I dessa dagar av självstyrda pensionskonton binder många människor sina besparingar till aktiemarknaden genom 401(k)-planer och individuella pensionskonton. Det kan tyckas vara en bra pengrörelse när aktier generellt växer eller återhämtar sig.

Men det kan vara ett bekymmer när marknaderna är i en nedåtgående trend. Medan aktiemarknaden har varit i ett tillväxtläge och satt nya höga betyg under det senaste decenniet, har det förekommit periodiska bakslag. Och en mängd olika faktorer – en pandemi, geopolitisk spänning, val – kan lägga till osäkerhet till marknadens resultat.

Allt detta vill säga att volatiliteten på aktiemarknaden är given, och de oundvikliga fallen och nedgångarna kan påverka din pensionsinkomst.

Så det är viktigare än någonsin att hitta sätt att skydda dig själv och din familj mot marknadsfluktuationer.

Här är några förslag...

Undvik en förlust-förlust-situation på marknaden

Många pensionsplanerare föreslår att du behöver 75 procent till 85 procent av din förtidspension för att leva bekvämt i pension. Så oavsett om du bara letar efter pengar för att betala dina månatliga räkningar eller finansiera dig genom en lång uppskjuten bucket list, kommer du att behöva inkomst – oavsett marknadens prestanda. (Kalkylator för pensionssparande)

Tyvärr kan det ha stor inverkan på det framtida värdet av ditt konto och inkomsten från det att ta pengar från ett aktiebaserat pensionskonto (som en 401(k) eller IRA) under en ekonomisk nedgång. Du förvärrar dina förluster genom att minska mängden inkomst du har tillgänglig under pensioneringen, såväl som mängden pengar du kan lämna som ett arv till din familj.

Hitta alternativa källor till pensionsinkomst

Naturligtvis är det enklaste sättet att undvika att förvärra dina förluster att undvika att ta ut inkomster från ditt pensionskonto när börsen är på nedgång. Och ändå måste du hitta en annan källa till pensionsinkomst någonstans - helst en som inte påverkas av marknadsvolatilitet.

Dina alternativ inkluderar insättningsbevis (CD), fasta livräntor och andra konservativa sparmedel. Jämfört med aktier kan dessa tillgångar ge lägre totalavkastning på lång sikt. Men de representerar en stabil källa till ekonomisk tillväxt - och den stabiliteten är nyckeln till din ekonomiska framtid.

Det finns ett annat alternativ att överväga:en hel livförsäkring.

Ta ut inkomst från en livsförsäkring – skattefri ¹

En hel livförsäkring ger dig det förpensionsskydd du behöver nu och garanterade försäkringslikvida värden för potentiella tilläggsinkomster senare om det behövs. Dessutom har en deltagande policy potential att tjäna utdelning, vilket skulle öka både skyddet och kontantvärdet. Utdelningar är dock inte garanterade. ²

Dessutom påverkas kontantvärdet av en livsförsäkring opåverkat av kortsiktig marknadsvolatilitet. Det betyder att det kan ge en alternativ inkomstkälla under år när marknaderna är nere och att ta pengar från dina aktiebaserade pensionskonton är inte en klok idé.

Det är viktigt att komma ihåg att det finns konsekvenser för att låna kontantvärde eller ta partiella överlåtelser. Dessa åtgärder kommer att minska försäkringens kontantvärde och dödsfallsersättning. Detta kan också öka risken för att försäkringen upphör, och det kan resultera i en skatteskuld om försäkringen upphör innan den försäkrades död. (Läs mer: Behandla kontantvärde med omsorg)

Det kloka i att utnyttja en hel livförsäkring för inkomst i pension kommer att variera beroende på individuella omständigheter. Många människor söker en finansiell expert för råd innan de gör ett sådant drag.

Skydda din familjs ekonomi nu och senare

Naturligtvis finns det överväganden att ta hänsyn till för livförsäkringar utöver pensionsfonder.

Att köpa livförsäkring är ett av de viktigaste besluten du kan fatta. Så se till att överväga ett alternativ som ger både flexibilitet och stabilitet. Att välja en terminsförsäkring kan vara ett överkomligt alternativ, men det är också viktigt att tänka på hur länge du faktiskt kan behöva täckningen och vilket mervärde en hellivsförsäkring ger. En sak som skiljer en hel livförsäkring från en löptid är hur den skyddar din familj både idag och för din livstid. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Även när du går i pension och slutar få en traditionell lönecheck kan du fortfarande ha en inkomst att skydda. De förmåner du får från socialförsäkringen och inkomster från många pensioner kan upphöra eller minska när du går bort. Detta kan avsevärt minska mängden pengar som din make har att leva på. Dödsförmånen från en livsförsäkring kan hjälpa honom eller henne att komplettera en del av de förlorade pengarna och inkomsterna, betala av bolånet eller minska någon annan stor utgift.

Gå i pension från det gamla sättet att tänka på pension

Idag inser många människor att de traditionella sätten att finansiera sin pension inte är lika pålitliga som de brukade vara. Mellan volatiliteten på aktiemarknaderna, osäkerheten kring social trygghet och det minskande antalet pensionsplaner som tillhandahålls av arbetsgivare är det uppenbart att du kan behöva stabila alternativ, som en hellivsförsäkring, för att komplettera din pensionsinkomst.