Okej, det finns verkligen inget som heter en dum fråga. Att ställa frågor - även "dumma" pensionsfrågor - är ett bra sätt att lära sig hur man gör ett bättre jobb för att förbereda sig för din framtid. Och det visar sig att vi behöver lära oss mycket.

Så, i en anda av att göra ett bättre jobbplanering inför pensioneringen, har NewRetirement bett en mångfald av yrkesverksamma inom finansiella tjänster att dela med sig av de dummaste pensionsfrågorna de någonsin har hört.

Att ställa frågor är alltid det kloka att göra...

Frågorna i sig är ärliga och faktiskt inte dumma, men antagandena bakom frågorna visar hur aningslösa många av oss är om pensionsplanering.

Även om vissa av dessa frågor är skrattretande, hoppas vi att svaren är användbara. Låt oss komma till det.

1. Hur ska jag spendera min 401(k)?

"Pensioneringsfrågor kan verkligen komma från vänsterfältet", säger Pete Bush, en finansiell planerare med Horizon Wealth Management i Baton Rouge, La. "Jag får frågor från människor som undrar vad de ska göra med deras 401(k) kontosaldo när de byter jobb ", konstaterar han.

"Självklart vill du rulla över kontot och fortsätta med den uppskjutna skatten, och inte spendera 401(k) pengarna", ber Bush. "Pengarna i din 401(k) är till pension och bör sällan användas till något annat. Spendera det inte , fortsätt spara.”

Men utgifterna är vad många människor gör. Bush rapporterar, "Tyvärr slutar de flesta som ställer den frågan med att ta ut pengar och skulle förmodligen inte kunna berätta vad de spenderade pengarna på år senare. De slutar med att förlora pengarna, plus skattestraff, till regeringen – för alltid.”

2. Om ingen matchning, varför ska jag då spara till pension?

En annan pensionsfråga som rankar Bush är ungefär så här - "Tja, mitt företag erbjuder inte en 401(k) match, så varför ska jag delta i planen?" "Det tänkesättet missar en mycket viktig punkt", säger han. "Det mesta av det du samlar på dig i en 401(k)-plan kommer att komma från dina egna uppskjutna inkomster, medan arbetsgivaravgifterna vanligtvis bleknar i jämförelse."

Visst är det trevligt att få arbetsgivaren att matcha, men matchningsfonderna ska bara vara ett litet extra incitament för dig att spara dina egna pengar för din egen framtid. Om du vill gå i pension måste du spara så mycket som möjligt nu. Helst sparar du så mycket som är tillåtet i din 401(k) och sparar också så mycket som är tillåtet i en IRA också.

3. Behöver jag verkligen en pensionsplan?

Denise Downey, en finansiell planerare och ägare på Financial Trex, i Spokane, Wa., fick en gång frågan:"Behöver jag en pensionsplan om jag aldrig planerar att gå i pension?"

Även om det enkla svaret är nej, är det inte alls ett bra svar. Du kanske inte behöver pensionssparande om du kommer att fortsätta arbeta under din sista levnadsdag, men du vill ändå planera för när du ska börja socialförsäkringen, hur du ska täcka hälsokostnader, var du ska bo och mycket mer.

Pensionering är mer en tid i livet och mindre om att sluta arbeta. Faktum är att fler och fler av oss fortsätter att arbeta – antingen deltid eller heltid – långt efter den traditionella pensionsåldern. Men vi behöver fortfarande en solid ekonomisk plan för våra 60-, 70-, 80- och 90-tal...

Ännu viktigare, de flesta av oss vill desperat gå i pension någon gång. Och medan vissa av oss älskar våra jobb, behöver vi en plan på plats ifall vi inte längre kan arbeta. Du kan inte förutse framtiden och en stor del av en bra pensionsplan är att bygga in olika villkor för olika scenarier så att du är ekonomiskt säker – oavsett vad som händer.

En bra pensionsplan innebär mycket mer än ett sparkonto. Pensionskalkylatorn NewRetirement låter dig se hur mycket du behöver, men också vad som händer i hundratals olika scenarier. Prova på att gå i pension i olika åldrar, minska för att ta del av eget kapital, köpa en livränta istället för att dra ner besparingar och mycket mer.

4. Kan jag bara spela på lotteri?

Downey säger att "hon har sett allt" under sina 15 år som finansproffs. En annan galen fråga hon hörde var:"Kan jag inte bara spela på lotteri istället för att spara till pensionen?"

Att spela på lotteri är inget sätt att planera för pensionering. Du har större chans att bli påkörd av en bil på väg för att köpa din lott än du har chans att vinna. Det är okej att spendera några dollar på lotteriet för skojs skull, men det är INTE en pensionsplan. När du sparar pengar till pensionen är du i princip garanterad att ha de pengarna när du går i pension (förutsatt att du investerar konservativt och inte spenderar dem innan det är dags).

Att spara till pension är en säker sak. Att spela på lotteri är en orealistisk chansning.

5. Varför behöver jag spara när jag bara är i fyrtioårsåldern?

Rodger Friedman, finansiell planerare med Forging Bonds of Steel, LLC och författare till boken "Fire Your Retirement Planner:Concise Advice on How To Join the $100.000 Retirement Club", säger att han har tagit emot många samtal genom åren, men några pensionsfrågor om varför du behöver spara sticker ut.

Friendman berättar:"Jag tog ett samtal där personen sa:'Jag är bara 42 år gammal, varför i hela friden måste jag oroa mig för pensionsplanering före 60 års ålder?'"

Svaret är att om du börjar spara vid 60 så har du förmodligen inte tillräckligt med tid för att spara så mycket som du behöver. Om du går i pension vid 65 års ålder kommer du sannolikt att leva mellan 20 och 30 år i pension. Under den tiden kan dina utgifter för sjukvård vara 200 000 USD – för att inte tala om levnadskostnader. Det är mycket pengar att samla på sig på 5 år.

6. Kommer inte socialförsäkringen att täcka alla mina kostnader?

Sedan var det uppringaren som frågade Friedman:"Socialförsäkringen kommer att ge 100 % av min inkomst när jag går i pension, så varför måste jag spara något alls?"

Det går att leva på enbart socialförsäkringen, men det är inte lätt. Under 2015 var den genomsnittliga pensionsförmånen från socialförsäkringen $1 335 per månad. Det blir cirka 16 020 dollar per år. Även om du är gift och ditt hushåll därför tjänar in dubbelt så mycket, kommer det att vara svårt att klara sig bara med socialförsäkringen.

Pensionssparandet är tänkt att hjälpa dig att behålla en bekväm livskvalitet.

7. Hur hittar jag en nollriskinvestering med enorm avkastning?

Michael Cirelli, en finansiell planerare på SAI Financial, i Warren, Il. hade en yngre kund en gång frågat:"Finns det en investering där ute som ger mig noll risk samtidigt som jag får hela marknadsavkastningen om marknaden går riktigt bra?" Cirelli hade ett passande svar på den frågan, "Jag önskar att det fanns, för då skulle jag inte behöva jobba mer!"

Verkligheten är att investeringar innebär en viss risk. Det största misstaget de flesta investerare gör är dock att tro att det handlar om att välja en rätt aktie eller fond. Den kunniga investeraren vet att de är bäst med en diversifierad blandning av olika aktier, obligationer och fonder – eller en fond som har diversifiering inbyggd.

Och enligt Lorraine Decker, en tidigare finansiell planerare med enbart avgift och nuvarande Texas-baserad finansiell mentor, verkar orealistiska investeringsförväntningar vara en fara för finansrådgivarens jobb. Säger Decker, "Jag hade ett samtal där personen frågade:"Min mäklare sa till mig att han kunde investera min pensionsportfölj och tjäna 12% avkastning utan risk. Vad tycker du att jag ska göra?" Hon sa naturligtvis till klienten att vara försiktig.

Om det låter för bra för att vara sant, så är det förmodligen det. Hoppa aldrig in i en investering. Ställ frågor för att verkligen bedöma hur realistiskt löftet är och ta reda på vilken typ av utväg du kan ha om det du vill ska hända inte händer.

8. Påverkar skilsmässa pensioneringen?

"Clueless" kan vara en hård term, men för chockvärde är det svårt att slå kvinnan som sa till Decker under en finansiell rådgivningssession:"Min man vet inte det här men jag planerar att ansöka om skilsmässa nästa vecka. Tror du att det kommer att påverka våra pensionsplaner?”

Beroende på din ekonomi kan skilsmässa göra pensionering nästan omöjlig. "Individer som går igenom grå skilsmässa (skilsmässa efter 50) är avsevärt ekonomiskt missgynnade, och de är en växande demografisk grupp", säger Susan Brown, sociolog vid Bowling Green State University. Du har två hushåll att underhålla, du måste dela upp ditt sparande och navigera i frågor kring socialförsäkringen och mycket mer. Ta reda på hur du inte låter en skilsmässa förstöra din pension

9. Kan jag ge allt till barnen?

De flesta äldre vill lämna efter sig något till barnen. Men verkligheten är att du måste kunna betala dina egna pensionsräkningar.

Ibland är frågan inte nödvändigtvis en aningslös fråga, utan ännu värre, ett dumt ekonomiskt drag. "Vi hade en kund som tyckte att det var bättre att inte ha några tillgångar i sitt namn så de överförde all sin egendom till sina barn", säger Tony Liddle, finansiell rådgivare hos Prosper Wealth, i Wausau, Wi. "Problemet var att fastigheten var deras främsta tillgång och att barnen inte var tillräckligt ekonomiskt ansvariga för att underhålla och ta hand om fastigheten. Inom fem år var fastigheten utmätad för restskatt.”

Det är ett extremt exempel, men många babyboomare kämpar med hur de ska hjälpa sina vuxna barn eller sina egna åldrande föräldrar samtidigt som de förbereder sig för pensionering. Få tips om hur du kan hjälpa familjemedlemmar samtidigt som du försöker finansiera pensionen.

10. Har jag rätt risk i mina investeringar?

Att ställa fel frågor kan också få pensionärssparare i varmt vatten, förklarar Paul Ruedi, verkställande direktör på Ruedi Wealth Management, Inc., i Champaign, Il. "Mina 32 år inom finans har lärt mig att de flesta investerare anser att risk är volatilitet", säger han. "Självklart gillar de flesta investerare inte risker och försöker undvika dem. Så de tenderar att fixera sig vid hur stor risk min portfölj har.

Det är fel fråga. När kunder talar om risk kommer en utmärkt rådgivare att fråga:"Vilken risk syftar du på?"

Istället är frågan som pensionssparare och pensionärer bör ställa sig denna:"Är denna pensionsportfölj i linje med vad jag vill ska hända under min livstid, och ger den mig den högsta sannolikheten att uppnå eller överträffa mina mål?" När risken inte hanteras på rätt sätt och när de rätta frågorna inte ställs, slutar kunderna "med portföljer som leder dem till evig sorg", säger Ruedi.

11. Hur ska jag investera?

Den här kommer från Christopher Carosa, VD för Carosa Stanton Asset Management/Bullfinch Fund. "Den mest olämpliga pensionsfrågan jag får går i stil med den här:"Hur ska jag investera? Ska jag ändra mina 401(k)-val?’”

Det här verkar vara en rimlig fråga och Carosa säger att pensionärssparare får ställa den här frågan en gång, men efter det är det bättre att deras frågor fokuserar på att ändra de saker de kan kontrollera – som att spara mer.

"Poängen är att vi fokuserar på investeringar mer än sparande så mycket att det genomsyras av vårt kulturella undermedvetna", säger han. "Och det är precis fel riktning att peka på pensionärssparare. Ändå översvämmas de av dålig information under sin årliga allmänna utbildningssession, mestadels angående investeringsresultat och en upprepning av tillgångsallokeringsförsäljningen. Istället behöver de bara en bra långsiktig diversifierad fond och sedan handlar resten om att göra allt som behöver göras för att öka det långsiktiga sparandet.”

Att spara mer är bättre än att försöka få bättre avkastning på investeringar.

12. Vilka är de dummaste pensionsfrågorna? Frågorna du inte ställer!

En nyligen genomförd undersökning visade att 1/3 av alla amerikaner inte har sparat något alls till pensionen och en annan studie visar att 68 % av oss inte sparar tillräckligt.

Dessa människor ställer sig inte de viktiga pensionsfrågorna – och det är verkligen ett dumt drag.

Oavsett vem du är, är du smart att fråga "hur mycket behöver jag för att gå i pension?" Och det behöver inte vara svårt att ta reda på. Pensionskalkylatorn för NewRetirement tar 5 minuter att ställa in. Det är lätt att använda och ger dig mycket detaljerade svar på de viktiga frågorna — hur mycket behöver du nu och långt in i din framtid.