Här är en snabb gåta för dig:Vad kallar du ett program du bidrar till men kanske inte helt ger tillbaka till dig? Stumpad? Tja, om rubriken inte gav bort den, pratar vi om social trygghet!

Vi gillar alltid att se på det positiva, men faktum är att Social Security, det statliga programmet som ersätter en del av den inkomst du förlorar när du går i pension eller blir funktionshindrad, finansieras först till 2035. ¹ Om du för närvarande arbetar och inte har nått pensionsåldern än, är det troligt att du bara får cirka 79 % av de förmåner du betalade in under din arbetskarriär när du går i pension. ² Det vill säga om inte regeringen gör några stora förändringar. (Vi kommer inte att hålla andan.)

Så fler människor kan välja att skjuta upp sina socialförsäkringsförmåner och fortsätta arbeta istället, eller fortsätta arbeta men börja samla in socialförsäkringen tidigt. Det kan bli förvirrande. Kan du samla in socialförsäkring vid 62 och fortfarande arbeta? Kan du jobba överhuvudtaget när du börjar ta socialförsäkring? Vi ska gräva i allt! Innan du bestämmer dig för hur du vill utnyttja dina sociala förmåner, låt oss ta en titt på hur social trygghet fungerar och hur fortsatt arbete kan påverka den ekvationen.

Hur fungerar social trygghet?

Socialförsäkringsprogrammet gör några saker. Det utgör inte bara en procentandel av pensionerade arbetstagares inkomster före pensionering, utan det hjälper också anhöriga till förmånstagare och efterlevande från avlidna arbetare. Dessutom stöder den funktionshindrade amerikaner. Så när du räknar ihop allt är socialförsäkringen stor program.

Mer än en av sex amerikaner samlar in socialförsäkringsförmåner. Det är över 64 miljoner människor! ³ Programmet finansieras av pengar från regeringen plus pengar från din lönecheck i form av socialförsäkringsskatt. Både du och din arbetsgivare bidrar med 6,2 % vardera, eller totalt 12,4 %. ⁴ (Om du är egenföretagare är hela 12,4 % på dig. Men du kan göra anspråk på "arbetsgivardelen" som ett skatteavdrag.)

Även om det kan svida att ta hem en mindre lön, är de "goda nyheterna" att pengarna dras automatiskt. Du får aldrig röra den i första taget. Dessa medel används för att betala löpande förmånstagare från socialförsäkringen. Har du fattat det? Pengarna du bidrar till socialförsäkringen nu är inte för dig att använda senare. Kommer du ihåg att 79%-statistiken ovan? Det är där detta kommer in. Just nu krävs det 2,8 arbetare för att täcka förmånerna för en socialförsäkringstagare. Fram till 2035, när antalet totala stödmottagare stiger med mer än 20 miljoner, kommer de 2,8 att sjunka till 2,3. ⁵ Det betyder att färre arbetare kan finansiera socialförsäkringen och att fler förmånstagare samlar in den.

Så för alla som är berättigade att samla in socialförsäkring nu (mer om det om ett ögonblick), kan ett större problem vara om det är bättre att ta dina socialförsäkringsförmåner nu och fortsätta arbeta, eller fortsätta arbeta och vänta tills du når full pensionsålder.

När kan du börja ta socialförsäkring?

Tja, när du kan börja ta socialbidrag och när du bör är två olika frågor, och svaren kommer att skilja sig från person till person. Full pensionsålder anses vara 67 år. Men du kan börja ansöka om socialförsäkringsförmåner redan vid 62 års ålder eller så sent som vid 70 års ålder.

Det här är det som är väldigt viktigt att tänka på:Social trygghet är utformad för att ersätta en del av inkomsten du förlorar när du går i pension, inte allt av det. Social trygghet är bara en del av en större pensionsplan, inte hela skiten.

Bör jag gå i pension och fortsätta arbeta?

Du har alternativ när det gäller att ta social trygghet och fortsätta att arbeta. Varje persons situation kommer att vara lite annorlunda, men här är de tre huvudscenarierna du kan hamna i.

Kan du få socialförsäkring vid 62 år och fortfarande arbeta?

Om du väljer att ta ut dina socialförsäkringsförmåner tidigt, innebär det att du accepterar permanent reducerade förmåner. Hur reducerade pratar vi? Det kan vara hela 30 %! ⁶ Säg att du väljer förtidspension och börjar ta förmåner vid 62 års ålder. Eftersom du går i pension fem år i förtid tar du en permanent reducerad förmån och får 700 USD per månad. Om du väntade till 67 års ålder skulle det vara 1 000 $. Eller om du väntade till 70 års ålder, skulle den siffran faktiskt gå upp till $1 240 per månad.

Om du inte behöver dina socialförsäkringsförmåner för dagliga levnadskostnader, kan du göra anspråk på din socialförsäkring tidigt och investera de pengarna. (Om du behöver dina socialförsäkringsförmåner för levnadskostnader, är det bäst att vänta och fortsätta arbeta.) Du kommer att tjäna mer pengar på att investera dessa medel i tillväxtaktiefonder än du kommer att tjäna fulla socialförsäkringsförmåner. Plus, när du dör, kommer de pengarna att vara en del av din egendom. Men kom ihåg, social trygghet är som efterrätten till din huvudrätt - det är den extra bonusen, inte din fullständiga pensionsplan. Om du fortfarande har skulder eller lever utan en fullt finansierad nödfond är detta inte rätt väg att gå.

Du kan också bestämma dig för att fortsätta arbeta medan du samlar in socialförsäkringen, men håll utkik efter socialförsäkringens inkomsttröskel. År 2021 är den tröskeln 18 960 USD. ⁷ Det betyder att om du börjar samla in social trygghet tidigt, fortsätter att arbeta och tjänar mer än 18 960 USD per år, kommer du att titta på reducerade förmåner på 1 USD för varje 2 USD du tjänar över 18 960 USD. Och medan dessa förmåner kommer att beskattas, kommer de reducerade förmånerna att återbetalas till dig när du når full pensionsålder.

Väntar på full pensionsålder och arbetar

Ett annat alternativ du har är att vänta till den fulla pensionsåldern 67 år då du kan börja samla in fulla förmåner och fortsätta arbeta. Det finns ett område att hålla utkik efter här. Det år du faktiskt fyller 67 finns det fortfarande en inkomstgräns. Det är ganska lite högre på 50 520 $, men om du går över det kommer du att se en minskning av förmånerna. ⁸ För varje $3 du tjänar över tröskeln kommer socialförsäkringen att ta $1. Men när du är officiellt 67 år, är du klar. Det finns inga gränser för hur mycket du kan tjäna och ändå få fulla förmåner. Dessutom kommer socialförsäkringen att köra om dina siffror och öka din månatliga förmån för att kompensera för den tidigare minskningen.

Väntar till 70 års ålder och arbetar

Det är enkelt:Ju längre du väntar med att ta socialförsäkringen, desto fler förmåner får du. Inte bara får du fortfarande inkomst, du tjänar också 8 % extra för varje år du inte tar socialförsäkring förrän vid 70 års ålder. ⁹ Så om du fortsätter att arbeta upp till 70 års ålder och du är skuldfri med en fullt finansierad akutfond, får du inte bara dina fulla socialförsäkringsförmåner (och lite till), utan du förhoppningsvis kanalisera inkomster från arbete till tillväxtaktiefonder. Nu pratar vi!

En bättre plan för din pensionering

Att ta socialförsäkring tidigt är inte nödvändigtvis en dålig sak, särskilt om du har hälsoproblem eller om du inte litar på de pengarna för vardagliga utgifter och kan investera dem istället. Plus, om du kan fortsätta arbeta under den tiden, kan du verkligen fylla din pensionstank. Men i många fall kommer det att vara mer meningsfullt att fortsätta arbeta och vänta till 67, eller till och med 70, för att ta ut dina sociala förmåner. Innan du agerar, se till att du pratar med en SmartVestor Pro. De är här för att hjälpa dig förstå vilka alternativ du har så att du kan bygga upp dina drömmars pensionering!

Hitta en SmartVestor Pro i ditt område idag.