Det finns inget enskilt sätt att planera för pensionering. Det är inte bara sant från person till person, utan det är också sant för dig genom åren. Ett bra tillvägagångssätt för dig vid 25 kommer förmodligen inte att vara detsamma som när du är 40 eller 60 år gammal. Faktum är att det förmodligen kommer att se mycket annorlunda ut, och det borde det.

När du precis har börjat, lär du dig fortfarande om att få en budget, hantera dina pengar och ta reda på var och hur du ska spara för bästa avkastning. Mer sofistikerad pensionsplanering kommer med tiden, och den bygger på grunden för allt annat som du redan har satt igång.

Dina 20-åringar:Hej 401(k)

När du är ny från college och precis har börjat i världen, är hela din sparupplevelse förmodligen begränsad till en spargris från barndomen och ett enkelt sparkonto på din finansinstitution. Detta är den tid då saker och ting börjar förändras mycket, och 401(k) kan vara den första planen du möter. Fler och fler företag erbjuder dem, förmodligen några som du kanske inte förväntar dig.

En 401(k) är en arbetsgivarsponsrad sparplan som låter dig avsätta en del av din lön till sparande innan den beskattas, vilket innebär att du har mer tillgängligt att spara. Beskattning sker inte förrän långt senare, eller om du drar dig tidigt. Tidiga uttag kommer vanligtvis med en rejäl avgift.

Din arbetsgivare kan också bidra till dina 401(k) i vad som kallas matchande bidrag, säger Investopedia. Ditt sparande och alla andras i ditt företag är ofta placerade fonder med aktier, obligationer och penningmarknadsfonder, säger Wall Street Journal.

Du kan inte dra dig ur din plan förrän du når 59 1/2, åtminstone inte utan att betala en straffavgift på 10 procent vid skatt. Och om du är orolig för att ett företag går under och tar med sig dina besparingar, gör det inte. Wall Street Journal förklarar att i de flesta fall är 401(k)s "off limits" och skulle avslutas. Du kan rulla över det till ditt nya företags 401(k) eller öppna en personlig IRA.

Du kan starta antingen en 401(k) eller en IRA när som helst. Om ditt företag inte erbjuder en 401(k), så är en IRA vägen att gå. Dina IRA-bidrag beskattas innan du bidrar, men det betyder också att du kan komma åt dina pengar när som helst efter en inledande 5-årig innehavsperiod.

Din 30-årsåldern:Förgrena sig till nödbesparingar

Du kommer alltid att arbeta med att planera för pensionen. Men i 30-årsåldern vill du antagligen fundera länge och noggrant på att bygga upp en nödsparfond som kan fånga dig när något inte går som förväntat.

Vid det här laget har du lärt dig att inget jobb egentligen varar för evigt, och ibland kan ett jobb försvinna nästan utan förvarning. Och om du har haft turen att säkra ett jobb som har en stark grund, har du sett att andra saker kan gå fel för att skaka dina bäst upplagda planer.

Om din bil går sönder, du har en oväntad medicinsk nödsituation eller något annat dyker upp där du behöver en stor summa pengar men inte har råd att dyka ner i din lön, en akutfond håller dig på fötterna tills nödsituationen är hanterad.

En nödfond kanske inte ser ut som pensionsplanering på det ansikte, men det är en del av hela din plan. Det är det som hjälper dig att hålla resten av dina planer på rätt spår. Bankrate säger att du bör börja bygga det med ett enda mål i åtanke. Du bör sikta på 3 till 6 månaders värde av dina vanliga månatliga utgifter (inklusive mat och transport), och sedan växa den större om du kan. Med ett års värde vet du att du har ett bekvämt skyddsnät.

Börja smått, med cirka 1 000 dollar. Det kan köpa en ny uppsättning däck eller betala en dyr sjukhusavgift och sedan arbeta tills du har det du behöver. Fortsätt hela tiden att bidra till din 401(k) eller IRA som vanligt. Nu har du pensionsplanering plus nödsituationer väl till hands.

Din 40-årsåldern:Din tid att skina

Dina 40-årsåldern är som ingen annan tid i din inkomstkarriär. Även om det varierar från person till person, omfattar detta decennium i allmänhet dina toppår, säger Fox Business. Det är mer sannolikt att du får sunda höjningar och du behöver en strategi för att spara de extra pengarna till pensionen.

Om du är som de flesta, startade du din 401(k) med ett blygsamt belopp avsatt från varje lönecheck. Du visste säkert att det fanns ett max som du kunde spara, men det hade du kanske inte utnyttjat. Nu är det dags.

När du får en löneförhöjning eller flyttar till ett nytt jobb med högre lön, gör bytet för att maxa dina 401(k) planbidrag. Och Fox Business rekommenderar också att du diversifierar. Du kan ha en 401(k) och en Roth IRA, som ger dig liknande förmåner i två olika typer av planer.

Wells Fargo säger också att detta är ett bra tillfälle att ta ett steg tillbaka och se över din pensionsplan och göra justeringar vid behov. Är du på rätt spår för vad du behöver när du går i pension? Om du har sparat men också kört på autopilot kanske du inte ens vet det. Kolla in en pensionskalkylator nu för att se var du står och var du behöver vara. NewRetirements pensionskalkylator kan göra den delen enkel.

Istället för att bara tänka på att spara, börja fundera på pensionsmål. Var och hur vill du bo? Har du familj som du vill ta hand om? Är din akutfond fortfarande tillräcklig om något större dyker upp i din väg? Och är din skuld under kontroll? Det här är frågor att ställa dig själv innan du når decenniet av 50-årsåldern.

Din 50-tal:Det är dags att finjustera din plan

När du når 50-årsåldern har du pengar, skuld och pensionssparande i handen. Men chansen är stor att du fortfarande kan göra några ändringar för att maximera din pensionsinkomst.

Nu är det dags att verkligen finslipa alla delar av din pensionsplan för att vara säker på att allt fungerar med högsta effektivitet. Till exempel säger Wells Fargo att du nu kan dra nytta av ikappbidrag med din 401(k). Det innebär att dina tidigare högsta tillåtna bidrag går upp, så att du kan spara mer skatt. IRA-bidrag är också tillåtna med din IRA. 401(k) återhämtningsbidrag är 6 000 USD utöver dina vanliga bidrag 2015, och din IRA låter dig spara 1 000 USD mer än vanligt.

Om du ännu inte har fått ett bra grepp om skulden är det nu rätt tid att ta itu med det. Ju mindre du har med dig in i pensionen, desto bättre har du det. Skuld, eller brist på sådana, kommer också att påverka hur mycket pensionsinkomst du behöver senare.

Livränta är en annan möjlighet. Det finns flera olika typer av livräntor, och ingen är rätt för alla. Vissa pensionärer vill inte ha en livränta alls, eftersom de har vissa begränsningar. Men för andra erbjuder de en permanent, säker inkomst som aldrig kommer att förändras så länge du (och kanske till och med din make) lever.

Dina 50-årsåldern är när du börjar avsluta din plan och gör den redo att sätta igång. Gå tillbaka till en pensionskalkylator för att vara säker på att du fortfarande är på rätt spår. Om du använder en som NewRetirement-kalkylatorn, kommer du också att se alternativ, som olika sätt att investera och spara, som du kanske inte har tänkt på. En chatt med en finansiell planerare kan också vara på sin plats.

Pensionsplanering är aldrig en enda sak. Det är en levande, växande, föränderlig varelse som utvecklas genom åren som du gör. När du är väldigt ung och precis har börjat är det en bra början att spara vad som helst. Det är då du lär dig om pengahantering, tar reda på vad som är tillgängligt för dig och börjar pröva dig fram med alla de olika möjligheterna.

När du lär dig och växer genom din karriär kommer du att hitta fler sätt att spara mer effektivt, få ut det mesta av dina pengar och utforma en pensionsplan som passar det du behöver. Du behöver inte vara en finansiell trollkarl eller ha en snygg aktieportfölj. Med en solid plan och beslutsamheten att hålla sig på rätt spår kan din pension vara lika solid som någon annans. Och NewRetirement är här för att hjälpa dig att komma dit.

Om allt detta fortfarande verkar lite överväldigande hjälper vi dig att hitta rätt pensionsrådgivare för dig. Att planera för pensionering kan verka förvirrande nu. Men när du väl är på väg är det bara ett sätt till att ta hand om dina pengar och din framtid.