Historiskt sett trendar börsen uppåt. Det finns dock perioder (vissa längre än andra) när marknaden är nere. Just nu är marknaderna nere och, för att komplicera saken, ökar inflationen. Denna kombination gör det till en särskilt skrämmande tid att planera pension. Om du tar steget och slutar arbeta, behöver du justera dina planer med tanke på de nuvarande ekonomiska förhållandena?

Många människor upptäcker att även om deras prognoser kan ha föreslagit en säker pensionering för tre månader sedan, har saker och ting förändrats tillräckligt mycket för att deras framtida solvens inte längre är fullt så säker.

Du kanske har upprätthållit en omfattande pensionsplan som visade att pensioneringen skulle gå smidigt, och plötsligt, under de senaste månaderna, är dina ekonomiska utsikter grumligare. Ska du ändå gå i pension? Behöver du konfigurera om dina planer? Är din plan korrekt längre?

Här är 9 tips för att få svar och navigera mot pension i en osäker ekonomi:

1. Bedöm dina antaganden (tänk långsiktigt medelvärde, inte toppar och dalar)

När du hanterar en långsiktig finansiell plan vill du använda ett långsiktigt genomsnitt för dina antaganden. Antaganden är alla variabler i din plan som du inte riktigt kan kontrollera:inflationstakt, avkastningsgrad, värdeökning (eller avskrivning), etc...

Låt oss ta inflationen som exempel. Inflationen ligger för närvarande på runt 7-8% eller högre (beroende på vilket index du använder). Den långsiktiga genomsnittliga inflationstakten (från 1913 till nu) är dock cirka 3,10 %. Och under de senaste 20 åren har den genomsnittliga inflationen varit 2,24 %.

När du kör prognoser för din framtida ekonomiska säkerhet vill du förmodligen inte använda en inflation på 8 %. Det är osannolikt att inflationen kommer att förbli så hög under hela din pension. Men eftersom saker och ting är relativt osäkra just nu, kanske du inte vill använda ett så lågt tal som 2 eller 3%. Det kan vara en bra idé att justera upp dessa långsiktiga medelvärden något med tanke på osäkerheten, särskilt om du försiktigt vill uppskatta din ekonomiska säkerhet.

2. Kör Worst Case "What If"-scenarier

För att försäkra dig om att du kan klara av alla ekonomiska stormar är det också en bra idé att köra värsta scenarier. Hur ser din framtida ekonomiska trygghet ut om aktieavkastningen förblir låg och inflationen hög?

Vilka justeringar kan du göra i dina planer för att kompensera för ett värsta (eller mindre än bästa fall) scenario?

3. Minska din uttagsfrekvens

Många går i pension med en plan för att ta ut en fast procentsats från sitt sparande varje år under resten av livet. Detta kallas ett fast procentuellt uttag och många människor tänker på det som "4%-regeln." (Fyra procent var en gång den rekommenderade tumregeln för uttagsfrekvens, men denna rekommendation ifrågasätts nu allmänt. Och din ideala uttagsfrekvens bör styras av detaljerna i din ekonomiska situation, inte en tumregel.)

Med det sagt, många analyser har visat att du nu kan ta ut cirka 3% från dina pensionsfonder per år, även när du börjar på en nedåtgående marknad kan du stödja dig om allokeringen är korrekt – en diversifierad portfölj som inkluderar kontanter och likvida medel. Barron’s rekommenderar 3,3 %. (Återigen, din ideala procentandel bör baseras på din ekonomiska profil.)

Du kan se vilken uttagstakt som fungerar för dig, givet olika marknadsförhållanden, genom att använda uttagsverktyget i NewRetirement Planner.

Välj redigera uttagsstrategi på sidan Money Flows och sedan:

• Ställ in önskad uttagsfrekvens och startålder för uttag.
• Planen kommer att dra ned dina tillgångar baserat på portföljsaldot under det år som valts av din önskade procent.
• Utdraget kommer att inkludera en årlig ökning med den inflationstakt som du har modellerat.
• Pröva olika priser
• Utvärdera ditt nettoförmögenhet vid livslängd och kassaflöde för att hitta en uttagshastighet som är vettig för de antaganden du projicerar.

Utforska 18 olika pensionsinkomststrategier.

4. Använd tillgängliga kontanter

Helst, när du går i pension, har du 1-5 år med pengar på ett kontantkonto så att du inte har tappade investeringar när de är nere. Med kontanter kan du finansiera utgifter utan att likvidera tillgångar under låga år.

Nyligen på den privata Facebookgruppen NewRetirement bad Meg om råd om hur hon skulle övervinna all oro hon kände över möjligheten att ta ut pengar och gå i pension i svåra ekonomiska tider. Hon fick många kloka råd.

David (och många andra) applåderade Meg för att hon hade akuta kontanter tillgängliga så att hon inte behövde ta uttag. Han skrev, "Människor blir oroliga för alternativkostnaden av att ha fem år i kontanter, men jag ser det som en vinst eftersom du undviker förluster så det slutar med att det blir samma sak som en vinst."

Han fortsatte, "Samlet, i pension, så länge du har bra fem år att leva på, har du ställt in dig."

Helst kan du leva på kontanter tills marknaden återhämtar sig, då kan du sälja aktier med vinst och fylla på dina kassakonton. Och var beredd på osäkerhet.

Anteckningar om en hinkstrategi

Att ha kontanter tillgängliga för att undvika att sälja investeringar med förlust är en del av en hinkstrategi.

Brad beskrev sin bucket-strategi:"Om du är 100 % i aktier när du är pensionerad kommer du att behöva sälja när marknaderna är ur topp ibland och gå miste om eventuella framtida vinster. Om du är ok med det så fungerar det för dig. Jag använder mitt hinksystem. Hink 1 är 12-36 månader i kontanter. Bucket 2 är mina obligationer för långtidsstopp på aktiemarknaden som nu. Så jag drar ur den här hinken för att ersätta mina pengar. Hink 3 är mina aktier som jag skummar vinst på när de är höga för att fylla på hink nummer 1.”

5. Har du otillräckliga kontanter? Leta efter andra källor till pengar för att överbrygga till bättre ekonomiska villkor

Alla har inte den ekonomiska planeringsinsikten att hålla kontanter. Om det här är du, skynda dig inte att avveckla investeringar med förlust ännu.

Här är några alternativ för akuta pengar att överväga. Men om du äger ditt hem, kan din bästa insats vara att överväga att utnyttja ditt hem kapital.

Ditt hem är förmodligen din mest värdefulla tillgång, särskilt med bostadsvärden som är höga just nu i många delar av landet.

En bostadskredit är ett lån där du lånar mot eventuellt kapital du har byggt upp i ditt hem.

Att utnyttja ditt hem kapital genom en hemkapitalkredit kan vara det mest effektiva lånet som finns tillgängligt för dig, särskilt om du har en hel del eget kapital i ditt hem, bara behöver ett litet lån, har en anständig kreditvärdighet och kommer att kunna betala det tillbaka.

Använd NewRetirement Planner för att bedöma fördelarna och nackdelarna med att utnyttja ditt eget kapital. Kör scenarier som jämför ett bostadslån med att sälja investeringar med förlust.

6. Konvertera till Roth

Henry rekommenderade, "Om du använder kontanter och kommer att ha liten eller låg annan inkomst i år, har du funderat på att konvertera en del av IRA före skatt till Roth? Skattesatsen på det konverterade beloppet skulle vara låg, eller till och med noll beroende på annan inkomst och konverterat belopp. "

David håller med, han skrev:"Jag berättar för folk att hemligheten bakom framgång i pension är att jag aldrig kommer att bli ett nedgångsår. Vad jag menar är detta, när marknaden går upp, säljer du på toppen med vetskapen om att du lever på det höga så du har inga förluster. När marknaden går ner flyttar du din portfölj från dina konton före skatt till din Roth och sedan flyttas vinsterna från din IRA / 401k till Roth och då har du inga skatter att oroa dig för för dina framtida uttag.”

Läs mer om Roth-konverteringar. Eller utforska misstag människor ofta gör med Roth.

7. Vill du ha garantier? Överväg en livränta

En livsvarig livränta är en försäkringsprodukt som garanterar inkomst. När du köper en livränta byter du en engångssumma pengar mot en månatlig lön under en viss tidsperiod eller för din livstid.

Livränta är bra för personer som värderar garanterad inkomst över möjligheten till ekonomisk vinning.

Utforska för- och nackdelar med livränta. Eller se hur mycket inkomst du kan köpa med livränteräknaren. Ännu bättre, prova en livränta inom ramen för din övergripande ekonomiska plan:modellera en livränta i NewRetirement Planner.

8. Se till att din tilldelning är inställd för ekonomiska variationer som dessa

Om du är orolig för din framtida ekonomiska trygghet, se till att du har rätt tillgångsallokering för att försörja dig genom vad framtiden än har att erbjuda. Att förstå vad som kan hända och organisera dina tillgångar för att passa olika scenarier är ett säkert sätt att känna sinnesfrid om dina pengar.

Du behöver en väldiversifierad portfölj och en solid inkomstplan.

NewRetirement Planner kan hjälpa dig att bli organiserad och se möjligheter. Många människor har också nytta av professionell ekonomisk rådgivning, särskilt när det kommer till tillgångsallokering. NewRetirement erbjuder samarbete med en avgiftsbelagd förvaltare Certified Financial Planner®. Anmäl dig till en kostnadsfri upptäcktssession för att diskutera dina behov.

9. Sätt en plan

NewRetirement Planner lägger ekonomiskt välbefinnande i dina händer.

Studie efter studie har visat att när du bygger och upprätthåller en holistisk ekonomisk plan, fattar du bättre beslut, utvecklar positiva ekonomiska vanor och upplever bättre ekonomiska resultat.

Om du vill gå i pension nu eller om 30 år hjälper dessa verktyg dig att upptäcka strategier för att uppnå dina mål och den sinnesfrid du behöver för att leva det liv du vill.

10. Lägg upp en plan och sluta oroa dig, njut av din pension

Lawrence skrev:"Ekonomin ligger utanför din kontroll. Kan inte konsumeras av det och oroa dig, annars kan du korta din pension. Gör ditt bästa och njut av det.”

Darol påminde folk om att sätta en plan och sedan fokusera på det som är viktigt för dig. Han skrev:"Vad är SYFTET med din rikedom? Vad är syftet med dina pengar? Det är en svår fråga att svara på."

Utforska:

• 6 sätt att hitta mening och syfte med pensionering
• 120 idéer om vad man kan göra när man går i pension
• 11 sätt att spendera pengar för att köpa lycka
• Hitta din ikigai