401(k)s är det pensionskonto som amerikaner är mest bekanta med. Arbetsgivare erbjuder 401(k)s som en förmån till anställda, som kan få pengar skickade till kontot direkt från sin lönecheck.

Som ett incitament att spara tillåter regeringen sparare att dra av 401 (k) bidrag från sin inkomst vid beräkning av skatter. Hur mycket du kan spara beror på din inkomst.

Vissa arbetsgivare använder kvaliteten på sina 401(k) som ett sätt att locka in anställda och behålla dem hos företaget. Ett verktyg de använder är 401(k)-matchning.

Vad är 401(k)-matchning?

401(k)-matchning är när din arbetsgivare ger bidrag till din 401(k) för din räkning. Det kallas matchning eftersom de bidrag som din arbetsgivare gör är baserade på de anställdas bidrag, det vill säga de bidrag du gör.

Till exempel kan din arbetsgivare erbjuda 100% matchning på upp till 5% av din inkomst. Det betyder att för varje dollar du bidrar med till din 401(k), upp till 5 % av din lönecheck, kommer din arbetsgivare också att bidra med en dollar.

100% Match på 4% av inkomsten vid $50 000 lön.

När du väl bidrar upp till matchningsgränsen, som i det här exemplet är 5 % av din inkomst, slutar din arbetsgivare att bidra, men du kan fortsätta att bidra. Det betyder att du vill bidra upp till matchningsgränsen om det är möjligt för att få ut så mycket som möjligt av matchen.

Arbetsgivarmatchningsplaner kan bli komplicerade beroende på din arbetsgivare. Vissa arbetsgivare erbjuder graderade matchningsnivåer, som 100 % matchning på de första 4 % av inkomsten och en 50 % matchning på de nästa 4 %, vilket ger dig ett bidrag på 6 % om du gör ett bidrag på 8 %.

100 % matchning på 3 % och 50 % matchning på nästa 3 % av inkomsten med 50 000 USD i lön.

Läs detaljerna i din plan för att lära dig exakt hur mycket din arbetsgivare kommer att bidra med och hur mycket du behöver bidra för att maximera förmånen.

Hur mycket matchar företag vanligtvis på en 401k?

Den genomsnittliga 401(k)-matchningen som erbjuds av arbetsgivare är 2,7 % av den anställdes lön och den vanligaste matchningsgraden är 50 %.

Varför matchar arbetsgivare 401(k)s ändå?

401(k)s och andra avgiftsbestämda planer är mer kostnadseffektiva för arbetsgivaren än att hantera en traditionell pensionsplan som helt och hållet finansieras av företaget, och de föredras också av de flesta anställda inom den privata sektorn.

Även om en arbetsgivarmatchning inte krävs av IRS, kan denna "företagsmatchning" vara ett försäljningsargument för att rekrytera anställda – särskilt om konkurrerande företag erbjuder en generös 401(k) matchningsplan.

Arbetsgivare får också skatteförmåner för att bidra till 401(k)-konton – arbetsgivarmatchningar kan dras av på deras federala inkomstdeklarationer, och de är ofta också befriade från löneskatter och statliga skatter.

Vad är en bra 401k-matchning?

401k matchningspolicyer mellan olika arbetsgivare kan vara mycket inkonsekventa.

Enligt BLS erbjuder endast 56% av arbetsgivarna ens 401(k)-planer, och bland dessa - 49% matchar 0%, 41% kommer att erbjuda en matchning motsvarande 0-6% av den anställdes lön och 10% kommer att erbjuda en matchning på 6 % eller mer.

Så om du har en arbetsgivare som matchar 6 % eller mer av ditt 401(k)-bidrag, det är extremt bra! Du bör se till att dra nytta av denna möjlighet att fylla på ditt pensionssparande.

Inkluderar 401(k) bidragsgränser arbetsgivarmatchningen?

Anställda får bidra med maximalt $19 500 till deras 401(k) 2020, eller $26 000 om du är över 50 år. Den goda nyheten är att arbetsgivaravgifter inte räknas mot gränsen på $19 500. Istället är arbetsgivarmatchningsavgifter föremål för den mindre kända gränsen på 57 000 USD på alla bidrag som görs till ett 401(k)-konto (63 500 USD för personer över 50 år).

Din 401(k) kan inte få mer än $57 000 i bidrag under ett enda år, oavsett om dessa bidrag görs av dig eller av din arbetsgivare. Den gränsen är tre gånger avgiftsgränsen för anställda, så din arbetsgivare skulle behöva erbjuda en 200 % 401(k) arbetsgivarmatchning på alla bidrag du gör för att du ska nå gränsen.

Gränsen på 57 000 dollar påverkar mestadels småföretagare och egenföretagare som betalar själva och betalar pensionsavgifter som både anställd och arbetsgivare. De flesta som arbetar för vanliga företag kommer aldrig att behöva oroa sig för den totala gränsen på 57 000 USD.

Vad betyder "Vesting"?

Även om din arbetsgivare ger ett matchande bidrag till din 401(k), kanske de pengarna inte är dina. Många arbetsgivare använder sina 401(k)s för att behålla talang, så de inkluderar en intjänandeperiod för matchande bidrag. När intjänandeperioden är slut blir pengarna helt dina.

Alla pengar som din arbetsgivare bidrar med hålls åtskilda från dina bidrag. Beroende på din 401(k)-plan kan arbetsgivaravgifter intjänas på en gång eller långsamt över tiden. När du har avslutat intjänandeperioden intjänas alla tidigare och framtida bidrag och blir dina omedelbart.

När du överväger ett jobbbyte, ta hänsyn till eventuella pengar du lämnar bakom dig eftersom de inte har intjänats ännu – kontrollera din arbetsgivares intjänandeschema för mer information.

För mer om 401(k)-intjäning, kolla in vår artikel som beskriver hur 401(k)-intjäning fungerar.

Hur kan jag dra fördel av 401(k)-matchning?

401(k)-matchning är designad för att vara lätt att dra nytta av. Allt du behöver göra är att göra bidrag till din 401(k) så får du extra pengar från din arbetsgivare automatiskt.

Om du vill maximera förmånen, se till att du bidrar tillräckligt för att få den fulla matchningen som din arbetsgivare erbjuder. Om du får 50 % matchning är det som att få 50 % avkastning på investeringen omedelbart och utan risk. Du kommer att få svårt att hitta ett bättre erbjudande någon annanstans.

Även om din arbetsgivares 401(k) har höga avgifter är det värt att bidra upp till matchningsgränsen för den omedelbara avkastningen. När du har nått matchningsgränsen kan du överväga om andra sparstrategier, som att öppna en IRA, kan vara bättre för dig.

Om du är orolig för hur avgifterna kommer att påverka dina pensionsplaner, ta en titt på Personal Capitals Retirement Fee Analyzer.

401(k)-matchning är som att få mer pengar från din arbetsgivare gratis . Att dra full nytta av denna förmån kan göra en enorm skillnad i storleken på ditt boägg och säkerheten för din pension.

Du kan köra dina egna siffror på InvestmentZens 401(k)-kalkylator för att se hur 401(k)-matchning kan hjälpa din pension.

Fotokredit: jauretsi | Flickr