Om du är år borta från pensioneringen brukar investeringsråden du får ungefär så här:Investera så mycket du kan så konsekvent du kan så tidigt som möjligt och sprid dina satsningar bland diversifierade investeringar så att räntan kan arbeta vidare. dina vägnar.

När du väl fattar beslutet att gå i pension, förhoppningsvis finns det fortfarande gott om liv framför dig - år som du kanske eller kanske inte har stora, spännande planer för. För att dessa planer ska kunna förverkligas måste du vara strategisk med ditt pensionssparande.

"Det galna jag har hittat i min karriär är att oavsett om någon har en enorm pension, ingen pension, ett stort boägg eller ett litet boägg, så finns det inte en person som inte är rädd för att överleva sina pengar, säger Clay Hessel, vice vd för förmögenhetsförvaltning på Alera Wealth Services. "Människor med ett nettovärde på 10 miljoner dollar är fortfarande rädda för att de ska ta slut."

För att försäkra dig om att pengarna du spenderade ett liv på att spara och investera kan finansiera en lycklig och hälsosam pension, föreslår finansexperter att du börjar tänka på dessa tre strategier, även om du är decennier bort från mållinjen.

Var realistisk om hur mycket pensionsinkomst du behöver

Om du inte tänker på hur din pension kan se ut än, är det OK. Faktum är att om du konsekvent har sparat för din framtid, är du sannolikt före många av dina kamrater. En fjärdedel av amerikanska vuxna har inget pensionssparande och bara 36 % anser att deras pensionssparande är på rätt spår, enligt en nyligen genomförd undersökning från PwC.

Att tänka på hur finansieringen av din pension kan se ut är en användbar övning, säger experter, särskilt eftersom pensioneringens sammansättning i Amerika håller på att förändras. "Pensionsinkomsten brukade vara en trebent pall:en pension, social trygghet och dina egna personliga besparingar", säger Chad Parks, grundare och VD för Ubiquity Retirement + Savings. "Verkligheten är att boomarna verkligen var den sista generationen som åtnjöt den traditionella privata pensionen. Vissa företag gör det fortfarande, och de är fortfarande stora i delar av regeringen, men du kommer inte att träffa många 25-åringar med pension ."

Social trygghet har sina problem också, noterar Parks. Enligt de senaste uppskattningarna från Social Security Trustees kommer kontantreserverna som används för att betala förmåner att vara uttömda till 2034, vilket, med undantag för en policyändring, skulle kräva en 22 % minskning av utbetalningarna.

Medan praktiskt taget ingen expert förväntar sig att socialförsäkringen kommer att försvinna, är det värt att ifrågasätta hur stor roll förmånen kan spela i din pensionsinkomstbild, säger Parks. "Ska du "räkna" med social trygghet? Min konservativa planering skulle säga att inte göra det", säger han. "Tänk på det som något som är trevligt att ha."

Optimera dina pensionssparande nu

Chansen är stor att du kommer att behöva lita på dina investeringar för att ge mycket av din inkomst i pension. Om det målet är decennier bort, säger finansiella proffs att du skulle vara smart att allokera en större del av din portfölj till mer riskfyllda tillgångar, som aktier. Eftersom du har tiden på din sida, lyder det traditionella tänket, har din portfölj tid att återhämta sig från stora nedgångar på aktiemarknaden. När du närmar dig pensionen dikterar traditionella planeringsregler att du flyttar mer av din portfölj till säkrare tillgångar, såsom obligationer, som är mindre benägna att falla kraftigt som kan förlama ditt sparande direkt när du gör dig redo att använda dem.

Men beroende på när du går i pension, hur mycket pengar du har och vilken livsstil du vill leda efter att du är klar med arbetet, kan det bli svårt att genomföra denna strategi. Huvudproblemet:Du vet inte hur länge dina pengar kommer att behöva räcka. Om du går i pension vid 65 år kan du mycket lätt behöva finansiera levnadskostnader för 25 år till för att gå med på all golf du vill spela och de kryssningar du vill göra.

Du kanske vill ta vissa risker i din portfölj för att finansiera den livsstil du vill leda, men de riskerna måste beräknas, säger Hessel. "Det finns en hel massa studier där ute som säger att om din portfölj utsätts för en fullständig björnmarknadsexponering under de två åren före eller efter pensioneringen, kommer det att ha en extrem inverkan på ditt boägg, och du kommer förmodligen att ta slut pengar."

^{Video av Tala Hadavi}

För att undvika detta öde, föreslår Hessel att pensionärer använder en "hink"-metod och tilldelar olika användningsområden för korgar med sina besparingar. Enligt en strategi måste du beräkna dina väsentliga levnadskostnader, såsom mat, bostad. "Bind dessa utgifter till garanterade inkomstkällor, såsom social trygghet, pensioner och livräntor", säger han. "För mer diskretionära utgifter, såsom resor och underhållning, kan du ta ut pengar du är villig att ta större risk med."

Ett annat tillvägagångssätt för dem som är villiga att ta chanser:Du kan planera, som pensionär, att sälja tillräckligt mycket av din portfölj för att täcka 10 års utgifter. "Du lägger de pengarna i riskfria, likvida tillgångar så att du kan säga "Mina kommande 10 år är köpta och betalda för", säger han. "Då kan du investera resten av portföljen med en 10-årig tidshorisont" – en tidsperiod som kan hjälpa dig som investerare att stå emot mer marknadsvolatilitet.

Överväg en livränta

Den ekonomiska miljön som du förväntar dig att gå i pension i kan också utgöra ett problem. I dagens lågräntevärld, till exempel, fortsätter obligationer att ge portföljskydd för pensionärer men erbjuder lite räntebetalningar. "I den traditionella 40%-aktien, 60% obligationspensioneringsportföljen, brukade du leva på att klippa kuponger från dina obligationer", säger David Lau, grundare och VD för DPL Financial Partners. "Att generera inkomst utan att ta alla risker du får från aktier är ett stort problem för pensionärer."

För vissa pensionärer är en del av lösningen på det problemet att köpa en livränta, ett kontrakt utfärdat av ett försäkringsbolag som garanterar den som köper den en jämn ström av betalningar för resten av livet. Du kan köpa en livränta antingen via en engångsbetalning eller genom att betala månatliga premier.

Generellt sett kommer storleken på din månatliga betalning att bero på hur mycket pengar du lägger in, hur länge du skjuter upp med att samla in betalningar och din förväntade livslängd. Uppsidan med att köpa en är tydlig:"Säkra investeringar ger väldigt lite", säger Lau. "Lågkostnadsfria, provisionsfria livräntor kan generera 5 %, 6 %, 7 % för livet."

Många pensionärer ersätter ungefär hälften av vad som skulle vara deras obligationsportfölj med en livränta, med målet att täcka väsentliga utgifter med garanterad inkomst, säger Lau. Huruvida detta är en hållbar strategi för dig beror på storleken på din portfölj. Du kan använda onlineräknare för att avgöra hur mycket en viss garanterad inkomst kommer att kosta. Dessa miniräknare tar inte hänsyn till avgifter, som kan vara ganska höga beroende på livränta och de valda utbetalningsalternativen.

För många människor kan det belopp du måste betala vara chockerande, säger Parks. "Det krävs mycket pengar för att garantera en inkomst för livet", säger han. "Och försäkringsbolaget kommer att beräkna det på ett sätt som gör det troligt att de kommer att gå före affären."

Även om det kan vara rätt för dig att lägga till en livränta, säger experter att du skulle vara smart att konsultera en finansiell expert innan du köper en. Reglerna kring dem är komplicerade, och oförmåga att förstå dem kan leda till negativa skattekonsekvenser. En annan risk: Livränta stöds inte av den federala regeringen, så garantin för en utbetalning går bara så långt som försäkringsbolagets förmåga att leverera den. "Försäkringsbolag kan misslyckas. De har misslyckats tidigare", säger Parks. "Löften de gav kan försvinna. Det är inte riskfritt." Din finansexpert bör också kunna ge information om företagsbetyg, till exempel en finansiell styrka från AM Best, som baseras på försäkringsgivarens förmåga att uppfylla sina löpande åtaganden.

Mer från Grow:

• Tidigare finansiell rådgivare som har förvaltat över 140 miljoner USD:Här är mina bästa råd till nya investerare
• Utnyttja det här kontot för att bygga upp välstånd, säger finansiell planerare:Det är "ett av de bästa sparverktygen"
• Denna 24-åring förvandlade 150 USD till 120 000 USD på 6 år – här är hans bästa pengartips