Vi alla vet att det är viktigt att spara till pensionen. Och ändå har vi pratat med många människor som inte har en enda dollar i sitt boägg. Varför? Många av dem vet helt enkelt inte hur för att spara till pensionen eller var man ska börja.

Ramsey Solutions genomförde en studie om tillståndet för pensionering i USA och den visade att nästan hälften av amerikanerna inte sparar till pension. ¹ Och även de som sparar till pension sparar inte tillräckligt.

Det är ett problem!

Den goda nyheten är att människor är tänker på det. Faktum är att 49 % av amerikanerna sa att spara pengar var ett av deras nyårslöften för 2020. ² Det är just där med att äta hälsosammare och träna mer som de mest populära lösningarna.

Men att önska utan handling är bara en dröm. Du måste göra något annorlunda om du vill att dina vanor – och din framtid – ska förändras! Och sanningen är att pensionssparande är lättare än du tror. Vi kommer att täcka tre steg:

1. Sätt upp ett mål för ditt pensionssparande
2. Investera 15 % av din inkomst på skattefördelaktiga konton som en 401(k) och Roth IRA
3. Gå över 15 % – maximera dina 401(k) och andra investeringsalternativ

Vi kommer att visa dig hur du sparar till pension steg för steg och ger dig några praktiska sätt att ladda upp din sparplan idag.

Låt oss komma igång!

Steg 1:Sätt upp ett mål för pensionssparande

Om du vill förvandla dina pensionsdrömmar till verklighet måste du se var du är idag, drömma om vart du vill åka och göra en plan för att nå dit.

Vad gör din lycklig i alla sina dagar ser ut? Ta dig tid att sitta ner med din make eller en god vän och verkligen fundera över vad du vill göra i pension. Sitter du på en strand någonstans och smuttar på piña coladas? Tillbringar du tid med dina barn och barnbarn? När du kan se dina pensionsdrömmar i hög upplösning blir du mer fokuserad och redo att göra vad som krävs.

Vår investeringskalkylator hjälper dig att räkna ut hur mycket du behöver spara till pensionen.

Steg 2:Investera 15 % av din inkomst på skattefördelaktiga konton

Nu är det dags att sätta igång din plan! När du väl är skuldfri (vilket innebär att allt är betalt utom bolånet) med en fullt finansierad akutfond (Baby Steps 2 och 3), är du redo att börja investera 15 % av din bruttoinkomst för pension (Baby Steg 4).

Så här kommer du igång med ditt pensionssparande:

• Få 401(k)-matchningen. Om din arbetsgivare erbjuder en traditionell 401(k) med en matchning på dina bidrag, se till att du investerar minst upp till matchen för att dra full nytta av de gratispengarna. Erbjuder ditt företag en Roth 401(k)? Perfekt! Så länge du har bra fondalternativ kan du investera hela 15 % där.
  
• Öppna en Roth IRA . Om du använder en traditionell 401(k) och du har investerat upp till matchen, arbeta med en finansiell rådgivare för att öppna en Roth IRA. Det är ett pensionssparkonto som låter dig betala skatt på pengarna du lägger på det i förväg. Det betyder att tillväxten i din Roth IRA och alla uttag du gör efter 59½ års ålder är skattefria . Det är en win-win! För 2019 kan du lägga ett maximalt belopp på 6 000 USD i en IRA (eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre). ³
  
• Gå tillbaka till din 401(k). Om du maxade dina bidrag till din Roth IRA för året och fortfarande inte har nått 15 %, höj sedan dina 401(k)-bidrag tills du gör det.

Inom din 401(k) och IRA bör dina investeringar fördelas jämnt mellan fyra typer av tillväxtaktiefonder:tillväxt och inkomst, tillväxt, aggressiv tillväxt och internationell . Leta efter fonder som har en bra meritlista under lång tid.

Det finns massor av fonder att välja mellan, så kontakta en investerare som kan hjälpa dig att förstå dina alternativ och välja de bästa fonderna för din portfölj.

Steg 3:Gå över 15 % – maximera dina 401(k) och andra investeringsalternativ

Nu när det inte finns något som står mellan dig och att bygga välstånd som en galning, är det dags att börja öka poängen och sätta dina pensionssparande på högvarv!

Här är några alternativ för när du är redo att investera mer än 15 % av din inkomst mot pension:

• Maxa ut dina 401(k) och skattegynnade investeringsalternativ. När du har extra pengar att investera är det första steget att maxa din 401(k) och/eller Roth IRA. Om din Roth IRA är maxad för 2019 kan du lägga upp till $19 000 (eller $25 000 om du är 50 år eller äldre) i din 401(k). ⁴

• Öppna ett skattepliktigt investeringskonto. I de flesta fall kan du inte ta ut pengar från din 401(k) eller IRA före 59½ års ålder utan att bli utsatt för ett tidigt uttag. Vägen runt det är att öppna ett skattepliktigt investeringskonto. Du kan sätta in så mycket pengar du vill på kontot och ta ut pengar när du vill, men du måste betala skatt på alla pengar som ditt konto tjänar in.

• Investera i fastigheter . Att köpa en hyresbostad kan vara ett bra sätt att tjäna passiv inkomst, men det finns några mycket viktiga riktlinjer som vi vill att du ska följa – som att stanna lokalt och ha en nödfond avsatt bara för dina uthyrningar. Men det viktigaste är detta:vi vill att du ska betala kontant för dina fastighetsinvesteringar – inga undantag . Utsätt inte dig själv för ekonomisk risk genom att finansiera en hyresfastighet. Det är en dålig idé.

• Utnyttja din HSA. Med en HSA kan du spara – och till och med investera —pengar att betala för självrisker och andra sjukvårdskostnader skattefria. Och när du väl fyllt 65, fungerar din HSA som en traditionell IRA – vilket innebär att du kan ta ut pengar för vad du vill. Men du kommer att betala skatt på det när du gör det – precis som en traditionell IRA.

Så sparar du mer för pensionering

Studien i Retirement in America fann att bland dem som för närvarande sparar till pension önskar sju av tio att de sparade mer. ⁵ Så, vad är det som hindrar människor från att gå långt? Sanningen är att pensionssparande är en utmaning, särskilt när kostnaderna för just nu stå i vägen.

Men det kan finnas några potentiella besparingar som gömmer sig i din budget.

Sparatips 1:Sänk dina levnadskostnader

Vår studie fann att levnadskostnaderna i alla demografiska grupper är den främsta anledningen till att människor inte sparar till pension. ⁶ Och medan hushållens inkomster äntligen har studsat tillbaka till där de var innan finanskrisen 2008 slog till, har levnadskostnaderna ökat med 18 % under det senaste decenniet. ⁷

Det lämnar inte mycket utrymme för familjer att ta itu med vardagliga utgifter. Men det behöver inte betyda katastrof för din pension! Här är två tips som hjälper dig att hålla dig på rätt spår:

• Spendera inte dina löner. Många människor ökar sin livsstil för att matcha den inkomstökningen. En snyggare bil. Ett nytt kök. En snyggare garderob. Men kom ihåg:Att investera 15 % av din inkomst innebär också att investera 15 % av eventuella löneökningar . När din inkomst växer över tiden, kan dessa löneökningar lägga till några seriösa pengar till ditt boägg!
  
• Håll dig till en månadsbudget. Om du inte har budgeterat är det dags att börja nu! En budget hjälper dig att ta kontroll över dina pengar och göra en plan för varje krona. Berätta för dina pengar vart de ska gå istället för att undra vart allt tog vägen.

Sparatips 2:Sluta spendera för mycket på icke-nödvändiga saker

Om du går ut och äter lunch med dina kollegor varje dag eller registrerar dig för kabelpaketet med alla de premiumkanaler du aldrig tittar på kan lämna ditt boägg tom.

En nyligen genomförd studie visade att en genomsnittlig amerikan spenderar nästan 1 500 USD på icke-nödvändiga föremål varje månad. ⁸ Det är nästan $18 000 per år på saker som att äta ute, impulsköp och tidningsprenumerationer! Vi vill att du ska njuta av livet och ha lite kul! Men gå inte överbord och låt ditt roliga kapa din framtid.

Vad händer om du bara minskar dina icke-nödvändiga utgifter med 150 USD per månad och lägger pengarna på pensionssparande i 15 år? Genom att avbryta din kabel och säga upp det gymmedlemskap du knappt använder, kan du potentiellt lägga till nästan 70 000 USD till ditt pensionskonto. Det är inget att nysa åt.

Funderar du redan på några saker i din budget som du kanske kan skära ned? Här är ett par av mina förslag:

• Kontrollera dina försäkringar. När granskade du dina försäkringar senast? Om det har gått ett tag, kontakta en oberoende försäkringsagent och se om de kan hitta ett bättre erbjudande för dig på bilförsäkring eller husägares försäkring. Du kanske lämnar hundratals dollar i besparingar på bordet!
  
• Minska barnens fritidsaktiviteter. Från gitarrlektioner till sportutrustning, nästan 40 % av föräldrarna spenderar mer än 1 000 USD varje år på sina barns fritidsaktiviteter. ⁹ Det går snabbt ihop! Att begränsa barnen till en extrakurs per säsong eller byta reselag mot rec-ligor hjälper inte bara med din budget, det kan också öka din familjetid.

Spartips 3:Bli av med eventuella skulder

The Retirement in America-studien visade att nästan en tredjedel av sparare som är skuldsatta (31 %) rankade kreditkortsskulder som den främsta anledningen till att de inte sparar mer till pensionen. ¹⁰

Skuld är inte bara att låna pengar du inte har från banken. Det är också att låna från din framtid! Varje dollar som går till en skuldbetalning är en dollar du kunde ha investerat. Om du vill mena allvar med att spara för framtiden måste skulden försvinna . Slå ut din skuld med skuldsnöbollsmetoden.

Vi pratade med tusentals miljonärer för att ta reda på hur de byggde upp välstånd och vad som krävs för att gå i pension som miljonär. Och gissa vad? Ingen av dem har någonsin sagt att de blivit rika på sina belöningspoäng. Majoriteten har aldrig haft ett kreditkortssaldo i sina liv och de flesta av dem har aldrig tagit ett studielån.

Varför? Eftersom miljonärer vet att skulder kommer att hålla dig tillbaka och hindra dig från att nå dina ekonomiska mål. Håll dig borta!

Fortsätt fokusera på ditt pensionssparmål

Kom ihåg:Pensionering är inte en ålder. Det är ett ekonomiskt nummer. Ha det målet i åtanke och kom ihåg att att spara för framtiden är ett maraton – inte en sprint. Jag vet hur lätt det kan vara att låta livet stå i vägen för ditt pensionssparande. Men med rätt plan och rätt åtgärder kan du njuta av ditt liv nu och ändå göra framsteg mot dina ekonomiska mål – även den där miljondollarsgränsen!

Redo att bryta igenom besparingsbarriärerna? En SmartVestor Pro kan hjälpa dig att skissera en plan oavsett din ekonomiska situation.

Hitta en SmartVestor Pro idag!