Amerikaner har inte behövt göra betalningar eller betala ränta på federala studielån på nästan två år, tack vare lagen om Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) som den federala regeringen antog i mars 2020. Uppskov med federala lån har hjälpt många låntagare undviker ekonomiska svårigheter och undviker uteblivna betalningar.
Men den 1 maj 2022 ska lånet betalas ut igen. Nu är det dags att göra en återbetalningsplan så att du är förberedd när du får din nästa räkning.
Kongressen antog CARES Act efter att coronavirus-pandemin förklarades som en nationell nödsituation. Federala studielånslåntagare kan normalt begära överseende, vilket erbjuder tillfällig befrielse från betalningar, men ränta tillkommer fortfarande under den anståndsperioden. Enligt CARES-lagen har inga betalningar krävts och ingen ränta har uppkommit.
Om du tror att du kan vara berättigad till efterlåtelse av studielån bör du undersöka dina alternativ nu så att du kan se till att du uppfyller alla krav när betalningarna återupptas.
Vem är berättigad till förlåtelse, utskrivning eller uppsägning av federala studielån
I oktober tillkännagav president Joe Biden ett tillfälligt undantag för att låta personer som söker PSLF räkna vissa betalningar som tidigare inte var berättigade, vilket utökade antalet personer som borde kunna få förlåtelse.
För din bästa chans till förlåtelse är det viktigt att förstå exakt hur mycket och när du ska göra betalningar. Du kan lära dig mer och hitta vanliga frågor om PSLF-kvalificering på studentaid.gov.
Refinansiering gör att du kan låna resten av dina studielån från en privat långivare eller studielåneföretag, som Earnest, för att betala tillbaka den federala regeringen och stänga dina lån. Räntorna fluktuerar med ekonomin och refinansiering gör att du kan dra fördel av lägre räntor om och när de blir tillgängliga.
De flesta studenter har inte höga poäng, men många har en chans att bygga upp sin kredit efter examen. Att ha en historia av betalningar i tid kan hjälpa till att bygga upp din kreditpoäng och vara ytterligare en faktor för att eventuellt sänka din ränta med refinansiering. Men din ränta kommer inte att ändras om du inte refinansierar dina lån med ett annat företag.
Förutsatt att du fortsätter att göra liknande månatliga betalningar, kan refinansiering till en lägre ränta spara pengar över tid genom att minska mängden ränta som uppstår på en daglig basis. Det betyder att du kommer att betala mer av ditt kapitalbelopp i varje månadsbetalning, vilket minskar din totala räntekostnad och kan minska tiden för att betala tillbaka ditt lån.
Du kanske också vill refinansiera för att få en lägre månadsbetalning, vilket kan spara pengar på kort sikt men i slutändan förlänger den tid det tar att betala tillbaka ditt lån.
Under de senaste 15 åren har federala räntor för studielån för grundutbildning varierat från 2,75 % till 6 %. Medan alla lån har 0 % ränta under CARES Acts betalningspaus, kommer dina lån att återgå till din ursprungliga ränta när frysningen löper ut.
Räntorna är för närvarande på historiskt låga nivåer, och refinansiering med ett privat företag som Earnest kan få din ränta så låg som 1,88 % rörlig APR (inkluderar Auto Pay-rabatt¹) om du har bra krediter och en historia av att göra betalningar i tid. Beroende på hur mycket skuld du har kan även en räntesänkning på 1 % spara tusentals dollar och hjälpa dig att bli skuldfri snabbare.
Att refinansiera dina federala studielån till en lägre ränta kan hjälpa dig att betala av din skuld snabbare och till en lägre kostnad. Det är gratis och enkelt att kontrollera om Earnest kan erbjuda dig en lägre ränta än dina nuvarande lån – kontroll tar bara två minuter och påverkar inte din kredit.
Den federala regeringen erbjuder dock vissa skydd för låntagare, och det är viktigt att överväga fördelarna och nackdelarna med att refinansiera med en privat långivare.
Proffs:
Nackdelar:
Om du har flera studielån genom den federala regeringen, kanske du kan konsolidera dem. Genom att konsolidera dina lån samlas allt i en betalning för en ränta som är ett genomsnitt av räntorna på dina befintliga lån.
Vissa människor föredrar att konsolidera snarare än att refinansiera eftersom det kan sänka dina betalningar utan att släppa vissa skydd – som potentiella offentliga tjänster för lånförlåtelse – som regeringen erbjuder. Men om du har några utestående räntor kommer det att bli en del av ditt kapitalsaldo om du konsoliderar, vilket innebär att du då får ränta på ett högre kapitalsaldo. Om dina lån är olika stora och finansieras till olika räntor, kan konsolidering också i slutändan leda till att du betalar mer ränta. Du kan använda en studielånskalkylator för att fastställa ditt totala utbetalningsbelopp och avgöra om konsolidering är rätt steg för dig.
Oavsett vad du bestämmer dig för att göra är det viktigaste att ha en plan. Vi föreslår att du ser över din budget och din ekonomi och tar lite tid att tänka på dina långsiktiga ekonomiska mål.
Är du osäker på var du ska börja? Du kan följa dessa steg:
Kontrollera din ränta för refinansiering innan årets slut, medan räntorna fortfarande är på historiska lägsta nivåer. Du kan kontrollera ditt pris med Earnest här på cirka 2 minuter. Earnest erbjuder några av de lägsta priserna och de mest flexibla betalningsalternativen som finns tillgängliga från alla privata lånetjänster, och vi kommer att arbeta med dig för att välja den bästa betalningsplanen för din budget.
Undersök dina alternativ för förlåtelse och konsolidering. Om du uppfyller behörighetskraven för efterlåtelse av studielån kanske refinansiering inte är rätt för dig. På samma sätt, om du kan sänka dina betalningar och räntor genom konsolidering utan refinansiering, kan det vara det bästa alternativet att behålla dina lån hos den federala regeringen.
Ställ in en påminnelse i din kalender om att checka in med dig själv före semestern för att se till att du följer efter dina alternativ och gör en plan. Missade betalningar kan skada din kreditpoäng, vilket kan påverka din förmåga att senare få ett bostadslån från en bolåneservice, så om dina betalningar är för höga för din budget är det bättre att ta reda på det nu så att du kan söka hjälp innan det är för sent.
Öva på att göra betalningar genom att lägga undan beloppet för din månatliga betalning på ett särskilt sparkonto för de närmaste månaderna. När betalningarna startar om kan du använda dessa besparingar som en kudde om det blir trångt nästa år. Alternativt, om du har råd, kan du göra en engångsbetalning på dina lån innan ränta börjar löpa den 1 maj, för att minska ditt kapitalbelopp och minska räntan du betalar.
Förutom studielån har CARES-lagen gett välbehövligt boende- och arbetslöshetsstöd, men många av dessa bestämmelser har redan löpt ut. Till exempel har utökade arbetslöshetsförsäkringsförmåner (UI) som kallas Pandemic Unemployment Assistance (PUA) som gjorde det möjligt för egenföretagare att få veckovisa UI-förmåner upphört.
Pandemic Emergency Employment Compensation-programmet utökade antalet veckor med arbetslöshetsersättning som människor kunde få, och varje stat har haft olika tillvägagångssätt för att förlänga liknande program.
CARES Act hjälpte också husägare att undvika utestängning genom att tillhandahålla ytterligare alternativ för hypotekslån för lån som betjänas av FHA och USDA, som t.ex. inteckning.
Även om dessa förmåner har upphört, upplever många människor ekonomiska svårigheter. Om du har en svår tid, kanske du kan söka hjälp från andra federala program. Consumer Financial Protection Bureau, eller CFPB, har resurser för att hitta rådgivare som godkänts av Department of Housing and Urban Development som kan hjälpa dig att navigera i frågor om federalt stödda bolån och ytterligare återbetalningsalternativ.
Oavsett om du har fortsatt att betala ner huvudbeloppet för dina lån medan de har skjutits upp eller om du har varit tvungen att fokusera på andra ekonomiska förpliktelser, är du inte ensam och du har alternativ. Du har fortfarande tid att ta reda på hur du kan sänka dina betalningar eller betala av ditt lån snabbare.
Kontrollera din ränta för att refinansiera dina studielån med Earnest idag för att se om du kan sänka dina betalningar och nå dina ekonomiska mål snabbare. Du kan kontrollera din kurs på 2 minuter utan att det påverkar din kreditvärdighet. Du kommer att kunna förstå dina potentiella besparingar innan du fattar några beslut.
Här är en lista över fördelar du får med Earnest:
EN UPPDATERAD NOTERA FÖR LÅNTAGARE MED FEDERAL STUDENTLÅN:Den 6 augusti 2021 tillkännagav det amerikanska utbildningsdepartementet en slutgiltig förlängning av betalningspausen för studielån till den 1 maj 2022. Vi vill att Earnest-kunder ska utforska alla sina alternativ innan de ansöker om att refinansiera sina federala studielån. Att refinansiera ett federalt studielån med en privat långivare innebär att du inte längre kommer att ha tillgång till förmånerna av dina federala lån, inklusive den tillfälliga 0%-räntan och betalningsinställelse som gäller till och med 1 maj 2022 på federalt ägda lån, eller andra lättnadsåtgärder genomförs för federala lån för att hantera covid-19-krisen. Se noggrant igenom dina nuvarande och potentiella fördelar med din federala låneservice innan du återfinansierar.
¹Du kan dra fördel av Auto Pay-räntesänkningen genom att ställa in och upprätthålla ett aktivt och automatiskt ACH-uttag av din lånebetalning. Räntesänkningen för Auto Pay kommer endast att vara tillgänglig när ditt lån är registrerat i Auto Pay. Ränteincitament för att använda Auto Pay får inte kombineras med vissa privata återbetalningsprogram för studielån som också erbjuder en räntesänkning.
²Seriösa kunder kan hoppa över en betalning var 12:e månad. Din första begäran om att hoppa över en betalning kan göras när du har gjort minst 6 månaders på varandra följande betalningar i tid och ditt lån har god status. Räntan som tillkommit under den överhoppade månaden kommer att resultera i en ökning av din återstående minimibetalning. Det sista återbetalningsdatumet för ditt lån kommer att förlängas med längden på de överhoppade betalningsperioderna. Var medveten om att en överhoppad betalning räknas mot anståndsgränserna. Observera att det inte är garanterat att hoppa över en betalning och att det är Earnests gottfinnande. Din månatliga betalning och totala lånekostnad kan öka till följd av att du skjuter upp din betalning och förlänger din löptid.
³Innan du ansöker om privata studielån är det bäst att först maximera dina andra källor till ekonomiskt stöd. Det rekommenderas att använda en metod i tre steg för att samla ihop de medel du behöver:1) Leta efter pengar du inte behöver betala tillbaka, som stipendier, stipendier och möjligheter till arbetsstudier. 2) Fyll sedan i ett FAFSA®-formulär för att ansöka om federala studielån. Federala studielån kräver ingen kreditprövning eller cosigner, och erbjuder olika skydd om du kämpar med betalningar. 3) Slutligen, överväg ett privat studielån för att täcka eventuella skillnader mellan din totala kostnad för närvaro och det belopp som inte täcks i steg 1 och 2. För mer information, besök Department of Educations webbplats på https://studentaid.ed.gov
Earnest Loans görs av Earnest Operations LLC eller One American Bank, Member FDIC. Earnest Operations LLC NMLS #1204917, CA CFL #6054788535 Mission St., Suite 1663, San Francisco, CA94105. Besök earnest.com/licenses för en fullständig lista över licensierade stater.
One American Bank, 515 S. Minnesota Ave Sioux Falls, SD 57104. Earnest-lån betjänas av Earnest Operations LLC med stöd från Navient Solutions LLC (NMLS #212430). One American Bank and Earnest LLC och dess dotterbolag sponsras inte av eller agenturer i USA.
Vad du behöver veta om livränta och SECURE Act
Spara till college? Allt du behöver veta om 529-planer
Tänker du på att stänga ditt kreditkort? Här är allt du behöver veta om det rätta sättet att göra det.
Det #1 du behöver veta om COBRA-försäkring om du lämnar ditt jobb
Vad arbetsgivare behöver veta om Family and Medical Leave Act (FMLA)
Allt du behöver veta om statsskuldväxlar
Allt du behöver veta om att hantera dina pengar 2022
Allt du behöver veta om studielån och CARES-lagens utgång