Är du orolig för att överleva dina pengar? Gå med i klubben. Detta är en av amerikanernas största pensionsrädsla.

Mer än hälften (57 %) av CPA:s finansplanerare nämnde att få slut på pengar som den största oro för sina kunder, enligt American Institute of CPAs (AICPA) Trend Survey (PFP) (Personal Financial Planning).

2015 års undersökning sökte insikt från nästan 550 CPA-ekonomiska planerare, av vilka många arbetar med förmögna individer, om de stora pensionsplaneringsutmaningarna och problem som amerikaner står inför idag.

På frågan om de tre främsta källorna till kunders ekonomiska och känslomässiga stress över att överleva sina pengar, citerade finansplanerare:

• Hälsovårdskostnader (76 %)
• Marknadsfluktuationer (62 %)
• Livsstilskostnader (52 %)
• Oväntade kostnader (47 %)
• Möjligheten att vara en ekonomisk börda för sina nära och kära (24 %)
• Önskan att lämna ett arv till barn (22%)

"Med all den ekonomiska osäkerheten kring pensionering är att få slut på pengar direkt kopplat till ett antal frågor som kunder med hög nettoförmögenhet jonglerar med samtidigt", säger Lyle K. Benson, ordförande för AICPA:s PFP Executive Committee, i ett uttalande på undersökningens resultat.

För att komma till rätta med denna osäkerhet föreslår AICPA fem sätt som finansplanerare kan hjälpa sina kunder att förbereda sig för pensionering för att minska risken att överleva sina pengar.

1. Livsstil

AICPA säger att du bör förstå effekten av dina livsstilsutgifter och implementera en plan som balanserar din nuvarande inkomstnivå och tillgångsbas med dina pensionsmål.

Ofta föreslår finansplanerare sina kunder att antingen skära ner på sin nuvarande livsstil eller fortsätta arbeta genom pensioneringen för att ge lite extra kassaflöde.

Om du gör det kommer du att kompensera en del av kostnaderna i samband med oväntade händelser som kan spåra ur din pension om du inte är ordentligt förberedd.

Sådana oväntade händelser har stor inverkan på pensionsplaneringen för ett stort antal kunder, enligt AICPA-undersökningen. Dessa frågor inkluderar långvariga vårdproblem (som påverkar 42 % av klienterna), vård av åldrande släktingar (28 %), nedsatt kapacitet (26 %), skilsmässa (18 %), förlust av jobb (18 %) och vuxna barn som återvänder hem (18%).

"Se till att alla dina ankor är i en rad", säger Troy Simmons, vice ordförande för Nationwide Retirement Institute. "Vad har du gjort för att planera för det oväntade?"

2. Livssituationer

AICPA fann att det kan vara möjligt att identifiera strategier, t.ex. användningen av fortlöpande vårdpensioner (CCRCs), för att både kontrollera kostnaderna och spara på skatter.

I dessa äldreboende kan invånarna ha sinnesfrid och veta att de kommer att kunna åldras på plats utan att behöva oroa sig för sådana problem som reparationer och modifieringar av hemmet eller hälsovårdsproblem.

Andra alternativ för att sänka bostadskostnaderna kan inkludera övervägande av neddragning eller säkra ett omvänt bolån.

3. Hälsovård

AICPA anser att det är viktigt för alla att förstå Medicare och försäkringsalternativ så att du bättre kan planera för potentiella sjukvårdskostnader som du kan behöva täcka.

Bakom att få slut på pengar vid pensionering rapporterade finansplanerare att deras klienters största pensionsbekymmer var osäkerhet om hur mycket de skulle ta ut från pensionskonton (14 %) och hälsovårdskostnader (11 %).

För att ta itu med de ökande kostnaderna för hälso- och sjukvård föreslår många finansplanerare att deras klienter skjuter upp med att samla in socialförsäkringsförmåner till 70 års ålder. Om du gör det kan det översättas till ytterligare 300 000 USD i förmåner under loppet av ett pars livstid eller 100 000 USD under en individs livstid.

4. Skattebesparingar

Koordinera Roth-konverteringar med IRA-krävda minimiutdelningar, investera i tillgångar med en lägre skattesats, föreslår AICPA.

"För att hjälpa till att lindra sina kunders livslängdsproblem, integrerar CPA-planerare skatteplaneringsstrategier för att maximera inkomsten i pension", sa Benson i ett uttalande. "Detta tillvägagångssätt tar hänsyn till en klients nuvarande situation och förutser deras livsstilsutgifter vid pensionering för att säkerställa att de håller sig på rätt spår i händelse av en oväntad livshändelse."

5. Portföljmångfald

Dämpa effekten av marknadsfluktuationer med korrekt tillgångsallokering, bucket-strategier och användning av engångspremielivräntor, säger AICPA.

Ungefär 66 % av de tillfrågade i undersökningen angav att upp till 25 % av deras kunder använder livräntor som ett investerings- eller inkomstinstrument för lång livslängd.

Att använda sådana finansiella produkter för att tillhandahålla garanterade inkomstströmmar kan hjälpa dig att känna dig mer bekväm – och självsäker – när det gäller att få dina pengar att räcka i pension.

Men innan du skriver under på den streckade linjen eller gör några stora ekonomiska drag, prata med en finansiell planerare som kan hjälpa dig att lägga en strategi för din framtid.

Är någon av dessa lösningar rätt för dig?

Kanske har du redan antagit några av dessa strategier. Kanske är inget av det här vettigt för dig.

Pensionsplanering är komplicerat. Du kan göra det på egen hand eller så kan du få hjälp. Många människor väljer att arbeta med en finansiell rådgivare för att hjälpa dem med investeringar och en övergripande pensionsplan - men det är inte ett bra alternativ för alla. Du kanske också vill prova en av de bästa pensionskalkylatorerna.

NewRetirement Retirement Calculator är utformad för att vara ganska sofistikerad, men enkel att använda. Du lägger in din information och systemet gör hundratals beräkningar åt dig. Du kan ta reda på när du kan få slut på pengar och prova olika scenarier för att förbättra din övergripande plan.