Om du någonsin har längtat efter en förtidspension är du inte ensam.

En liten men växande grupp av arbetande amerikaner har gjort det till sin mission att eliminera löneberoende långt före den traditionella pensionsåldern.

Enligt MassMutual 2018 State of the American Family-undersökningen angav 14 procent av hushållen som tjänar 75 000 USD eller mer med minst en försörjande under 18 år att de planerade att gå i pension mellan 50 och 55 år, en ökning från 12 procent 2013. Och 24 procent sa att de planerade att gå i pension mellan 56 och 60 år, upp från 18 procent fem år tidigare – en optimism utan tvekan som underblåsts av de senaste årens styrka på aktiemarknaden.

Den mestadels millennieledda FIRE-gemenskapen, som står för "finansiellt oberoende, gå i pension tidigt", vinner också dragkraft på sociala medier med 5 600 följare enbart på Facebook. Många förklarar stolt att de planerar att lämna arbetskraften i början av 40-årsåldern.

Men att planera att gå i förtidspension och följa upp är två olika saker.

Tanja Hester, en före detta kommunikationsstrateg och bloggare som gick i pension 2017 när hon var 38 och hennes man, Mark, var 41, säger till läsarna på sin blogg att det finns mycket mer att planera för förtidspension än att bara samla pengar. ¹

"Förtidspensionering kommer inte på magiskt sätt att fixa allt vi önskar var annorlunda med oss ​​eller våra liv, och det kommer med sina egna fallgropar och påfrestningar", skrev hon. "För vissa av oss är de sakerna värda det, men vi kan bara veta det om vi gör lite introspektion och planering, och inte bara ekonomisk planering, utan också planering kring personlig tillfredsställelse, hälsa och egenvärde."

Till att börja med måste du noggrant överväga:

• Din anledning till att du vill gå i förtidspension
• Sjukförsäkring
• Fysiskt och känslomässigt välbefinnande

Utforska orsaken

FIRE-älskare bör vara säkra på att de har en tydlig vision om vad det är de hoppas uppnå genom att gå i förtidspension. Är det att arbeta mer volontär, resa jorden runt, spela en mer aktiv roll i en ideell organisation du stödjer? Ju bättre definierad din plan är, desto mer sannolikt är det att du uppfyller dina förväntningar.

"Att inte tycka om ditt jobb - att vara tydlig med vad du går i pension från - är inte en tillräcklig anledning att gå i pension i förtid," skrev Hester.

Om det är en bättre balans mellan arbete och privatliv du söker, försök att byta arbetsgivare eller använd din arbetserfarenhet för att växla till en mer förlåtande bransch.

Eller överväg att gå tillbaka till skolan för att göra om och börja en extra karriär.

En förtidspension betyder faktiskt olika saker för olika människor. Vissa ser det som ett totalt avsteg från arbetskraften, vilket kräver betydande besparingar beroende på i vilken ålder de går i pension. Andra definierar det som att ha tillräckligt med personliga besparingar avsatta för att sluta sitt dagliga jobb och starta ett hemmabaserat företag, göra konsulttjänster på deltid eller utöva ett mer meningsfullt (men lägre betald) jobb.

En pensionsplan som bygger in flexibilitet och låter dig komplettera ditt sparande efter behov kan hjälpa dig att sova lättare på natten. Se bara till att du förstår vad du sannolikt kommer att få ut av en förtidspension och vad du ger upp.

Hur mycket behöver du

Det säger sig självt att du inte kan sluta arbeta förrän du har sparat tillräckligt, men hur mycket behöver du egentligen? Det beror på dina utgifter, din ålder och ditt sjukförsäkringsskydd, sa Monica Dwyer, en finansiell expert med Harvest Financial Advisors i West Chester, Ohio, i en e-postintervju.

Det kan hjälpa att dela upp ditt sparmål i två distinkta faser:pengarna du behöver tillgängliga för att täcka räkningarna innan du når åldern för Medicare och Social Security, och de pengar du behöver spara på dina skatteuppskjutna pensionskonton (401 (k)s och IRAs) för att tillgodose dina behov efter att du uppnått 59-1/2 års ålder.

Kom ihåg att du inte kan börja ansöka om social trygghet förrän tidigast vid 62 års ålder, och många pensionärer skjuter upp förmånerna till åtminstone sin fulla pensionsålder, som är mellan 65 och 67 år beroende på ditt födelseår, för att permanent öka storleken på deras månatlig förmån. ²

(Läs mer: Ansökan om pensionsförmåner för social trygghet )

På samma sätt kan du inte ta ut pengar från dina skatteuppskjutna pensionskonton som ditt traditionella individuella pensionskonto eller 401(k) förrän vid 59-1/2 års ålder utan att behöva betala skatt, plus en rejäl straffavgift på 10 procent. ^{3, 4}

Det betyder att du behöver spara tillräckligt för att komma över puckeln tills dina pensionskonton och socialförsäkring blir tillgängliga.

Var noga med att räkna in de beräknade utgifterna, till exempel collegeavgifter för dina barn eller ett bröllop för din dotter, om du planerar att chipa in, sa Dwyer. Och överväg de potentiella kostnaderna för att bli vårdgivare för dina åldrande föräldrar på vägen.

En undersökning från 2015 från AARP och National Alliance for Caregiving visade att 34 miljoner amerikaner hade gett obetald vård till en vuxen ålder 50 eller äldre under de senaste 12 månaderna. ⁵ Den genomsnittliga familjevårdaren spenderar ungefär 7 000 USD per år, eller nästan 20 procent av sin årliga inkomst, på egna kostnader, enligt AARP-uppskattningar.

(Kalkylator: Hur mycket ska jag spara till pensionen? )

"Var realistisk om dina utgifter och lev på dem i ett par år innan du bestämmer dig för att gå i pension," sa Dwyer. "Jag skulle säga att om du kan leva bekvämt på 3 procent av dina besparingar efter skatt, om dina pengar är ordentligt investerade och marknaden presterar i genomsnitt eller till och med något under, så kan du gå i förtidspension. Men jag skulle råda dig att prata om det här med någon som kan göra lite långsiktig planering med dig.”

Förvänta det oväntade

En överdimensionerad akutfond på minst ett års levnadskostnader är ett måste för förtidspensionärer, vilket skapar en buffert för åratal när aktiemarknaden kanske haltar eller en medicinsk kostnad dyker upp.

Att spara tillräckligt med pengar och projicera dina levnadskostnader korrekt är ingen lätt uppgift. Det kanske förklarar varför mindre än hälften (47 procent) av de som svarade med högre inkomster i MassMutuals undersökning sa att de var säkra på sin förmåga att gå i pension vid den avsedda åldern.

Det hjälper att arbeta med en pålitlig professionell som förstår dina ekonomiska mål och kan hjälpa dig att lösa variabler, inklusive om ditt hus kommer att betalas av, skatteeffektivitet, effekterna av inflation (som urholkar köpkraften) och om siffrorna bara fungerar om du flyttar till en mer skattevänlig stat med lägre levnadskostnader.

Dwyer sa att hon hade en kund som var så trött på sitt professionella jobb att han var redo att sluta och ta en deltidsspelning som tjänade $12 000 per år i en stor järnaffär. Han ändrade låt när hon beräknade att han, baserat på hans nuvarande lön, helt enkelt kunde klara sig i två år till och sedan gå i pension för gott, snarare än att ägna de kommande 10 åren åt att slita på ett jobb som han kanske också ogillar.

Tänk också på ditt skyddsnät ifall din förtidspensionering inte fungerar, skrev Hester i sin blogg. "Hur ska du se till att hela din plan inte försvinner, särskilt efter att du har gett upp ett välbetalt jobb, av en naturkatastrof eller ekonomisk katastrof?"

Fundera till exempel på om du ska budgetera för husägare eller hyresförsäkringar, om du kommer att ha livförsäkring och hur du kommer att rida ut Wall Streets oundvikliga björnmarknader, föreslår hon. Kommer du att kunna gå tillbaka till jobbet, om det behövs, för att generera lite extra inkomst?

Sjukvårdstäckning

Gumman för många FIRE-fans är sjukvårdstäckning. Du är inte berättigad till Medicare federal sjukförsäkring förrän vid 65 års ålder, så om inte din make planerar att fortsätta arbeta och kan täcka dig på hans eller hennes hälsoplan, måste du räkna in kostnaderna för privat försäkring i din budget.

Beroende på storleken på din familj kan privat täckning sätta dig tillbaka flera tusen dollar i månaden.

Under ackumuleringsfasen, medan du fortfarande arbetar, kan det hjälpa att välja en hälsoplan med hög avdragsgill med en komponent för hälsosparkonton (HSA), om det är tillgängligt via din arbetsgivare.

HSAs tillåter kontoinnehavare att spara skattefritt för medicinska utgifter. Medlen du bidrar med kan få ränta och vad du än inte spenderar i slutet av året kan i allmänhet rulla över år till år för framtida sjukvårdskostnader. Som sådana kan de potentiellt användas som en slags akutfond för medicinska kostnader. (Läs mer: HSA och pensionering )

Oavsett vilket verktyg du använder för att spara, (penningmarknadsfonder eller skattepliktiga mäklarkonton är också alternativ), måste du ha tillräckligt med avsatt för att täcka dina premier och sjukvårdskostnader för resten av ditt liv - inte bara tills du når åldern för Medicare-berättigande. Sjukvårdskostnader underskattas ofta av pensionärssparare.

Enligt Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate kommer ett 65-årigt par som omfattas av Medicare och går i pension i år att behöva 280 000 USD i dagens dollar för utgifter för sjukvård vid pensionering, inte inklusive eventuella kostnader förknippade med lång tid. -tidsvård. ⁶

"Dina sjukvårdskostnader kommer att öka mycket snabbare över tiden än dina andra utgifter, så se till att planeringsverktyget tar hänsyn till det", sa Dwyer.

I slutändan, sa hon, vill du vara säker på att du har täckt alla dina baser så att din familj är skyddad.

Ditt fysiska och känslomässiga välbefinnande

Slutligen, ägna lite tid åt att planera för ditt känslomässiga och fysiska välbefinnande. Kommer du att sakna den sociala interaktionen i en arbetsmiljö? Stödjer din make ditt mål om förtidspension? Kommer arbetsveckan att kännas ensam om de flesta av dina vänner och familj fortfarande gör 9 till 5 grinden? Och kommer du att bilda nya vänskapsband genom att delta i klubbar, gå på gymmet och volontärarbeta i samhället?

Hester sa att det finns många sätt att hålla ditt sinne och din kropp frisk, men du måste ha en balans och visualisera sätt att hålla dig aktiv och nöjd.

För hennes del föreslog Dwyer att inkludera dina närmaste förtrogna i planeringen innan du tar steget. Låt honom eller henne "gå igenom planen med dig och berätta för dig som en tredje part, vem känner dig, om de tror att det här kan fungera eller inte," sa Dwyer. "Kommer du att ha tråkigt? Kommer du sakna ditt nuvarande jobb? Hur kommer pensioneringen att se ut och kännas efteråt? Det här är din tankepartner och det måste vara någon som har gott omdöme.”

Att byta från att samla in en lön till att leva på dina besparingar är en utmanande uppgift i alla åldrar. För dem som har för avsikt att gå i pension i förtid är det dock desto viktigare att planera framåt – och överväga alla alternativ – så att de kan göra övergången till ekonomiskt oberoende med tillförsikt.