Om du är ny på att investera kan processen vara lite förvirrande. Vilken typ av investeringskontotyper ska du välja, och vilken typ av mäkleri ska du använda för det kontot?
Ibland har du inget val med någon av dem. Ett bra exempel är en arbetsgivarsponsrad pensionsplan. Arbetsgivaren väljer inte bara planen utan även investeringsbolaget där ditt konto ska hållas.
Men situationen är mer komplicerad med andra typer av konton. Eftersom de huvudsakligen är självstyrda konton måste du fatta beslut om vilken typ av plan du vill ha och vilken investeringsmäklare du ska ha den hos.
Vi kommer först att täcka de olika investeringskontona, sedan de olika typerna av investeringsmäklare.
Det finns två grundläggande typer av investeringskonton, skattepliktiga och skatteuppskjutna.
Ett skattepliktigt konto är ett som du kommer att ha tillgängligt för att både bidra till och göra uttag från efter eget val. Du kan också välja vilken typ av investeringsmäklare som ska hålla kontot. Och när den väl har öppnats kan du välja och hantera de investeringar du ska göra.
Skatteuppskjutna konton är i första hand pensionskonton. Det finns gränser för hur mycket du kan bidra med till planen. Och eftersom bidrag generellt är avdragsgilla blir det skattekonsekvenser när du gör uttag.
Till skillnad från skattepliktiga investeringskonton, som kan användas för alla ändamål och varaktighet, är skatteuppskjutna konton främst utformade för pensionsändamål.
Om du funderar på att öppna ett skattepliktigt konto eller ett pensionskonto som inte är sponsrat av arbetsgivaren, finns det flera val för både plantyper och investeringsmäklare.
Ett skattepliktigt mäklarkonto är ett konto som inte är ett skatteskyddat pensionskonto. Och även om du kanske vill behålla majoriteten av dina investeringar i skatteskyddade planer, är det vettigt att ha åtminstone några av dina investeringar på ett skattepliktigt konto.
Skattepliktiga konton erbjuder dock lite i vägen för skatteförmåner. Det är därför majoriteten av din investeringsportfölj bör hållas i skatteuppskjutna planer.
Precis som namnet antyder kommer alla investeringsvinster du tjänar på ett skattepliktigt mäklarkonto att bli föremål för inkomstskatt. Men att ha ett skattepliktigt konto ger dig tillgång till pengarna på kontot, utan att behöva dra på dig de skattepliktiga utdelningarna som kommer från tidiga uttag från pensionskonton. Det beror på att bidrag till skattepliktiga konton inte är avdragsgilla och skatter betalas på investeringsvinster när de tjänas in.
Generellt sett kommer din investeringsinkomst att beskattas med dina vanliga inkomstskattesatser. Men IRS ger en reducerad skattesats på långsiktiga kapitalvinster. Det här är vinster på investeringar du har haft i mer än ett år.
Skattesatsen på långsiktiga kapitalvinster är mellan 0 % och 20 %, där de flesta skattebetalare betalar 15 % eller mindre. Av den anledningen är skattepliktiga mäklarkonton bäst lämpade för att hålla långsiktiga investeringar.Skattepliktiga mäklarkonton kan öppnas antingen individuellt eller tillsammans med din make.
Många arbetsgivare, och de flesta stora arbetsgivare, erbjuder sponsrade pensionsplaner för sina anställda. Arbetsgivaren sponsrar och administrerar planen och du som anställd finansierar den genom löneavdrag. I de flesta planer har du också ett val om hur du investerar pengarna på kontot.
Det finns flera olika planer som erbjuds, inklusive följande:
Även om var och en är olika plan, är de allmänna parametrarna desamma för var och en. Dina bidrag till planen är avdragsgilla och din arbetsgivare kan erbjuda ett matchande bidrag. Många kommer också med en låneavsättning. Om så är fallet kan du låna upp till 50 % av det intjänade saldot i planen, upp till 50 000 USD.
Du kan bidra med upp till 19 000 USD per år, eller 25 000 USD om du är över 50. Med matchande arbetsgivaravgifter kan de totala bidragen vara så höga som 56 000 USD.
Både dina bidrag till planen och intjänade investeringsintäkter är uppskjutna med skatt. Skatt kommer att betalas på uttag från planen när du når pensionsåldern. Om du tar utdelningar innan du fyller 59 ½ år måste du också betala en straffskatt på 10 % för förtidsuttag.
Med de flesta planer kommer investeringsförvaltaren att väljas av din arbetsgivare. Vissa planer erbjuder obegränsade investeringsalternativ. Andra, som TSP, låter dig välja endast från ett litet antal fonder.
Och även om planerna är knutna till din arbetsgivare, är de i allmänhet bärbara. Om du lämnar en arbetsgivare kan du antingen göra en övergång av planen till en IRA eller din nästa arbetsgivares plan, om de tillåter övergångar.
Individuella pensionskonton, eller helt enkelt IRA, är skatteskyddade pensionsplaner för individer. Nästan vem som helst kan ha en IRA, så länge du har förvärvsinkomsten för att täcka bidragen.
För 2019 kan du bidra med upp till 6 000 USD per år till en IRA, eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre.
För de flesta skattebetalare kommer dina bidrag att vara avdragsgilla. I samtliga fall kommer kapitalinkomster att skjutas upp med skatt. I likhet med arbetsgivarsponsrade pensionsplaner betalar du skatt på pengarna när de dras från kontot. Återigen, om uttag görs före 59 ½ års ålder, kommer du också att bli föremål för en straffskatt på 10 % för tidigt uttag.
IRS begränsar skatteavdragsrätten för traditionella IRA-avgifter baserat på inkomstgränser om du eller din make omfattas av en arbetsgivarplan. Av den anledningen är bidrag till en traditionell IRA inte alltid skatt självrisk.
Roth IRA:er är liknande traditionella IRA:er när det gäller bidragsbelopp och skatteuppskov för investeringsintäkter.
De huvudsakliga skillnaderna mellan de två planerna är följande:
Enkelt uttryckt är en Roth IRA ett utmärkt sätt att lägga till skattefria inkomster till dina pensionsplaner.
Det finns ytterligare en stor skillnad mellan en Roth och traditionell IRA, och det är behörighet. IRS inför inkomstgränser utöver vilka du inte längre är berättigad att ge ett bidrag från Roth IRA.
Men även om du inte kan ge ett bidrag från Roth IRA finns det en lösning. Det kallas en Roth IRA-konvertering, och det kan användas för att konvertera andra pensionsplaner till en Roth IRA.SIMPLE och SEP IRA är IRA, med de största skillnaderna är högre bidragsbelopp, samt ett krav på att vara egenföretagare.
Med en ENKEL IRA kan du bidra med upp till 13 000 USD per år, eller 16 000 USD om du är 50 eller äldre, och det finns en avsättning för en arbetsgivarmatchning.
För en SEP IRA kan du bidra med 25% av din inkomst, upp till ett maximum av $56 000. (OBS:På grund av en komplex beräkningsmetod är effektiv bidragssatsen för en SEP IRA är verkligen 20%.)
Ungefär som traditionella och Roth IRA, är SIMPLE och SEP IRA också självstyrande. Du kan välja investeringsmäklare där du har ditt konto, samt hantera investeringarna på kontot.
Som företagare kan du öppna en SIMPLE eller SEP IRA för dina anställda. Men eftersom de är IRAs kommer varje anställd att ha ett separat konto. Detta är till skillnad från 401(k)-planer och andra arbetsgivarsponsrade pensionsplaner, det finns en plan som alla anställda deltar i.
När du väl bestämt dig för vilken typ av investeringskonto du vill öppna blir nästa steg att välja mäklare som ska hålla kontot.
Lyckligtvis finns det flera. Du kan välja den som bäst matchar din investeringserfarenhet och ditt temperament.
Här är de fyra grundläggande typerna:
Robo-rådgivare sköter jobbet med att hantera dina investeringar helt åt dig, och de gör det till en förvånansvärt låg avgift. Det inkluderar att skapa din portfölj baserat på dina mål, tidshorisont och risktolerans.
Din portfölj kommer att innehålla en blandning av aktier och obligationer, och vissa robo-rådgivare lägger också till fastigheter och naturresurser. Investeringarna hålls vanligtvis i börshandlade fonder (ETF) snarare än enskilda värdepapper. De kommer till och med att återinvestera intjänade utdelningar och balansera om din portfölj vid behov.
Till exempel ger Betterment fullständig hantering av din portfölj för en årlig avgift på mellan 0,25 % och 0,40 %. Och eftersom det inte krävs någon minsta initialinvestering är det ett bra val även för nya investerare.
Wealthfront fungerar ungefär på samma sätt, men det har ett minimikrav på initiala investeringar på 500 USD och tar ut en avgift på 0,25 %.
I den takten kan du få 10 000 USD professionellt förvaltad för bara 25 USD per år, eller 100 000 USD för 250 USD per år. Eller till och med 1 miljon dollar för bara 2 500 dollar per år.Om du är en ny investerare och har svårt att samla ihop pengarna du behöver för att börja, finns det mikroinvesteringsappar. De investerar inte bara dina pengar – robo-advior-stil – utan hjälper dig också att spara dem i första hand.
Till exempel använder en app känd som Acorns en metod för att ringa "round ups" för att hjälpa dig spara pengar för att investera. Du länkar Acorns-appen till ett utgiftskonto och den rundar upp köpen och sparar mellanskillnaden för att spara och slutligen investera.
Låt oss säga att du gör ett köp för 6,25 USD. Acorns debiterar ditt konto $7, betalar handlaren $6,25 och flyttar $0,75 till besparingar. När spardelen når $5, flyttas den över till ett Acorns robo-rådgivare investeringskonto. Där kommer det att hanteras till en avgift på bara $1 per månad på de första $5 000, sedan 0,25% på högre saldon.Stash är en annan mikroinvesteringsapp men den använder en annan metod för att hjälpa dig spara pengar. Du kan flytta pengar från ditt checkkonto till ditt investeringskonto i steg om $5. Stash Investing erbjuder olika planer, med fasta avgifter så låga som $1 per månad.
Båda dessa appar hjälper dig att börja spara och investera och samla pengarna för att göra det genom ett stort antal mycket små transaktioner. De är ett utmärkt alternativ om du har haft svårt att samla pengar för att börja investera.
Om du är en erfaren investerare, eller vill bli det, kommer det bästa valet att vara en fullservicemäklare. Där kan du handla aktier, obligationer, fonder, ETF:er, optioner och andra investeringar, allt till låga avgifter. De flesta erbjuder nu också sina egna robo-rådgivare, så att du kan behålla både förvaltade och självstyrda investeringar på samma plattform.
Den stora fördelen med fullservicemäklare är att de tillhandahåller allt du behöver för att investera och för att bli en bättre investerare. Det inkluderar utbildningsresurser, handelsverktyg, investeringsspårning och till och med simulatorer som hjälper dig att förbättra ditt investeringsresultat.
De två största fullservicemäklarna är Charles Schwab och Fidelity. Var och en tar ut en provision på bara 4,95 USD för att handla med aktier och ETF:er och erbjuder mycket kunnig kundservice dygnet runt.
Rabattmäklare fungerar på samma sätt som fullservicemäklare – vissa erbjuder till och med fullservicesupport – men med lägre handelsavgifter. De vänder sig främst till aktiva handlare genom att erbjuda lägre provisioner.
En framstående rabattmäklare är Ally Invest. Till skillnad från Fidelity och Charles Schwab tar de ut $0 per handel på aktier, ETF:er och optioner. Som en extra bonus kan du få en GRATIS registreringsbonus (upp till $3 500) om du uppfyller villkoren.
En annan plattform du kan överväga för provisionsfria affärer är Robinhood.
Begränsningen som kommer med provisionsfria affärer är att Robinhood inte erbjuder den investeringssvit eller kundtjänst som de flesta andra mäklare gör. Och investeringarna du kan handla med är också mer begränsade. Robinhood låter dig dock handla med kryptovalutor, vilket är extremt ovanligt i mäklarbranschen.
Som du kan se finns det inte bara ett investeringskonto för nästan vilket syfte som helst. Men det finns specifika typer av investeringsmäklare för investerare på alla nivåer.
Du kan börja med en mikroinvesteringsapp för att samla investeringskapital och sedan gå över till en robo-rådgivare när din portfölj växer. Och så småningom kan du bestämma dig för att börja välja dina egna investeringar. Det är då det är dags att öppna ett konto hos en fullservicemäklarfirma.
Och om du verkligen gillar att investera och blir en frekvent handlare kan du flytta lite pengar till ett rabattmäklarkonto. Det ger dig fördelen med låga och avgiftsfria provisioner.
Och det är egentligen poängen – du har fler investeringsval nu än tidigare.