Denna artikel skrevs av Hala Baig, en specialist på kundlycka på Earnest.
Semester, fullspäckade scheman, olika förfallodatum för olika räkningar. De flesta av oss har goda avsikter att betala våra räkningar i tid, men vi vet att livet ibland kan komma i vägen.
Den goda nyheten är att tekniken gör det enklare än någonsin att aldrig göra en sen betalning igen. Den dåliga nyheten är att sena betalningar kan kosta dig på flera sätt.
Det är viktigt att hålla koll på dina räkningar – särskilt när det kommer till dina studielån – och påminna dig själv varför det är en så stor sak att nå förfallodagen varje månad.
Låt oss först titta närmare på hur det kan kosta dig att göra betalningar efter förfallodagen.
Även om Earnest inte tar ut förseningsavgifter, gör många långivare det. Storleken på dessa avgifter kan variera beroende på vilken typ av lån du har, hur lång tid som har gått sedan betalningen skulle ske med mera.
Vissa utlåningsföretag, som kreditkortsföretag, kan till och med höja din effektiva ränta som en påföljd för att göra en enda försenad betalning.
Även om det är en sak att betala en avgift kan sena betalningar också ha en betydande inverkan på din kreditupplysning. Din återbetalningshistorik är en av de största komponenterna för att beräkna din kreditpoäng. Enligt FICO, som beräknar en av de mest använda kreditpoängen, utgör din betalningshistorik 35 % av din poäng.
Visserligen kommer en försenad betalning med bara några dagar inte att sänka din poäng mycket – men ett mönster av uteblivna betalningar kommer sannolikt att sänka din kreditpoäng. Det betyder att en historia av flera sena betalningar kan göra det svårare och dyrare att få godkänt för ytterligare lån, som till en bil eller ett hem, i framtiden.
Om du hamnar långt efter med dina betalningar kan din skuld överföras till en inkassobyrå. Skulder som finns i inkasso har en mycket större negativ inverkan på din kredit och är svårare att lösa än en enstaka missad betalning. För att inte tala om, inkassobyråer kan vara aggressiva i sin uppsökande verksamhet och ringer dig flera gånger i veckan för att försöka få dig att betala.
Den goda nyheten är att det är enklare än någonsin att hålla koll på dina räkningar och aldrig missa en betalning.
Här är några idéer att överväga för att se till att du är på rätt väg:
När det kommer till studielån kan det vara svårt att hålla reda på flera förfallodatum för flera lån. Konsolidering eller refinansiering kan hjälpa till genom att samla flera lån under ett nytt lån - vilket innebär att bara en faktura måste betalas varje månad. Om du har andra räkningar kan du också överväga att konsolidera en del av din skuld genom att använda ett privatlån.
Autopay gör att hålla sig i tid med betalningar tanke- och stressfri. Vissa långivare, inklusive Earnest, erbjuder rabatt på din ränta för att använda autopay för studielån. Använd den här funktionen för att ställa in dina betalningar automatiskt – för alla dina lån, oavsett om det är ett kreditkort eller autolån – för att se till att din lägsta betalning sker oavsett vad.
Enligt lag måste kreditkortsföretag meddela dig 21 dagar innan din betalning förfaller. Andra långivare kommer ofta också att meddela dig att din betalning kommer att förfalla snart, så håll ett öga på din mail eller e-post. Gå ett steg längre och ställ in återkommande påminnelser i din kalender innan din betalning för att se till att du alltid ligger före.
Chansen är stor att din långivare eller bank har en app som hjälper dig att hålla dina konton lättillgängliga oavsett var du är. Ladda ner apparna – för att schemalägga, spåra och ändra betalningar när du är på språng.
Om du kommer ihåg att du har en betalning på gång och vill få den ur vägen, kan du alltid betala i förtid. (Naturligtvis vill du se till att din långivare inte har några förskottsbetalningar.) På samma sätt, om du har lite extra pengar i slutet av månaden, tillämpa det som en extra betalning. Det eliminerar chansen att betala för sent och kan också hjälpa dig att betala av din skuld snabbare.
Om du hamnar efter med dina betalningar eller vet i förväg att du inte kommer att kunna göra din nästa betalning, är det bästa sättet att vara ärlig mot din långivare. Nå ut och förklara din situation. Många långivare, inklusive Earnest, kanske kan arbeta med dig om du har problem med att göra betalningar. Om du kommer att bli sen med ett federalt studielån, vill du kontakta servicetjänsten; du hittar deras telefonnummer här.
Men ring det telefonsamtalet så snart som möjligt. Ju längre efter du hamnar, desto svårare blir det för din långivare att arbeta med dig för att komma fram till en plan för att hålla dig på rätt spår och behålla den positiva betalningshistorik som du har byggt upp till denna punkt.
När du tar på dig skulder, antingen genom ett studielån eller med ett kreditkort eller bolån, gör du ett åtagande att vara ekonomiskt ansvarig och långivare tar detta åtagande på allvar, och det borde du också. Ju mer medveten du är om att göra dina betalningar i tid, desto mer sannolikt kommer du att ha tillgång till mer kredit till bättre priser i framtiden.
Även om du inte tror att du kommer att behöva ytterligare kredit på ett litet tag, kom ihåg att informationen på din kreditupplysning rapporteras i upp till sju år och att återupprätta en stark historik av återbetalning inte sker över en natt. Så gör dessa betalningar i tid - du kommer att tacka dig själv för att du gör det i framtiden!