Du har arbetat flitigt och betalat din skatt längs vägen. När pensioneringen äntligen kommer, förtjänar du att samla in åtminstone lite skattefria pensionsinkomster utan att Uncle Sam kommer tillbaka för mer.

Med lite strategisk planering är det möjligt att njuta av mycket eller till och med det mesta av din pensionsinkomst skattefritt. Följande sju källor är dina att ta till banken.

1. Roth IRA Distributions

En Roth IRA är inte helt skattefri, men den är skattefri när det betyder mest:under din pension. Du måste betala skatt på Roth IRA-bidrag för skatteåret då du tjänade pengarna, snarare än året då du gör uttaget.

Pengarna som du investerar i din Roth IRA växer skattefritt tills du är redo att ta en utdelning. Så länge du följer IRS-kraven för en "kvalificerad distribution" kommer du inte att betala skatter eller straffavgifter på din Roth IRA-inkomst. Reglerna är:

• Du öppnade ditt konto för minst fem år sedan
• Du är över 59 ½ år

Roth IRA-konton erbjuder också skattefri inkomstflexibilitet som andra typer av investeringsinstrument inte gör. Du kan nämligen lämna pengar på ditt konto så länge du lever utan att behöva ta de erforderliga minimiutdelningarna (RMD) förknippade med traditionella IRA.

För mer, läs The Grapes of … Roth Conversion:A Fruitful Strategy for Retirement Wealth

Och se till att modellera en Roth-konvertering som en del av din omfattande pensionsplan för att verkligen se de långsiktiga fördelarna för din livslånga ekonomi.

2. Hälsosparkontoutdelningar (HSA)

Ditt hälsosparkonto (HSA) är kanske det mest värdefulla pensionskontot du har eftersom det ger dig en "trippel skatteförmån."

Så länge du följer IRS-reglerna (vilket kan vara lite komplicerat) kommer du aldrig betala federal skatt på pengarna i din HSA. Varje bidrag du gör är avdragsgill och pengarna växer skattefritt. Och så länge du använder pengarna till sjukvårdskostnader är uttagen också skattefria.

Ditt HSA-konto erbjuder en annan stor förmån vid pensionering:ingen minsta nödvändig distribution (RMD). Du kan hålla dina HSA-besparingar gömda från år till år tills du behöver gå in på ditt konto för att täcka medicinska kostnader.

IRS kvalificerar ett brett utbud av procedurer och behandlingar för HSA-betalning, så oavsett om du behöver läkemedelsrecept, tandvård, insulin, sjukgymnastik, operation eller något däremellan, kommer din HSA att täcka kostnaden, vilket ökar din verkliga inkomst mycket .

NewRetirement Planner låter dig inkludera HSAs som en del av din övergripande plan,

3. Omvända hypoteksbetalningar

Ett omvänt bolån är en unik typ av bostadslån som i vissa situationer ger enkel tillgång till skattefria pensionsinkomster.

Husägare 62 år och äldre är berättigade att utnyttja det egna kapitalet i sitt hem för en omvänd inteckning. Ett standardbolån kräver att husägaren betalar banken. I ett omvänt bolån betalar banken dock husägaren. Betalningar är tillgängliga som en klumpsumma, månatliga betalningar eller kredit.

IRS säger tydligt att "omvända hypoteksbetalningar inte är skattepliktiga." Uncle Sam anser att omvända betalningar av hypotekslån är låneintäkter, inte inkomster, så du kan samla in dina engångsbelopp eller månatliga betalningar utan någon skattebörda. Dessutom, eftersom omvända hypotekslån inte ses som inkomst, påverkar de inte dina socialförsäkrings- eller Medicare-förmåner negativt.

Naturligtvis kommer omvända inteckningar med sina egna överväganden och utmaningar, så de är inte det rätta svaret för alla pensionärer:

• Du måste fortsätta att betala för reparationer, fastighetsförsäkringar och fastighetsskatter på bostaden efter att du tagit ett omvänt bolån.
• Om du inte betalar tillbaka det omvända bolånet före slutet av ditt liv, måste din egendom betala tillbaka lånet, troligen genom att sälja fastigheten.
• Omvända inteckningar drar på sig räntor och avgifter, precis som andra lån, så beloppet du är skyldig kommer att vara mer än det belopp du fick.

En omvänd inteckning bör inte vara din enda pensionsinkomststrategi, men det är ett viktigt verktyg att överväga om du har tillräckligt med eget kapital i ditt hem och fördelarna överväger nackdelarna.

Modela ett omvänt lån som en del av din pensionsplan. Eller prova en omvänd bolånekalkylator för mer information

4. Vinst för att sälja ditt hem

Så länge du har ägt och använt ditt hem som din huvudsakliga bostad i minst två av de senaste fem åren, kan du kvalificera dig för att utesluta upp till 250 000 USD av ditt hems försäljningspris från din inkomst. Uteslutningsbeloppet stiger till 500 000 USD för par som lämnar in en gemensam skattedeklaration.

Tack vare uteslutningen av kapitalvinstskatt implementerad i Taxpayer Relief Act från 1997, kan du utnyttja upp till 500 000 USD i skattefria inkomster under din pension. Till exempel, om du och din make köpte ditt hem för 200 000 USD men sålde det för 800 000 USD, kommer 500 000 USD av din vinst på 600 000 USD att förbli oberörd av federala skatter.

IRS är inte kräsen. Kapitalvinstskatter gäller för nästan alla större köp du kommer att göra, inklusive investeringar, bilar, båtar och fastigheter. Det är därför det är så viktigt att använda uteslutningar av kapitalvinster för varje dollar som de är värda.

5. Kommunal Obligationsränta

När du köper en kommunal obligation ger du ett lån till din statliga eller lokala regering för att finansiera offentliga arbetsprojekt som nya sjukhus, broar och vägar. Staten bedömer inte skatten på räntan du gör på sådana lån, vilket gör kommunal obligationsränta till en pålitlig form av skattefri inkomst. Det är just därför som finansiella rådgivare ofta uppmuntrar sina kunder att investera i kommunala obligationer när de närmar sig pension.

Din skattefria ränteinkomst kan också återinvesteras för att uppnå skattefri sammansatt ränta. På ett vanligt skattepliktigt investeringskonto krymper en skattesats på 30%-35% snabbt en avkastning på 10% till en avkastning på 6%. Kommunala obligationer kringgår lagligt så höga skatter så att du kan utnyttja varje krona av ränteintäkter.

6. Veteranförmåner

Om du får förmåner genom U.S. Department of Veterans Affairs (VA) har du tillgång till pensionsinkomster som aldrig kommer att beskattas.

Även om det är sant att militära pensionslöner anses vara skattepliktig inkomst för federala inkomstskatter, är militär invaliditetspension och en rad veteraners invaliditetsförmåner helt eller delvis uteslutna från din totala beskattningsbara inkomst.

Militär invaliditetspension kan bli en vanlig del av din skattefria pensionsinkomst som pension eller livränta om du:

• Har rätt att få en invaliditetsersättning före den 25 september 1975
• Ta emot invaliditetsersättning för en stridsrelaterad skada
• Skulle ha rätt att få handikappersättning från Department of Veterans Affairs om du lämnade in en ansökan

Veteranförmåner beviljas också helt skattefria. Eventuella betalningar som beviljas veteraner och deras familjer för följande ändamål är inte skattepliktiga:

• Ersättning och betalning för funktionshinder
• Utbildning och träning
• Bidrag till fordon för veteraner som förlorar sina lemmar eller syn
• Veteranförsäkringsintäkter och utdelningar
• Ränta på försäkringsutdelningar som deponeras hos VA

Sammantaget, om du ägnade ditt liv åt att skydda ditt land, är pensionen tiden för ditt land att visa sitt tack med gåvan av skattefria inkomster.

7. Socialförsäkringsförmåner

Mer än 64 miljoner människor får socialförsäkringsförmåner från den federala regeringen varje månad. Cirka 80 % av dessa socialförsäkringstagare är äldre amerikaner som samlar in den pensionsinkomst de tjänat under 40 eller 50 år på arbetsplatsen.

Det är möjligt, upp till en punkt, att få sociala förmåner utan att betala skatt på de pengarna. Om din sammanlagda inkomst faller under ett visst tröskelvärde förblir dina pensionsförmåner från socialförsäkringen 100 % skattefria. Även om alla socialförsäkringsförmåner inte är skattefria, om du beräknar din skattestrategi korrekt genom att använda NewRetirement Planner kan du undvika att betala skatt på mycket eller möjligen allt.

IRS beräknar den sammanlagda inkomsten som din justerade bruttoinkomst, plus icke-skattepliktig ränta, plus hälften av dina årliga socialförsäkringsförmåner. Varje år uppdaterar Social Security Administration tröskeln som definierar skattepliktig och skattefri sammanlagd inkomst. År 2020 kan du dra nytta av dina förmåner skattefritt om din sammanlagda inkomst sjunker under 25 000 USD som en enskild skattskyldig eller under 34 000 USD som ett par som lämnar in skatt tillsammans.

Reglerna för hur socialförsäkringsförmåner beskattas kan vara lite överväldigande, men du kan hitta en fullständig förklaring av hur det fungerar här.

Socialförsäkringsförmåner beskattas också av vissa stater, så om du planerar att flytta under pensionen kan det också hjälpa att köpa ditt nya hem i en av de 37 stater som inte beskattar socialförsäkringsförmåner. (Du hittar hela listan här.)

Den stora bilden

Om ekonomiska farhågor kring pensioneringen väger tungt i ditt sinne, kan du vidta åtgärder idag för att skydda och stödja ditt liv som pensionär. Att avslöja smarta källor till skattefria inkomster är bara toppen av isberget när du planerar för din pension.

Det är därför NewRetirement är här för att hjälpa dig att optimera dina ekonomiska resurser för att generera pensionsinkomster och trygghet. NewRetirement undersöker hela omfattningen av din ekonomi för att identifiera möjligheter att bygga upp dina besparingar, investeringar, hemkapital och humankapital, allt samtidigt som du minimerar skatter och håller dig på rätt spår.

NewRetirement Planner är det bästa verktyget för din långsiktiga skatteplanering. Systemet modellerar federala och statliga skatter, krävde minimiutdelningar och skatter på alla uttag och mycket mer. Kartlägg din beräknade årliga beskattningsbara inkomst och upptäck möjligheter för att minska denna skuld.

Registrera dig idag för att se hur NewRetirements prisbelönta planerare kan förändra banan för dina kommande 30 år.