I dessa dagar kan nästan vad som helst enkelt göras online. Du kan lämna in dina skatter, jämföra priser för ett nytt billån eller till och med beställa matvaror som ska handplockas och levereras till din dörr. Du kan också göra en del av din pensionsplanering online.

Det finns många nya och sofistikerade verktyg för pensionsplanering. Men det finns också några alltför förenklade pensionskalkylatorer, och det finns allvarliga skäl att vara försiktig när du väljer vilken typ av pensionskalkylator som ska användas. En pensionskalkylator bör vara mycket mer komplex än andra onlinefrågesporter.

Här är sex anledningar till att du kanske vill undvika enkla pensionskalkylatorer och förstå fördelarna och nackdelarna med pensionskalkylatorer generellt:

1. En enkel pensionskalkylator kan ge dig missvisande resultat

De flesta pensionskalkylatorer ger prognoser baserade på en rad indata för att visa om ett hushåll kommer att kunna tillgodose sina ekonomiska behov vid pensionering. Dina insatser kombineras vanligtvis med en lång lista med antaganden och sedan berättar verktyget om du är förberedd för pension, eller hur mycket du behöver spara.

Men många online-kalkylatorer baserar sina beräkningar på endast ett fåtal enkla indata. Dessa resultat kommer inte att vara tillförlitliga för de flesta.

En studie från februari 2016 vid Texas Tech University visar att ett av problemen med allmänt tillgängliga planeringsverktyg är att de som använder dem förlitar sig för mycket på de svar de presenterar. "Allmänt tillgängliga verktyg för pensionsplanering publiceras för att hjälpa hushållen i deras pensionsplaneringsinsatser, men hushållen överskattar sannolikt verktygens effektivitet", skriver studieförfattarna. "Författarna drar slutsatsen att råden från en majoritet av dessa verktyg är extremt vilseledande för hushållen och föreslår ett mer systematiskt tillvägagångssätt för verktygsutveckling genom det förbättrade valet av indatavariabler."

Tips för att hitta en pensionskalkylator som inte är vilseledande

Du kommer att vilja leta efter en pensionskalkylator som ställer sofistikerade och detaljerade frågor om din ekonomi nu och i framtiden. Till exempel, NewRetirement Retirement Calculator gör det möjligt för dig att sätta olika nivåer av inkomster, utgifter och sparande.

Det är trots allt mycket troligt att dessa nivåer kommer att utvecklas dramatiskt under resten av ditt liv. Du kan också ställa in avkastning på investeringar, inflation och mycket mer. Den här typen av detaljer kan ge dig bättre prognoser för hur bra du kommer att klara dig som pensionär.

2. En enkel pensionskalkylator kan inte förutsäga oväntade händelser

En pensionskalkylator kan ge en anständig gissning om huruvida du kommer att vara förberedd för pensionering baserat på antagna – och något stabila – faktorer.

Vad den inte kan förutsäga:marknadskrascher, ekonomiska lågkonjunkturer, hälsovårdskriser och andra oväntade händelser. En större sjukhusvistelse, till exempel, kan förändra din pensionsbild drastiskt genom att kräva att du använder ditt pensionssparande för att betala för betydande sjukvårdskostnader. Likaså gjorde en global lågkonjunktur som den som sågs under åren efter bostadskraschen 2007 att många hushåll förlorade en betydande del av sitt eget kapital och sina investeringar. Pensionskalkylatorer kommer till kort eftersom de inte kan förutsäga framtiden och inte har något sätt att redogöra för dessa (osannolika) möjligheter.

Tips för att förbereda dig för oväntade händelser vid pensionering

Ingen – inte ens de bästa finansiella rådgivarna – kan förutse framtiden. Men några av de mer sofistikerade pensionskalkylatorerna försöker hantera osäkerhet. Till exempel kör NewRetirement Retirement Calculator olika scenarier och visar dig optimistiska och pessimistiska prognoser som kan hjälpa dig att tänka på och planera för det oväntade.

3. Enkla pensionskalkylatorer gör antaganden som inte gäller dig

Onlineverktyg gör ett bra jobb med att göra breda uppskattningar baserat på några faktorer som nuvarande ålder, inkomster och utgifter. Men dessa enkla pensionsräknare är begränsade. De frågar vanligtvis inte efter detaljer, och de är inte heller personliga.

Djävulen finns alltid i detaljerna, och ju mer detaljerad pensionskalkylatorn är, desto bättre blir dina resultat.

Till exempel, när de ber om pensionsdatum, betyder det när du börjar socialförsäkringen, slutar arbeta på ditt nuvarande jobb eller när du slutar arbeta helt? När du lägger in utgifter, är det dina utgifter nu, i början av pensionen eller i slutet av pensionen? Det är en bra satsning att dina utgifter kommer att förändras, oavsett din inkomst. Och dessa verktyg gör stora antaganden om hur länge du kommer att leva.

Forskarna vid Texas Tech föreslår att alla indata måste vara så detaljerade som möjligt, men livslängden kan vara särskilt svår att snitta. Hur länge du ska leva kan vara en enorm faktor för att avgöra om du har sparat tillräckligt eller inte. Du kanske kan behålla din önskade livsstil till 75 år, men vad händer om du sannolikt kommer att leva till 85, 95 eller äldre?

De flesta miniräknare använder medeltal för förväntad livslängd, men dessa medelvärden står inte för god genetik eller om du är rökare. "Studier visar att rökning avsevärt påverkar den förväntade livslängden", skriver Texas Tech-forskarna. "Flera studier uppskattar att individer som röker under vuxen ålder kommer att förkorta sin förväntade livslängd med 6,5 till 15 år... vilket tyder på att rökning är en viktig faktor för att bestämma livslängden."

Tips för att hantera antaganden och medelvärden

Åtminstone kommer du att vilja använda en pensionskalkylator som tydligt beskriver de antaganden de använder - och se till att du förstår dem. I bästa fall hittar du en pensionskalkylator som NewRetirement Retirement Calculator som låter dig ställa in dina egna värden för många av antagandena. Oavsett om du vill ha tillräckligt med pengar tills du är 75 eller 105, låter det här verktyget dig ställa in din egen förväntade livslängd så att du mer exakt kan planera för en säker pension.

4. Enkla pensionskalkylatorer ignorerar dina största källor till välstånd

De flesta pensionskalkylatorer är värd för finansiella tjänster. De är därför mest fokuserade på dina besparingar och investeringar.

Men för de flesta människor är deras hem deras största tillgång – mycket mer värd än deras besparingar. Det finns en mängd olika sätt som seniorer kan utnyttja sitt hemkapital. Neddragningar, uthyrning av rum, refinansiering eller ett omvänt bolån är alla populära sätt att använda pengarna du har sparat i ditt hem.

Det kan vara ett misstag att planera för din pension utan att verkligen titta på ditt eget kapital. Att justera din budget, bedöma när du ska börja socialförsäkringen, ett pensionsjobb och andra faktorer kan var och en ha en större inverkan på din förmögenhet än sparande och investeringar.

Tips för planering med bostadskapital och andra faktorer utöver besparingar

Du kommer att vilja hitta en holistisk pensionskalkylator – en som tittar på alla aspekter av din pensionsekonomi, inte bara sparande och investeringar. I synnerhet kommer du förmodligen att vilja ha en pensionskalkylator som gör att du kan bedöma om du vill utnyttja ditt eget kapital eller inte. Med NewRetirement Retirement Calculator kan du köra olika scenarier för att se vad som händer med din pensionsbudget, ditt sparande och din egendom när du utnyttjar ditt eget kapital med olika metoder.

5. Enkla pensionskalkylatorer gör det inte möjligt för dig att underhålla och uppdatera din plan

Enkla pensionskalkylatorer är tänkta att bara ge dig en snabb uppfattning om hur du mår. De tar bara cirka fem eller tio minuter och de sparar inte din information eller gör att du kan underhålla eller uppdatera den över tid.

Valet av när du ska gå i pension är dock ett av de största ekonomiska besluten du någonsin kommer att fatta. Det är en stor sak och något som förtjänar lite tid och ansträngning.

Dessutom borde pensionsplanering verkligen vara en pågående process. Helst börjar du med ett detaljerat och sofistikerat verktyg och sedan fortsätter du att uppdatera din information och göra justeringar varje månad eller så.

Tänk dig att inflationen slår in eller att du plötsligt får ett oväntat arv eller att din hälsosituation förändras. Skulle det inte vara trevligt om du omedelbart kunde lägga till den nya informationen i din pensionsplan och omedelbart utvärdera din ekonomiska säkerhet framåt?

Tips för att hitta en pensionskalkylator som gör att du kan behålla din plan

Helst använder du en pensionskalkylator som låter dig spara din information och göra uppdateringar – vilket vanligtvis innebär att skapa ett konto. Se till att förstå hur ett företag fungerar innan du skapar ett konto. Du kommer att vilja vara noga med att förstå hur företaget använder din data.

NewRetirement säljer inte din information och de ringer eller mailar dig inte om du inte har begärt något specifikt. Och att göra en uppdatering i NewRetirement Retirement Calculator kan vara roligt och intressant. När du gör en förändring får du omedelbar feedback om hur förändringen påverkar din pensionsplan.

Den bästa pensionskalkylatorn hjälper dig att få rätt pensionsplanering

Du bör vara försiktig när du använder en enkel pensionskalkylator. Pensionsplanering är något du behöver för att göra rätt. Du får inte en andra chans och du vill inte få slut på pengar vid 72 års ålder.

De bästa pensionskalkylatorerna är sofistikerade, men lätta att använda. Pensionskalkylatorn NewRetirement utsågs nyligen till "Bästa på webben för pensionsplanering" av American Association of Individual Investors (AAII). Kom igång och utvärdera och förbättra din pensionsplan nu.