga in lite kudde på dina bankkonton genom att spara en nödfond . Detta kommer att hjälpa till att täcka engångskostnader eller oväntade utgifter, som husreparationer.
Att ha en investeringsproffs är som att ha en bra coach. De ger dig en plan och motiverar dig att genomföra den. Varje enskild idrottare – även all-stars – behöver en tränare.
Om du tror att du är redo att gå i pension är det dags att sätta dig ner och prata länge med din investeringsproffs. Du måste fatta några speltidsbeslut som har mycket att göra. Gå inte ensam!
Här är några av de ämnen du bör diskutera:
Din investeringsportfölj kommer att spela en stor roll för att finansiera dina pensionsår, så du måste se till att den är i gott skick. Det kan behöva lite ombalansering, speciellt om du har mer än ett konto, som en Roth IRA förutom en 401(k). Du kan behöva flytta över din nuvarande 401(k) till en IRA för att konsolidera dina konton. Träffa ditt investeringsproffs för att gå igenom allt.
Om du äger fastigheter, tjänar pengar på en hobby eller till och med tjänar royalties, kommer dessa pengar att ingå i din pensionsplanering som en inkomstström. Du måste identifiera vilka streams du kommer att ha i pension och hur mycket de kommer att ge.
Du och ditt proffs måste prata om din plan för att ta pengar från olika konton – och hur mycket du kommer att ta från var och en. Kom ihåg att alla pensionskonton inte skapas lika. Att ta pengar från fel konto kan kosta dig betydande investeringstillväxt – och du kan drabbas av straffavgifter från IRS.
Till exempel, med traditionella 401(k)s, 403(b)s, IRAs och andra liknande konton får du ett skatteavdrag i förväg när du investerar. Men när du fyller 70 1/2 har dessa konton krävt lägsta distributionsbelopp (RMD). Tryck på dessa konton först så att du inte behöver betala en straffavgift för att missa din RMD.
Se till att du förstår hur uttag och andra inkomstströmmar kommer att påverka din skatt som pensionär. Du vill inte att farbror Sam ska slå dig med en skattesedel du inte hade väntat dig! Arbeta med ditt proffs för att ha en plan och veta vad du kan förvänta dig under dina pensionerade år.
Du bör tänka på sociala förmåner som grädde på moset av dina pensionspengar, inte själva kakan. Faktum är att när du går i pension kanske det inte finns något glasyr kvar! Social Security Administration räknar med att deras medel kommer att ta slut 2035. 1 Du kan inte lita på att socialförsäkringen tar hand om dig, men du måste förstå hur det fungerar.
Du kan ansöka om socialförsäkringsförmåner när som helst från 62 till 70 års ålder (full pensionsålder för de flesta är 66 eller 67). Men här är nyckeln:Du blir belönad för att skjuta upp betalningen.
Låt oss titta på de bästa scenariosiffrorna för 2020. Enligt Social Security Administration är dessa månatliga utbetalningar för de högst intjänande i vårt land: 2
För att skjuta upp socialförsäkringsanspråk så länge som möjligt, prata med din investeringsspecialist om hur du kan finansiera din livsstil fram till 70 års ålder.
Låt oss inse det:Det är inte lätt att bli äldre. Våra höfter slits ut, ryggen värker och allt går bara lite långsammare än förr. Det genomsnittliga paret som går i pension i år kommer att betala cirka 285 000 USD i sjukvårdskostnader under hela pensioneringen. 3 Du vet vad det betyder? Du måste ha en plan för hur du ska betala för sjukvårdskostnader.
Ju friskare du är, desto mer kommer du att njuta av pensioneringen. Tyvärr är vårt nuvarande medicinska system mer fokuserat på att behandla sjukdomar än att hjälpa människor att faktiskt må bra. Men du kan välja att investera i din hälsa nu så att du inte betalar en förmögenhet i medicinska kostnader senare. Ta hand om dig själv genom att äta bra, hålla dig aktiv och undvika stress – och fortsätt med dessa vanor till pensioneringen.
Du har bidragit till Medicare-fonden i decennier, så du borde dra nytta av det! Om du är berättigad till socialförsäkringsförmåner är du också berättigad till Medicare-skydd från och med 65 års ålder.
När du går i pension har du åtta månader på dig att registrera dig för Medicare utan påföljd. 4 Om du registrerar dig för Medicare medan du fortfarande arbetar (vilket du har möjlighet att göra), kommer Medicare att bli antingen din primära eller sekundära försäkring, beroende på hur stor din arbetsgivare är. 5
Medicare är uppdelat så här:
Innan du registrerar dig, ring en representant som kan förklara de olika delarna av Medicare och vägleda dig genom registreringsprocessen.
HSA står för Health Savings Account. Det är en bra strategi för att täcka medicinska kostnader vid pensionering! I grund och botten är det ett sparkonto med en trippel skattelättnad:du bidrar med dollar före skatt, du kan investera pengar som växer skattefritt och du kan göra skattefria uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader, som läkarbesök, receptbelagda läkemedel och medbetalar. Det är en skatt win-win-win! (Kan du säga att jag har min tränarhatt på?)
För att dra nytta av en HSA, börja bidra till en nu medan du fortfarande arbetar. Om din arbetsgivare inte erbjuder en, ring olika försäkringsleverantörer för att ta reda på vilka alternativ du har.
Du kan bidra med upp till 3 550 USD som individ eller 7 100 USD som familj 2020. 6 Och pengarna du inte använder kommer att rulla över till följande år, vilket gör din HSA till en perfekt vårdsparplan för pensionering.
Köp långtidsvårdsförsäkring (LTC) före 60 års ålder. Period.
Långtidsvårdsförsäkringen täcker levnadskostnaderna på ett äldreboende, stödboende eller vård i hemmet. Och majoriteten av pensionärerna kommer att behöva långtidsvård någon gång i livet. Om du inte är beredd kan kostnaden förstöra ditt pensionsboägg. Du vill inte att den ekonomiska bördan ska komma som en överraskning.
Här är lite statistik från 2018 för att ge dig en känsla av varför LTC-försäkring är så kritisk: 7
Så, på din 60-årsdag, köp en present till dig själv:lugnet i att veta att du har en plan för utgifter för långtidsvård.
Att veta hur att gå i pension är lika viktigt som när du går i pension. Att slutföra dessa uppgifter kommer att spara dig mycket hjärtesorg – och potentiellt mycket pengar. Spela det smart, gör dina läxor och ta stegen för att sätta dig själv i den bästa positionen när du går in i dessa år. När allt kommer omkring vill du leva dina drömmars pensionering! En kvalificerad investeringsproffs som de i vårt SmartVestor-program kan hjälpa dig oavsett om du är 10 år borta eller 10 månader borta.
Hitta en investeringsproffs nära dig!
Hur mycket pengar behöver du för att gå i pension?
Hur går man i pension vid 50
Hur man går i pension vid 50 i 7 enkla steg
Är jag på väg att gå i pension?
Hur man sparar till pension
Hur mycket behöver jag för att gå i pension?
Hur man startar en pensionsplan
Hur mycket behöver jag gå i pension vid 65 års ålder?