Att börja tidigt, planera för hälso- och sjukvård och överväga arbete är alla viktiga överväganden om pensionsplanering.

När pensioner och arbetsgivarsponsrade pensionsplaner blir allt färre, spelar pensionsplanering en mer framträdande roll för många amerikaner.

Men med ett nytt förhållningssätt till pensionsplanering i den nuvarande ekonomiska miljön kommer också nya elände.

Bland dem:arbeta i pension. Mycket arbete. Arbete i pension kan låta som något av en oxymoron, men mer än hälften av arbetare 50 och över säger att de planerar att arbeta efter 65 års ålder, enligt en färsk undersökning av AARP. Och av de tillfrågade planerar hela 18 % att aldrig gå i pension. Ja, aldrig.

Oavsett om du planerar att arbeta i pension eller inte, är det viktigt att erkänna några av de nya problem som är förknippade med pensionsplanering i denna tid.

1. Spara till sjukvården

En nyligen genomförd vårdöversyn har gett nya regler och nya kostnader för sjukvård för äldre amerikaner. I AARP-undersökningen rapporterade 38 % av arbetarna som är 50 år och äldre att de inte sparar för sjukvårdskostnader.

AARP:s pensionsexpert Jean Setzfand använde en kalkylator för att fastställa sina utgifter för sjukvård under 30 år av pensionering, och hittade en totalsumma på cirka 311 000 USD i egenutgifter.

"Det mesta av klistermärkeschocken kommer från kostnaderna för premier, självrisker och samförsäkringskrav", skriver Stezfand.

De flesta utgifter kommer mot slutet av en pensionärs liv, vilket gör det ännu svårare att planera för.

"Oförutsägbarheten av ens hälsa när vi går igenom och särskilt under de senare åren gör det till en mycket svår variabel att planera för - kanske den svåraste", säger Andy Sieg, chef för globala välstånds- och pensionslösningar på Merrill Lynch, till USA Today i en senaste artikel.

2. Börjar tidigare

Det är aldrig för sent att börja planera för pensionering, men det är heller aldrig för tidigt, säger experter. Särskilt idag, med många amerikaner som är helt på egen hand när det gäller pensionsplanering.

Enligt AARP-undersökningen anser 68% att man bör börja spara vid 35 år eller yngre. Men bara 28 % av de som inte gick i pension började faktiskt spara vid den åldern.

För dagens förtidspensionärer kommer planering tidigt med några överväganden:betala av studielån, men betala inte av låg ränta federal skuld för tidigt. Sök en Roth IRA om en 401(k) inte erbjuds genom din arbetsgivare. Dra nytta av en 401(k) om den erbjuds. Dra nytta av alla arbetsgivarmatchningar som finns. Rör inte ditt pensionssparande.

"Det kan vara svårt att fokusera på något som ligger decennier i framtiden, så det hjälper till att visa dem hur dramatisk skillnad det gör när de börjar spara i 20-årsåldern jämfört med 30- eller 40-årsåldern," Gil Armour, en certifierad finansiell planerare med SagePoint Financial, säger till CNBC.

3. Att hitta (och planera för) arbete i pension

Behovet av att hitta arbete i pension är ett nytt vemod för många som antingen har varit utanför arbetsstyrkan redan eller som saknar kompetens för att konkurrera på dagens marknad.

För dem, som många intervjuade av AARP, som planerar att arbeta i pension, finns det också ekonomiska överväganden som inverkan på pension och social trygghet.

Men arbete i pension kan också tjäna som en förmån på ett viktigt sätt:sjukvårdstäckning. Om ditt jobb ger sjukvårdstäckning kan det hjälpa till att kompensera vissa sjukvårdskostnader.

De nya pensionsproblemen kan vara överväldigande, men ekonomiska planerare kan hjälpa till. Oavsett om du börjar planera tidigt, eller som många amerikaner planerar att gå tillbaka till arbetet i pension, rådfråga en finansiell planerare som kan hjälpa dig att ge dig råd så att dessa nya elände inte tar tag i dina planer.

Hur förbereder man sig?

En pensionskalkylator online kan hjälpa dig att bedöma dessa frågor (hur mycket du ska spara, sjukvårdskostnader och att arbeta i pension) och mycket mer.