Att investera för pension kan verka överväldigande och förvirrande. Var börjar man? Hur väljer du dina investeringar? Vilka steg kan du vidta för att nå dina ekonomiska mål?

Stressa inte. Det finns ett enkelt sätt att börja investera för pensionering, och till och med lägga de flesta av dina investeringsbeslut på autopilot med hjälp av teknik – närmare bestämt en robotrådgivare.

Vad är en Robo-Advisor?

Robo-rådgivare är helautomatiska investeringsplattformar online som använder algoritmer och sofistikerad programvara för att skapa och hantera en investeringsportfölj. Till skillnad från att arbeta med en finansiell rådgivare i verkliga livet, kräver robo-rådgivare lite eller ingen mänsklig interaktion eftersom de använder teknik för att förenkla och automatisera investeringsprocessen. Att investera med en robo-rådgivare tenderar därför att kosta mycket mindre.

Du har säkert hört talas om robo-rådgivare förut, men kanske har du aldrig övervägt att använda en för dina egna investeringsbehov. Tänk på dem som ett slags "virtuell assistent" för investeringar som kan hjälpa dig att börja bygga rikedomar för pensionering med minimal ansträngning.

Visst, det kan tyckas vara en utmaning att prioritera planering för pension när du ska betala av på skulden, men robotrådgivare kan hjälpa dig att göra det lättare för dig att börja slösa bort lite pengar och sätta dessa besparingar i arbete för dina år efter jobbet .

Hur fungerar de?

I ett nötskal, robo-rådgivare investerar automatiskt dina besparingar och hanterar dina investeringar. Till att börja med kommer du att svara på en rad frågor om din ålder, nuvarande ekonomiska situation och besparingar (om några), ackumulerade skulder, hur mycket investeringsrisk du kan tåla (aka din "risktolerans"), långsiktiga finansiella mål ( dvs pensionering) och tidslinje (dvs. om ditt mål är att spara till pension kan det vara 30-35 år). Sedan kör robo-rådgivaren dina svar genom sin algoritm och rekommenderar en portfölj.

Dessa portföljer består i allmänhet av lågprishandlade börshandlade fonder (ETF), som är investeringsfonder som spårar ett utvalt index. Index kan vara så enkelt som att spåra S&P 500, eller mer fokuserat, som att bara investera i företag som är verksamma inom guldgruvindustrin. Med tiden gör robo-rådgivarens programvara regelbundet ändringar i din portfölj för att se till att dina investeringar förblir i linje med din risktolerans och dina mål.

Vissa robotrådgivare låter dig öppna ett konto med så lite som $1, medan andra kräver att du investerar så mycket som $10 000 för att börja. Var uppmärksam på minimikraven för start och välj det alternativ som är mest meningsfullt för dig.

Inte alla robo-rådgivare erbjuder samma tjänster. Vissa har ett begränsat antal börshandlade fonder i sina portföljer. Andra gör automatiskt affärer som kan hjälpa till att sänka din skatteräkning, en process som kallas skatteförlustavverkning. Vissa erbjuder ytterligare planeringsverktyg som kan projicera hur dina pengar kan växa över tiden, till exempel. Vissa interagerar nästan uteslutande med dig online, och andra erbjuder till och med tillgång till en mänsklig finansiell rådgivare för investerare som vill ha mer praktisk hjälp och/eller ekonomisk planering.

Hur mycket kostar de?

Robo-rådgivare tar vanligtvis ut serviceavgifter. Vissa tar ut en fast månadsavgift - vanligtvis någonstans mellan $15 och $200, beroende på din portföljstorlek. Andra debiterar dig baserat på en procentandel av dina tillgångar, och dessa avgifter kan variera från cirka 0,2 % till 0,5 % varje år. Så till exempel, om ditt saldo var 5 000 USD och serviceavgiften var 0,5 %, skulle du betala 25 USD per år.

Dessutom kommer du sannolikt att betala en separat avgift för investeringarna som används av robo-rådgivaren. Till exempel har börshandlade fonder kostnadskvoter som vanligtvis tas ut ur fondernas tillgångar innan avkastningen allokeras till investerare.

För- och nackdelar

Om du gillar ljudet av att automatisera dina pensionsinvesteringar med en robo-rådgivare är du inte ensam. Många människor, särskilt yngre generationer, använder robotrådgivare för att göra sina ekonomiska liv enklare. Under 2017 nådde de tillgångar som förvaltades av dessa onlineinvesteringsplattformar 222 miljarder USD – dubbla 2016 års nivåer.

För att vara säker kan robo-rådgivare hjälpa dig att göra det lättare för dig att investera och öka din förmögenhet för framtiden. Som allt annat har de dock vissa fördelar och nackdelar.

Proffsen:

Enkel installation och bekväm åtkomst: Du kan vanligtvis konfigurera och finansiera ett konto online på några minuter. Efter den första konfigurationen kan du komma åt din kontoinformation 24/7 från din stationära dator, surfplatta eller smartphone.

Lågkostnadsinvesteringsalternativ: Robo-rådgivare erbjuder vanligtvis kvalitetsportföljer, lågkostnadsinvesteringar och billig portföljförvaltning. De har färre omkostnader som kontorsutrymme och personalkostnader, så de kan föra över dessa besparingar till dig. Återigen varierar typiska robo-rådgivningsavgifter från 0,2–0,5 % av de totala tillgångarna per år, jämfört med 1–1,5 % av den vanliga kapitalförvaltningsavgiften som debiteras av finansiella rådgivare. Uppsida:besparingarna som uppnås genom att investera med en robo-rådgivare kan verkligen öka om de förvärras över tiden.

Enklare investeringar och mindre stress: Robo-advisors mjukvara automatiserar hela investeringsprocessen, inklusive att välja en diversifierad mix av investeringar och övervaka dem åt dig. Du behöver inte justera din portfölj, logga in och göra affärer eller oroa dig för om en finansiell expert agerar i ditt bästa intresse. Robo-rådgivare gör allt du.

Undvik kostsamma investeringsmisstag: Att investera kan vara känslomässigt, vilket ibland får investerare att fatta impulsiva beslut som äventyrar deras långsiktiga mål. Faktum är att forskning visar att investerarnas beteende är en av de största orsakerna till dåliga investeringsresultat. Robo-rådgivares programvara tar bort känslorna av att investera och eliminerar kostnaderna för mänskliga fel.

Nackdelarna:

Ingen mänsklig beröring: Även om brist på mänskliga känslor kan vara en fördel med att investera, kan det också vara en nackdel. Till skillnad från en verklig mänsklig finansiell rådgivare kan robo-rådgivare inte vägleda dig genom tuffa investeringsbeslut eller knähäftiga reaktioner på turbulenta marknader eller skapa en holistisk finansiell plan för dig som går utöver din investeringsstrategi.

Brist på en "livet händer"-faktor: När du upplever en stor förändring i livet, som att gifta dig eller bilda familj, kan du prata med en mänsklig rådgivare om dess potentiella inverkan på ditt ekonomiska liv. Robo-rådgivare kan inte nödvändigtvis redogöra för sådana förändringar. Även om du loggar in och manuellt ändrar din profil för att återspegla din livsförändring, kanske en robo-rådgivare fortfarande inte uppdaterar din portfölj i enlighet med detta.

Du får inte riktigt personlig investeringsrådgivning: Robo-rådgivares programvara och algoritmer gör det bästa de kan för att skapa en idealisk portfölj baserat på dina svar på deras frågor. De kan dock inte ge helt skräddarsydda rekommendationer som en mänsklig rådgivare som känner dig "verkliga" och därmed kan skapa en strategi för dig baserat på hela din ekonomiska bild och dina mål.

Volatilitet förekommer fortfarande: I grunden är robo-rådgivare inte bättre än människor på att undvika investeringsförluster på grund av nedgångar på marknaden. Så även om robo-rådgivares programvara tar bort känslor från investeringar, kan de bara göra så mycket för att skydda oss från vårt eget överhastade beteende. Med andra ord, de kan inte övertala dig från en avsats eller coacha dig att hålla kursen i tider av osäkerhet på marknaden.

Är en Robo-rådgivare rätt för dig?

Det korta svaret är att det kan vara så. Generellt sett kan robo-rådgivare vara en bra passform för yngre investerare som precis har börjat, som inte har komplicerade personliga ekonomiska situationer och som letar efter en billig plattform för att hjälpa dem att investera.

De kan också vara ett tilltalande alternativ om du inte vill anlita en finansiell rådgivare eller inte har tillräckligt med besparingar för att göra det, eller om du är en gör-det-själv-investerare, men inte vill bli det. direkt involverad i den dagliga portföljförvaltningen. Eller så kanske du är vansinnigt upptagen med livet, ditt jobb och att bilda familj, och du har helt enkelt inte tid att undersöka och välja dina pensionsinvesteringar på egen hand.

Om någon av dessa låter som du, och om du letar efter ett enkelt, teknikdrivet och billigt sätt att börja spara och investera för pensionering, kan en robo-rådgivare vara precis den droid du letar efter.