Medan din 401(k) på jobbet och en Roth IRA är de bästa sätt att spara till pension, de är inte de enda sätt att investera. Det är där ett mäklarkonto kommer in.
Under rätt omständigheter kan mäklarkonton (eller skattepliktiga investeringskonton) ge ditt boägg en större skjuts utöver dina skatteförmånliga pensionskonton.
Vi rekommenderar alltid att du investerar i din 401(k) och IRA först eftersom de erbjuder skatteförmåner som du inte kan hitta någon annanstans. Men när du har maximerat dessa alternativ kan ett mäklarkonto ge dig en plats att fortsätta investera. Här är vad du behöver veta!
Ett mäklarkonto är ett investeringskonto du kan öppna direkt via en bank eller mäklarfirma som låter dig köpa och sälja alla möjliga olika investeringar. Med ett mäklarkonto har du friheten att investera i vad du vill – från aktier och fonder till obligationer och ETF:er.
De kallas även skattepliktiga investeringskonton eftersom pengarna som växer på ditt konto kommer att beskattas av Uncle Sam.
Det är ganska enkelt:När du vill investera i fonder eller aktier via ett mäklarkonto, gör du en beställning via kontot, sätter in pengarna och sedan kommer transaktionerna att utföras åt dig av banken eller mäklarfirman.
Det finns två huvudtyper av mäklarkonton du kan välja mellan:fullservicemäklarkonton, som kommer med någon typ av finansiell vägledning, eller ett onlinemäklarkonto som du i princip hanterar själv eller med hjälp av en "robo-rådgivare" (mer på de nedan).
Med ett mäklarkonto får du inga skatteförmåner. Zilch. Istället betalar du skatt på eventuella kapitalvinster, utdelningar och räntor du tjänar på ditt konto. Låt oss bryta ner det lite mer!
När du säljer investeringar på ditt mäklarkonto betalar du kapitalvinstskatt på alla pengar du tjänar på försäljningen. . . men hur mycket du betalar beror på hur länge du ägde investeringen.
Till exempel, om du köpte aktier i en fond och höll dem i ett år eller längre innan du sålde, betalar du den långsiktiga kapitalvinsten (0%, 10% eller 15%, beroende på din ordinarie inkomst). Men om du köpte och sålde dessa aktier på mindre än ett år, kommer du att debiteras med den kortsiktiga kapitalvinstsatsen (vilket är samma som din inkomstskattesats).
Om du får utdelningar från din investering kommer de att beskattas antingen med din vanliga inkomstskattesats (för okvalificerade eller "vanliga" utdelningar) eller med din långsiktiga kapitalvinstsats (för kvalificerade utdelningar) samma år som du fick dem.
Hoppsan! Vi vet . . . det var mycket att ta in. Att försöka räkna ut vad du är skyldig i skatt på ett mäklarkonto kan bli komplicerat, så du kommer förmodligen att vilja arbeta med en skatterådgivare som kan hjälpa dig att reda ut det hela.
Det finns flera typer av mäklarkonton du kan stöta på när du letar efter ett. Här är vad du behöver veta om varje typ så att du kan välja en som passar dig.
Ett fullservice-hanterat mäklarkonto kommer vanligtvis med hjälp av en finansiell rådgivare eller en mäklare. Dessa konton är vanligtvis dyrare eftersom dessa mäklare tar ut en avgift eller provision för att göra affärer eller köp för sina investerares räkning.
Onlinemäklarkonton görs för gör-det-själv-investeraren. De kommer med lägre avgifter, men du är i stort sett ensam när det gäller att köpa och hantera dina investeringar.
Vissa onlinemäklarkonton kommer nu med hjälp av "robo-rådgivare", som förlitar sig på datorer och algoritmer istället för människor för att hjälpa till att bygga och hantera din investeringsportfölj baserat på dina preferenser.
Med ett kontantmäklarkonto måste alla investeringar du köper betalas i sin helhet. Det betyder att du inte får låna några pengar från en mäklare för att betala för någon investeringstransaktion. Det är bra, eftersom det hindrar dig från att förvandla ditt mäklarföretag till en inkasso. Talar om vilka . . .
När du hör ordet marginal , tänk skuld . Ett marginalkonto låter dig låna pengar från mäklarfirman eller banken för att göra affärer - du kommer i princip att gå i skuld för att investera. Det är en katastrof som väntar på att hända! För om du lånar pengar för att investera och värdet på de investeringstankarna, kan mäklaren du lånade pengar från kräva att du täcker den förlusten direkt.
Lyssna på oss, aldrig låna pengar för att investera. Det är inte bara extremt riskabelt, utan du måste också betala ränta på vad du är skyldig.
Är det svårt att öppna ett mäklarkonto? Inte alls! Med bara några enkla steg kan du få ett mäklarkonto öppnat på nolltid. Det finns bara några saker att tänka på på vägen. Så här behöver du göra:
Ta dig tid att jämföra kostnaderna, kostnaderna och tjänsterna som erbjuds av några mäklarfirmor innan du bestämmer dig för vilken som är rätt för dig. Fråga din investeringsspecialist om dina alternativ innan du bestämmer dig för var du ska investera dina hört tjänade pengar.
Enligt The National Study of Millionaires arbetar de flesta miljonärer med en finansiell rådgivare för att hjälpa dem att nå sitt nettovärde och de använder inte skulder för att investera. Med det i åtanke, undvika marginalkonton till varje pris!
När du väl har hittat en mäklarfirma som du vill öppna ett konto hos är det en ganska enkel process att öppna ett mäklarkonto som bara tar några minuter att slutföra. Du kan behöva underteckna vissa formulär och ange personlig information, som ditt personnummer, anställningsstatus, nettoförmögenhet och mer.
När du har skapat ditt konto kan du göra en första insättning eller till och med ställa in automatiska uttag från din bank till det investeringskontot varje månad. När ditt konto är finansierat kan du börja investera. Så enkelt är det!
| Funktion | Traditionell 401(k) | Roth IRA | mäklarkonto |
| Kvalificering | Endast tillgängligt genom ett arbetsgivarsponsrat program och det kan förekomma en väntetid innan registrering. | Måste ha en förvärvsinkomst, men begränsningar gäller efter en viss inkomst baserat på din ansökningsstatus. | Vissa mäklarfirmor kommer att kräva en minimiinvestering för att öppna ett konto, men det finns inga begränsningar baserat på inkomst. |
| Skatter | Investeringar görs med dollar före skatt, vilket sänker din beskattningsbara inkomst. Men du betalar skatt på alla pengar du tar ut i pension. | Investeringar görs med dollar efter skatt, vilket gör att investeringarna kan växa skattefritt. Dessutom inga skatter på uttag vid pensionering. Vinn-vinn! | I allmänhet måste du betala kapitalvinstskatt när du säljer investeringar via ditt konto. Eventuell utdelning och ränta du får kommer också att beskattas det år du fick dem. |
| Bidragsgränser | För 2022, 20 500 USD per år (27 000 USD per år för dem som är 50 år eller äldre). | För 2021 och 2022, 6 000 USD per år (7 000 USD per år för dem som är 50 år eller äldre). | Det finns inga begränsningar för hur mycket pengar du kan investera på ditt konto. |
| Investeringsmeny | Kontot kontrolleras av en tredjepartsadministratör som hanterar (och begränsar) investeringsalternativ. | Ett bredare utbud av investeringsalternativ och mer kontroll över hur du investerar. | Du kan köpa och sälja investeringar genom din mäklare, som kan erbjuda ett bredare utbud av investeringsalternativ, inklusive aktier, fonder och obligationer. |
| Uttag | Straff för uttag före 59 1/2 års ålder. | Straff för uttag före 59 1/2 års ålder. | Du kan ta ut pengar från ditt konto när som helst utan att betala avgifter eller straffavgifter. |
När det kommer till pensionssparande finns det några stora skillnader mellan mäklarkonton och skattefördelaktiga pensionskonton som en 401(k) och Roth IRA. Den största skillnaden (och det är en stor sådan) är hur de beskattas.
Med ett mäklarkonto får du inte göra anspråk på dina bidrag som skatteavdrag som du kunde med din traditionella 401(k). Och du njuter inte av skattefri tillväxt eller skattefria uttag som kommer med en Roth IRA. Det gör mäklarkonton till ett mycket mindre attraktivt alternativ för pensionssparande än de skatteförmånliga konton.
Lyssna, vi har alltid rekommenderar att du maximerar dina traditionella och Roth pensionskonton innan du ens överväger att öppna ett mäklarkonto för pensionssparande.
Nu, även om mäklarkonton inte har samma skatteförmåner som skattegynnade pensionskonton, kommer de med färre begränsningar och regler. Här är några av de viktigaste fördelarna med att ha ett mäklarkonto.
Du kan ta pengar från ett mäklarkonto när som helst och av alla anledningar – precis som du kunde med ett vanligt bankkonto – utan att betala en straffavgift för förtida uttag. Du skulle behöva vänta till 59 1/2 års ålder för att ta pengar från en 401(k) eller IRA utan straff. Återigen, maximera dina pensionskonton först, men mäklarkonton kan användas i situationer som "bryggkonton" för förtidspension eller andra situationer där du behöver tillgång till medlen.
Du kan lägga hur mycket pengar du vill på ett mäklarkonto. Du har redan betalat inkomstskatt på pengarna (från din lön), så regeringen bryr sig inte om hur mycket du investerar. (Och dessutom kommer regeringen att slå dig med kapitalvinstskatter senare, så de får sin skatt ändå.) IRS sätter samtidigt gränser för hur mycket du kan lägga på en 401(k) eller IRA varje år.
Det spelar ingen roll om du tjänar 25 000 $ per år eller 250 000 $ - vem som helst kan öppna ett mäklarkonto och lägga pengar på ett. Du kan inte bidra till en Roth IRA om din inkomst stiger över en viss nivå.
Sammanfattningsvis: Mäklarkonton är mer flexibla än pensionskonton, men har inte några av samma skattefördelar.
Bra fråga! Tänk på att arbeta med en finansiell rådgivare som kan ge dig vägledning om för- och nackdelar med att öppna ett mäklarkonto i ditt situationen är alltid en bra idé.
Här är fyra scenarier där ett mäklarkonto kan spela en stor roll för att hjälpa dig att nå dina finansiella mål:
Först och främst:Vi rekommenderar att du investerar 15 % av din bruttoinkomst i skattefördelaktiga alternativ som din 401(k) och Roth IRA. Men om du har maximerat dina skattefördelar och fortfarande inte har investerat 15 % av din bruttoinkomst, kan du använda ett mäklarkonto för att hjälpa dig nå det märket.
År 2022 kan du lägga upp till 20 500 $ i en 401(k) och 6 000 $ i din IRA. Om du är 50 år eller äldre kan du lägga in "återhämtningsbidrag" som gör att du kan investera 27 000 USD i en 401(k) och 7 000 USD i en IRA i år. 1 , 2 Se till att du fokuserar på att investera så mycket du kan i de konton innan du vänder dig till ett mäklarkonto. Du vill inte gå miste om dessa skatteförmåner!
Precis som med din 401(k) och IRA rekommenderar vi att du sprider dina investeringar på ett mäklarkonto över fyra olika typer av fonder:tillväxt och inkomst, tillväxt, aggressiv tillväxt och internationell.
Vi vill att du ska drömma en sekund. Föreställ dig att du precis gjorde din senaste bolånebetalning och nu sitter du i ett betalat hus. Om du hade en typisk bolånebetalning betyder det att du kan ha 1 600 USD extra varje månad att arbeta med! 3
Att ha ett betalt hus öppnar upp många möjligheter för dig, som att investera mer än 15 % av din bruttoinkomst så att du kan verkligen kör upp poängen och ekorre bort en stor hög med besparingar för pensionering. Ett mäklarkonto kan vara ett alternativ, särskilt om du vill öka din pensionering med några år. Talar om vilka . . .
Många amerikaner drömmer om att gå i pension i förtid, men straffen för förtida uttag som de kan drabbas av för att ta pengar från en 401(k) eller Roth IRA före 59 1/2 års ålder får dem att tänka två gånger på det.
För att undvika att ge Uncle Sam en stor del av ditt boägg, kanske du vill skapa ett mäklarkonto som ett "bryggkonto" som ger dig en inkomstström att utnyttja tills du kan dra från din 401(k) ) och IRA. Eftersom du kan ta pengar från ett mäklarkonto när som helst och av vilken anledning som helst, är de perfekta för att överbrygga det gapet!
Mäklarkonton behöver inte bara vara för pensionering! De kan också hjälpa dig att nå några viktiga ekonomiska mål som kan ta lång tid att nå. Om du till exempel vill köpa ett hus med kontanter eller spara en mycket stor handpenning, kan ett mäklarkonto vara ett bra alternativ om du planerar att spara i cirka fem år.
Men för sparmål som tar mindre än fem år, kanske du vill använda ett vanligt sparkonto eller ett penningmarknadskonto. Du tjänar inte särskilt mycket på dessa konton, men du kommer inte att vara sårbar för kortsiktiga marknadssvängningar.
Har du fortfarande frågor om mäklarkonton? Det är värt att boka ett möte med en investeringsprofessionell som kan vägleda dig genom för- och nackdelarna med att öppna ett mäklarkonto baserat på din situation.
Vårt SmartVestor-program kan hjälpa dig att hitta en investeringsproffs i ditt område som kan vägleda dig genom alla dina investeringsalternativ så att du kan fatta det bästa beslutet för din framtid.
Hitta ett investeringsproffs idag!