Det händer. Du har gjort alla de rätta sakerna för att spara till pensionen, som att bidra kraftigt till din 401(k), lägga pengar på en IRA när du kunde, budgetera så att du kunde se ditt kassaflöde och salta extra pengar från tid- till tid... och sedan kommer en oväntad livshändelse som spårar ur all din planering. En nödfond kan hjälpa dig att klara av ekonomisk påverkan, men den kommer att vara torr innan du vet ordet av.
Förhoppningsvis, om detta har hänt dig, kan du fortfarande återhämta dig och fortfarande behålla din levnadsstandard under dina senare år. Om du har haft turen att undvika ekonomisk förödelse kan följande information rädda dig från farorna med oväntade händelser som kan förstöra dina pensionsplaner.
Vilka är dessa oväntade händelser som du måste vara medveten om och skydda dig mot? Låt oss titta på fyra av dem för att hjälpa dig att förbereda dig på det värsta.
Amerikaner levde en gång igenom den stora depressionen och såg deras livsbesparingar utplånas nästan i ett ögonblick. Nästan 100 år senare har världen upplevt en pandemi som har lett till den stora lågkonjunkturen i Amerika, som har lett till att miljontals människor har förlorat sina jobb och tömt sina pensionssparande för att betala sin hyra och sätta mat på bordet. Och mittemellan dessa två stora finansiella katastrofer som amerikaner stod inför har det funnits många andra finansiella kriser som också lett till att många förlorat sina besparingar.
När den amerikanska ekonomin tuffar på, och du ser ditt boägg växa, är det lätt att bli självbelåten och tro att aktier bara kommer att fortsätta att stiga i värde. Före varje finansiell katastrof i Amerika tänkte folk samma sak. Men vad de upplevde var en mycket snabb händelseutveckling som fick börsen att krascha och radera alla besparingar och investeringsvinster som de hade planerat för att finansiera sin pension.
Det är obestridligt att en ekonomisk nedgång kommer över oss igen. Kanske nästa månad, kanske nästa år – kanske imorgon. Hur kan du skydda dig själv och minimera de förluster du kommer att drabbas av? Svaret kan ligga i ett ord - diversifiera. Genom att inte lägga alla dina ägg i en korg, nämligen aktier, kan du bättre skydda ditt pensionssparande. Obligationer, livräntor, livförsäkring med kontantvärde, fastigheter, kontanter, CD-skivor - det här är andra alternativ du har, förutom att ha en del av dina pensionsmedel på aktiemarknaden. Investeringsdiversifiering är avgörande för att skydda dig själv mot det oväntade.
[ Relaterad läsning: Hur man förbereder sig för en lågkonjunktur ]
Studier uppskattar att över två tredjedelar av alla konkurser är kopplade till medicinska händelser. Cancer, hjärtinfarkt och stroke är bara några av de mer än 30 sjukdomar som klassificeras som "kritiska". Ingen planerar att lida av dålig hälsa; det är ännu en oväntad livshändelse som kan utplåna ditt pensionssparande.
Du kan ge ett mått av skydd genom att ha en hälsosam livsstil. Att inte röka, dämpa alkoholintaget, äta en hälsosam kost och träna regelbundet är några av de saker du kan göra för att minska dina chanser att drabbas av en allvarlig sjukdom.
Du vill också vara skyddad genom att ha rätt typer och mängd av försäkringsskydd. Att ha en omfattande större sjukförsäkring är det bästa ekonomiska skyddet du kan ha mot sjukdom. Även om du måste välja en hälsoplan med hög avdragsgill, är det ett bättre alternativ än att inte ha något skydd alls. Långvarig cancerbehandling kan kosta hundratusentals dollar i sjukvårdskostnader och leda till ekonomisk förödelse som kommer att radera bort år av sparande till pensionen.
Att ha en försäkring för kritisk sjukdom är också ett annat skyddsmått som är bra att ha på plats. CII-försäkringar är utformade för att betala dig en kontantförmån om du lider av en kritisk sjukdom som de som beskrivs ovan och andra som nämns i din försäkring. Dessa pengar kan betala för självrisker, egenavgifter, utgifter som inte täcks av din stora medicinska policy och en mängd andra kostnader du kommer att ådra dig från dig eller en nära och kära som har en kritisk sjukdom.
Nyfiken på vad försäkringen för kritisk sjukdom kostar? Kontrollera ditt pris här. Beräknar din offert...Enligt U.S. News &World Report varierar den nationella årliga mediankostnaden för långtidsvård nu från 102 200 USD för ett privat rum på ett äldreboende till 19 500 USD för dagvård för vuxna (baserat på fem dagar per vecka per år), enligt Cost of Care Survey 2019 av Genworth Financial. Ett halvprivat rum kostade 7 513 USD en månad, eller 90 156 USD per år.
Medicare täcker inte kostnader för långtidsvård, och du måste spendera alla dina tillgångar, inklusive pengarna från försäljningen av ditt hem, innan Medicaid tar upp någon av kostnaderna. Allt du har sparat till pensionen skulle behöva spenderas. Och till dagens kostnad för vården skulle det gå snabbt.
Det bästa förebyggandet för detta är en långtidsvårdsförsäkring. Som alla försäkringar blir det dyrare när du blir äldre, så det är bäst att skaffa det så snart du kan. Långtidsvårdsförsäkringar är inte billiga, men de är ett mycket bättre alternativ än att förlora allt du har sparat för dina gyllene år.
Enligt MDRT kommer cirka 30 procent av amerikanerna i åldern 35-65 att drabbas av ett funktionshinder som varar i minst 90 dagar under sin arbetskarriär, och ungefär en av sju personer i åldrarna 35-65 kan förvänta sig att bli funktionshindrade i fem år eller längre. Du kanske mår helt okej idag och finner dig själv oförmögen att arbeta imorgon. En invalidiserande sjukdom eller olycka kan inträffa när som helst.
Men ditt bästa skydd mot ekonomisk ruin från ett funktionshinder är en långsiktig handikapppolicy. Dessa policyer är speciellt utformade för att betala dig direkt när din lön slutar komma. Om du blir funktionshindrad måste du fortfarande betala ditt bolån och alla dina andra levnadskostnader; utan invaliditetsförsäkring kommer du att tömma spar- och pensionskonton för att uppfylla dina skyldigheter. Varför riskera ditt pensionssparande när du inte måste?
Nyfiken på vad sjukförsäkringen kostar? Kontrollera ditt pris härNär du går i pension kommer du att vilja resa och behålla samma levnadsstandard som du är van vid. Ditt pensionssparande är motorn som kommer att ta dig dit du vill gå under dina gyllene år. Oväntade livshändelser kan kasta dig av spåret och förstöra alla år av flitigt sparande till pensionen du har arbetat så hårt för. Det är inte för sent att vidta åtgärder för att minimera effekten av de kurvor som livet så småningom kommer att kasta på dig.
Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
4 sätt att kartlägga din pensionsresa
3 misstag som kan förstöra din pension
Hur kommer du att spendera din tid i pension? En "önskelista" kan hjälpa
Hur kvinnor kan öka sina pensionssparande
Använd en HSA för att öka dina pensionsbesparingar
Säkra investeringar som kan hjälpa till att hålla dina pengar säkra
Få din pensionsplan på rätt spår
3 skattepåföljder som kan påverka dina pensionskonton