En klok person sa en gång, "Pensionering är underbart om du har två väsentliga saker:mycket att leva på och mycket att leva för." Tyvärr lever många människor tvärtemot denna maxim; de har mycket att leva för, men de har inte mycket att leva på.

Kärnpunkten i problemet i USA är att amerikaner har misslyckats med att förbereda sig för pensioneringen. Enligt Federal Reserves rapport om amerikanska hushålls ekonomiska välbefinnande har nästan 25 % av de vuxna i USA inget pensionssparande eller pension alls; knappa 36 % av icke-pensionerade vuxna tror att deras pensionssparande kommer att räcka till när de går i pension. För dem med en 401(k)-plan beräknas medianbalansen för de i åldern 55–64 vara mindre än 62 000 USD.

Detta är fascinerande statistik, men vad betyder det? Mest anmärkningsvärt är att de ger hårda bevis som bevisar att det finns en pensionssparande kris i Amerika.

Vad är pensionskrisen?

De flesta vill gå i pension så fort de kan. De drömmer om att leva livet på sina egna villkor och inte någon annans, ett liv som de tillbringar med att göra vad de vill göra på sin tidslinje.

Många tror att "tidig pension" är 62 år eftersom det är då du blir berättigad till socialförsäkringsförmåner. Med medellivslängden för män och kvinnor på i genomsnitt 78,6 år, skulle någon som går i pension vid 62 års ålder behöva minst 17 års finansiering sparad.

Baserat på de siffror som tidigare angetts på mängden pensionssparande som de flesta amerikaner samlar på sig, överlever många människor sina pengar. Amerikaner förbereder sig otillräckligt ekonomiskt för pensionering, och när de går i pension har de inte tillräckligt mycket sparat för att hålla dem för resten av livet. Detta är den amerikanska pensionssparkrisen.

Orsaker till pensionskrisen

Det finns ingen enskild anledning som kan pekas på som orsaken till pensionssparkrisen. Det finns dock flera orsaker som delas av många amerikaner. De inkluderar:

• Inte har någon pensionsplan där de arbetar. Mindre än 50 % av arbetsgivarna erbjuder en 401(k) till anställda.
• Inte deltar i en pensionsplan som gjorts tillgänglig för dem av en arbetsgivare. Endast 40 % av de amerikanska arbetarna deltar i en 401(k) tillgänglig för dem på jobbet.
• Bidrar inte tillräckligt till en plan de deltar i.
• Inte bidra till en IRA om de inte har en pensionsplan på jobbet.
• Går i förtidspension på grund av att de förlorar jobbet.
• Förtidspensionering på grund av funktionshinder eller sjukdom.
• Att gå i pension i förtid för att ta hand om åldrande föräldrar eller en sjuk make.

Vi kan dra slutsatsen att bristande planering och behovet av att gå i pension i förtid är viktiga orsaker till den kris vi står inför. När det gäller förtidspensionering fann Employee Benefit Research Institute att nästan hälften (48 %) av de amerikanska arbetarna går i pension innan de planerat att göra det.

När de går i förtidspension tvingas många arbetare att utnyttja sina pensionsförmåner från socialförsäkringen. Genom att ta ut förmåner som börjar vid 62 års ålder kan den månatliga inkomstförmånen sänkas med så mycket som 30 % om de väntat till 70 års ålder. Detta har en betydande inverkan på deras pensionssparande och inkomst under resten av livet.

Den stora lågkonjunkturen 2008 har också haft en direkt inverkan på det amerikanska pensionssparandet. Förutom att få många amerikaner att förlora sina hem och det egna kapitalet i sina hem, sänktes räntorna till nära noll. Detta hade en negativ inverkan på det amerikanska sparandet genom att skapa en miljö som inte gav några incitament att sätta in pengar på sparkonton.

Pandemin 2020 har också bidragit till besvären. Tiotals miljoner amerikaner har förlorat sina jobb, och många har tvingats göra uttag från sina pensionskonton bara för att klara sig. Arbetsgivare har antingen sagt upp pensionsplaner eller slutat betala matchande bidrag till dem. Och räntorna har återigen avsiktligt sänkts till nära noll procent för att stimulera ekonomin, även om det avskräcker från att sätta in pengar på sparkonton.

Så undviker du pensionskrisen

Om du ännu inte har gått i pension kanske du fortfarande kan vidta åtgärder för att minimera din exponering för pensionssparkrisen och få en säkrare pension. Några av stegen du kan ta är:

• Börja tidigt. Sammansatt ränta har kallats "Världens åttonde underverk." Att sätta pengar i arbete för dig så snart som möjligt och få de pengarna att tjäna ränta under åren är bland de smartaste pengarna du någonsin kommer att göra. Att bidra med 2 000 USD per år i 40 år till en IRA, totalt 80 000 USD i bidrag, skulle ge ett saldo på över 427 000 USD på ditt konto, förutsatt en avkastning på 7 %. Det finns inget bättre argument för att börja tidigt. Näst bäst:börja så snart du kan.
• Håll dig frisk. Genom att följa din läkares råd om medicinering, äta ordentligt och träna regelbundet har du goda chanser att fysiskt kunna arbeta och undvika förtidspensionering. Men det oväntade händer, så ha en adekvat sjukförsäkring för att ersätta din inkomst om du skulle drabbas av en långvarig skada eller sjukdom. Det finns också en försäkring för kritisk sjukdom, som fyller luckorna i din sjukförsäkring så att du inte kommer att tömma dina pensionssparande i händelse av en allvarlig sjukdom.
• Ta kontroll över din karriär och din inkomst. Förbered dig på neddragningar eller uppsägningar genom att göra dig själv mer värdefull för din arbetsgivare genom att förhindra föråldrade kompetenser. Hitta sätt att förbättra dig själv professionellt genom träning och utbildning, och börja din egen karriärplanering genom att sätta upp karriärmål.
• Skapa en ekonomisk plan. Det finns många finansiella kalkylatorer online som du kan använda för att prognostisera vad din pensionsinkomst kommer att bli vid ett framtida datum baserat på din nuvarande ålder och sparande. Du kan också få ett socialförsäkringsutdrag för att visa dig vad din beräknade förmån kommer att vara vid olika åldrar. Att kombinera dessa två siffror kan ge en ganska tydlig bild av hur ditt ekonomiska liv kommer att se ut när du går i pension.

Överväg att använda en ekonomisk planerare för att utforma en komplett pensionsplan för dig. Någon som har utbildats i att ge råd till människor om pensionsplanering kan vara en stor tillgång för dig, och de kan ta bort gissningarna genom att se till att du har de ekonomiska resurserna du behöver när det är dags att gå i pension.

Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.