Colin Williams har arbetat med nästan alla aspekter av finansplaneringsbranschen, börjat som finansiell rådgivare och arbetat sig upp till högsta ledningen på stora finansiella företag. För närvarande delar han med sig av insikter om personlig ekonomi och pensionsplanering som grundare och nyckelbidragsgivare till Humble Savers. Han pratade med oss ​​om att planera pensionen på ett smart sätt.

Var börjar du med pensionssparande? Vilka produkter ska vi titta på?

En stor fråga, och svaret är förstås:Det beror på. Det finns många faktorer som avgör din utgångspunkt. Det enda jag påminner alla är att "varje resa börjar med det första steget." Att ta det första steget är den viktigaste delen av din pensionsplanering.

Riktningen och längden på det första steget beror på din nuvarande ålder, tidpunkten för din pensionering och den inkomst du skulle behöva i pension. Det finns gott om miniräknare på webben som hjälper dig med dessa frågor. Men se upp – räknare förutsäger en rät linje prognos, och sällan kommer någons pension att falla i en rak linje.

Tänk bara på hur pensionsplanerna gick för dina farföräldrar, föräldrar, mostrar och farbröder? Jag garanterar att få gick enligt planerna.

De typiska problemen som uppstår och spårar ur dina pensionsplaner inkluderar:

• Att inte kunna behålla en stabil sysselsättning – en viktig faktor när vi åldras
• Skillnad – kan bli dyrt, både skilsmässan och konsekvenserna av att bo själv
• Dålig timing – marknaden kraschar vid fel tidpunkt.

Det enklaste sättet att bekämpa de flesta av dessa problem är att börja tidigt och spara mycket. Genom att börja tidigt får du fördelen av sammansatt ränta, det vill säga "ränta på ränta."

När det gäller produkter – dra nytta av all hjälp du kan få. 401(k)-fonderna har skattefördelar. Tänk på egendom och de förmåner som kommer genom olika avdrag.

Diversifiera dina investeringsprodukter. Ett problem med myndighetsstödda produkter är att du blir kund hos staten och är föremål för lagstiftningsrisker. Det kanske inte verkar vara ett stort problem, men som vi har sett runt om i världen, särskilt genom GFC, är regeringarna mer än glada över att mixtra med lagstiftningen.

Hur hittar människor med snäva budgetar utrymme för pensionssparande?

Budgetera klokt! Människor med höga löner kämpar ofta lika mycket med dem med låga löner. Målet är att göra utrymme för sparande och göra det till en prioritet.

Jag är inte ett fan av att rekommendera budgetering som en väg framåt. Enligt min erfarenhet är det väldigt få som gör detta rätt, och på kort tid är budgeten bortglömd.

Jag rekommenderar att du "spara först, spendera senare." Det innebär att man lägger undan pengar varje lönedag på ett konto som är svårt att komma åt. Om du inte ser pengarna på ditt konto är det mycket lättare att inte spendera dem.

Vilka missuppfattningar om pensionssparande ser du ofta på nätet?

Missuppfattningarna är de "räta" resultat du får när du utreder pension. Vi fokuserar alla på medelvärden, från medelålder till pensionering, genomsnittliga år i pension, genomsnittlig avkastning från investeringar, och så fortsätter det. Som berörts tidigare följer sällan pensionsplanering i verkliga livet genomsnitt. Du måste ha en fallback-position, och det bästa sättet att lösa det problemet är att spara tidigt och skapa ett skyddsnät för dig själv.

En annan missuppfattning är "ta inte risker när du går i pension." Med människor som lever längre, behöver du en tillväxt i din portfölj eller på annat sätt, kommer du snart att få slut på besparingarna.

Den sista myten är att du måste ta itu med en rådgivare ansikte mot ansikte. Med teknik som förändras på så många sätt är det nu lättare att ha direktkontakt med ett expertföretag online. Som jag ofta säger till mina finansiella rådgivare:"Du insisterar fortfarande på att se en kund ansikte mot ansikte, oavsett hur obekvämt det är för er båda!"

När prioriteras pensionssparande, och när bör andra ekonomiska behov som skuld stå först i kön?

Det ska alltid vara en prioritet; det gäller att komma över dina slutmålskrav. Att ta skulder för att köpa ett bra hem kan till exempel vara en del av din pensionsplan. Vid pensionering kan du minska och använda mellanskillnaden för att finansiera din pension.

Den kritiska frågan är att bli av med skulder som inte har någon nytta. Till exempel skulder förknippade med tillgångar som försvinner, till exempel en bil. En bil sjunker bara i värde, vilket innebär att du förlorar.

Hur bör yngre arbetstagare planera framåt? Kommer pensionsåldern att ändras?

Börja tidigt och börja med mentaliteten "spara först, spendera senare." Jag skulle inte fokusera på pensionering som ett mål; fokusera på att spara och investera klokt som mål. För att spara och investera framgångsrikt krävs färdigheter som måste läras, och några av lärdomarna kommer från misstagen. Ta för vana att spara och investera; pensionen sköter sig själv.

Vi hör ofta att 40 är den nya 30, och nu hör vi folk säga att 60 är den nya 40. Jag tror att det inte kommer att finnas någon typisk pensionsålder. Många människor kommer att känna sig vältränade och friska när de blir äldre och kommer att vilja arbeta i viss kapacitet och göra det lättare att gå i pension. Detta kommer att få många människor att försöka omskola sig och starta små företag. Andra kommer att titta på deltidsarbete och så vidare.

Vilka trender bör vi titta på när det gäller pensionssparande?

En viktig trend är att bättre hantera de sista stegen in i pensioneringen. Istället för att gå från heltidsarbete till heltidspension, inser fler människor fördelarna med att gå i pension med en plan. Anställda förhandlar om en förskjuten inställning till pensionering. Detta tar lite press på deras surt förvärvade pensionsboägg.

För mer av Colins insikter, följ Humble Savers på Facebook, Twitter och Google+.