Tre av fyra medelklassamerikaner kommer så småningom att få slut på pengar under pensioneringen, visar forskning. Och när kostnaderna för vårdhem och hemsjukvård räknas in i pensionsutgifterna, är antalet människor som beräknas få slut på pengar häpnadsväckande.

Enligt Employee Benefit Research Institutes (EBRI) studie om pensionsbortfall, senast det tionde året i pension:

• 19 % av lägre medelklasspensionärer skulle få ont om pengar
• Medan 7 % av pensionärerna i den övre medelklassen skulle möta en liknande situation
• Vid år 20 stiger dessa siffror till 38 % respektive 19 %
• Och vid år 35 klättrar de till 47 % och 28 %, vilket betyder att det bara är en tidsfråga innan 75 % av medelklassens amerikaner får slut på pengar under pensioneringen

Planering för pensionering för framtiden, leva nu

"Många människor inser inte hur mycket de kommer att behöva i pension", säger Ryan Thomas, certifierad finansiell planerare på Indianapolis-baserade Column Capital Advisors, LLC. "Du har alltid en konflikt om att tänka på dig själv i framtiden kontra att tänka på dig själv nu. Det är utmanande för människor att överväga vad som kommer att hända i framtiden när de har sådana nuvarande behov och skyldigheter och bekymmer just nu."

Men forskning visar att minst 70 % av personer över 65 år kommer att behöva långtidsvård och stöd någon gång under sin livstid, enligt Genworth 2014 Cost of Care Survey.

Dessa pensionärer kommer också att möta en kraftig ökning av sjukvårdskostnader under loppet av deras pensionering. Tidigare rapporter har visat att amerikaner inom 20 år efter pensioneringen kommer att behöva 127 % av sina socialförsäkringsförmåner för att täcka sina sjukvårdskostnader.

Så med det ökade beroendet av långtidsvård och de stigande kostnaderna för sjukvård kommer många pensionärer att få ont om pengar.

För att planera för dessa kostnader föreslår finansplanerare att du använder en mängd olika strategier, inklusive livförsäkringar med vissa förmåner, hälsosparkonton, livränta och omvända hypotekslån.

1. Livförsäkringar med långvårdsryttare
Dessa försäkringar kombinerar i huvudsak livförsäkring med långtidsvårdsförsäkringar, med den främsta fördelen att du kommer att få lite nytta av dina premier även om du inte till slut behöver långtidsvård.

Judy McNary, en certifierad finansiell planerare baserad i Colorado, föreslår att hennes kunder använder livförsäkringar med långtidsvårdare för att planera för framtida sjukvårdskostnader.

"Vad jag gillar med det är att om klienten dör och aldrig behövde långtidsvård, får förmånstagarna livförsäkringsintäkterna", säger hon. "Om långtidsvård behövdes minskade det bara livförsäkringens nominella värde, inte klientens egendom. … Till skillnad från rak långtidsvårdsförsäkring får någon alltid en förmån.”

2. Hälsosparkonton
Hälsosparkonton, eller HSA, är sparkonton som används specifikt för att betala för sjukvårdskostnader. För att vara berättigad att öppna en HSA måste du ha en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill.

HSA:er är avdragsgilla och kan vara ett bra alternativ för dem som närmar sig pensionering som vill kompensera för framtida sjukvårdskostnader.

Så länge du använder HSA för sjukvårdskostnader, finns det ingen skatt på distributionen som görs, säger Thomas, från Column Capital Advisors. Kontot kan investeras och beloppet beskattas inte om det används för sjukvårdskostnader.

Men människor gör ofta misstaget att omedelbart dra nytta av sina HSA:er, istället för att låta sina bidrag växa, säger Thomas.

"Vi råder våra kunder att inte använda HSA för sjukvårdskostnader nu, utan snarare låta det vara ett skattemässigt sparmedel för att samla ihop pengar för att betala för kostnader under pensioneringen", säger han.

Att ha en HSA kan också ha andra fördelar. Vuxna som använde dem var sannolikt mer kostnadsmedvetna och gjorde mer välgrundade val i samband med sjukvårdskostnader, visar EBRI-undersökningen.

3. Livränta
En livränta är en försäkringsprodukt som betalar ut inkomst. Du gör en investering i livräntan och sedan gör den utbetalningar till dig, vilket kan vara en källa till pålitlig inkomst för din pension.

"Annuiteter kan vara bra eftersom du avlastar risken att förbruka dina pengar innan du dör", säger Thomas.

Typerna av livräntor varierar, men generellt kan de delas in i två kategorier:fast (betalar en förutsägbar inkomstström) och rörlig (betalningar beror på resultatet av underliggande investeringar). Dessutom kan de skjutas upp eller omedelbart, vilket innebär att de börjar betala ut vid ett framtida datum eller att betalningar kan påbörjas direkt.

4. Omvända bolån
En omvänd inteckning är ett lån som omvandlar en del av ditt hemkapital till kassaflöde. Beroende på din ålder och räntor kan upp till 65 % av det egna kapitalet som du har byggt upp under flera år av betalningar av bolån göras tillgängliga för dig genom ett omvänt lån.

Pengarna kan tas i en klumpsumma, månatliga betalningar, efter behov med en kreditram eller någon kombination av dessa alternativ.

"Omvända bolån kan vara ett bra verktyg för en individ som behöver utnyttja sitt eget kapital för att täcka sina kassaflödesbehov", säger Thomas.

För att vara berättigad till en omvänd inteckning måste du vara minst 62 år gammal.

5. Börja idag

Oavsett strategi görs planering och pensionssparande bäst så tidigt som möjligt. Ju tidigare du börjar fundera på hur du ska täcka kostnaderna, desto bättre lämpar du dig under dina pensionsår. Men det är inte för sent att få bollen i rullning.

"De säger att den bästa tiden att plantera ett träd var för 20 år sedan, och den näst bästa tiden är nu. Man ska alltid försöka göra det bästa man kan från och med denna dag, säger Thomas. "Om någon är i 50-årsåldern och just nu börjar planera, kommer de sannolikt att behöva arbeta längre och leva på mindre under sin pension, men det betyder inte att de inte kan göra det bästa de kan nu för att hjälpa till att spara till pensionen .”

Även om du är 70 år och redan pensionerad är det inte för sent att tänka om och göra om din ekonomi!

Om du tror att du skulle vilja ha hjälp kan du bläddra bland finansiella rådgivare för pensionering eller registrera dig för att få en GRATIS konsultation på en med en certifierad planerare. Eller använd NewRetirement Retirement Calculator för att bedöma din nuvarande plan på egen hand.