401(k)s är det primära sättet som amerikaner sparar till pension. Med sina höga bidragsgränser, skatteförmåner och de förmåner som arbetsgivare erbjuder anställda som bidrar till deras 401(k)s är det ingen överraskning att de är så populära.
En sak som förvirrar många människor som har en 401(k)-plan är konceptet med 401(k)-intjäning, både vad det är och hur det fungerar.
För att förstå 401k-intjäning måste du veta vad en 401(k) är. Enkelt uttryckt är det en typ av konto som erbjuds av arbetsgivare som anställda kan använda för att spara till pension.
I allmänhet investeras pengarna du bidrar med till en 401(k) i fonder som håller aktier och obligationer. Även om det finns risker när du investerar pengar i aktier och obligationer, innebär den långa tiden du har att investera under din karriär att du nästan alltid kommer före.
För att uppmuntra människor att bidra till 401(k)s tillåter regeringen dig att dra av det belopp du bidrar med från din skattepliktiga inkomst. Det betyder att varje dollar du bidrar med minskar din lön med mindre än en dollar. Istället beskattas dina pengar när de tas ut från 401(k) under pensioneringen.
Eftersom 401(k)s erbjuds av arbetsgivare som en förmån för anställda, kommer din arbetsgivare ofta att bidra till kontot för din räkning. I allmänhet kommer arbetsgivare att matcha dina bidrag, upp till en viss procentandel av din totala lön.
Som ett exempel kan din arbetsgivare erbjuda 100 % matchning på upp till 5 % av din lön. Det betyder att om du tjänar 50 000 USD per år och bidrar med 2 500 USD kommer din arbetsgivare också att bidra med 2 500 USD. Om du bidrar med mer än 2 500 USD kommer din arbetsgivare fortfarande att bidra med 2 500 USD, men om du lägger in mindre blir beloppet som din arbetsgivare lägger till också mindre. Att bidra med tillräckligt med pengar till din 401(k) för att få hela matchningen din arbetsgivare ger är som att få pengar gratis.
År 2020 kan du bidra med upp till $19 500 per år till en 401(k). Om du är över 50 år kan du lägga till 6 500 USD extra. Arbetsgivaravgifter gäller inte för dessa gränser.
401(k)s är ett av sätten som arbetsgivare attraherar talanger att gå med i företaget. Att erbjuda en generös matchning kan vara mycket attraktivt för människor som sparar till sin pension.
401(k)s används också för att hindra anställda från att lämna företaget. När du får ett matchningsbidrag från din arbetsgivare äger du tekniskt sett inte pengarna. Du kan investera det, men pengarna förblir arbetsgivarens egendom.
Efter att vissa krav är uppfyllda, blir du förtjänt av planen. Eventuella tidigare och framtida bidrag som din arbetsgivare gör blir din egendom när du är intjänad.
Om du lämnar ditt jobb tillhör alla pengar som inte har intjänats fortfarande din arbetsgivare och kommer att tas bort från din 401(k). Alla pengar som har intjänats kommer att stanna på kontot för dig att använda.
Hur du får din arbetsgivaravgifter till din 401(k) att intjäna beror på hur företagets intjänandeschema är utformat. Det finns tre huvudtyper av intjänande, som alla beror på hur länge du har arbetat för företaget.
Den bästa typen av intjänande för anställda är det som kallas omedelbar intjäning. Som namnet antyder är alla pengar som din arbetsgivare bidrar med omedelbart intjänade och kan inte tas bort. Även om du bara får en lönecheck från arbetsgivaren får du behålla de matchande pengarna som de har satt in åt dig.
En annan typ av intjänande kallas graderad intjäning. I det här systemet intjänas delar av dina arbetsgivaravgifter varje år tills alla pengar din arbetsgivare bidrar med är intjänade. Till exempel, om din arbetsgivare har bidragit med 10 000 $ till din 401(k) när du lämnar ditt jobb, och du har 40 % intjänad i planen, kommer du att få behålla 4 000 $. De andra $6 000 kommer att återlämnas till företaget.
Enligt lag tillåter den minst generösa intjänandeplanen arbetsgivare att intjäna endast 20 % av avgifterna per år, med början två hela år efter att du har börjat ditt jobb. Om du lämnar ditt jobb innan två år har gått behåller du inga av arbetsgivaravgifterna. Mellan två och tre år kommer du att behålla 20 %, mellan tre och fyra år behåller du 40 %, och på tills du är fullt intjänad efter att ha arbetat i sex år. Arbetsgivare är välkomna att låta intjänandet ske snabbare, såsom 50 % intjänande efter ett år och full intjänande efter två.
Fördelen med detta system är att du kommer att intjäna planen över tid, så om du lämnar ditt jobb efter några år kommer du att få behålla bidragen. Nackdelen är att långa intjänandescheman gör det troligt att du måste ge tillbaka en del av pengarna.
Cliff vesting är det sista intjänandeschemat som en arbetsgivare kan erbjuda. Det är ett allt eller inget-system:du är antingen 0 % intjänad eller 100 % intjänad. Enligt IRS-reglerna måste du vara intjänad efter högst tre års anställning, även om din arbetsgivare kan erbjuda ett kortare intjänandeschema om så önskas.
Fördelen med detta system är att du alltid vet exakt hur mycket pengar du har. Du har också en kortare väntetid för att bli fullt intjänad. På nackdelen, om du lämnar innan du har tjänat in i planen, måste du förlora alla dina arbetsgivaravgifter.
Att förstå 401(k)-intjäning är avgörande för att fatta rätt beslut när man bestämmer hur mycket man ska bidra med och överväger karriärbyten.
De flesta av oss underskattar kraftigt den inverkan som avgifter kan ha på vår pension. Tack vare (eller nej tack) kraften med sammansatt ränta kan även en till synes ofarlig skillnad på 0,5 % i avgifter kosta dig hundratusentals dollar och skjuta upp din pensionering med många år.
När InvestmentZen-bidragsgivaren Mr. 1500 körde Personal Capitals avgiftsanalysverktyg på sin 401k-portfölj blev han chockad över vad han upptäckte. Den kostnadsfria analysen visade att han med sin nuvarande portfölj var på väg att betala hela 594 993 USD i avgifter under de kommande 26 åren och förlorade tre år i pension, helt på grund av dolda avgifter:
Efter att ha gjort denna upptäckt tog det bara några timmar för honom att justera sin portfölj med hjälp av Personal Capitals avgiftsanalysator för att minska hans potentiella avgifter till bara 86 163 USD, sparar honom över $500 000 dollar och rakning 2 år från sin väg till pensionering.
Om du vill få ut det mesta av dina 401(k)-investeringar är det ett enkelt sätt att registrera dig för ett gratis konto hos Personal Capital för att dra nytta av deras kostnadsfria analysator för investeringsavgifter.
Det kan potentiellt spara dig $500 000 dollar (eller mer).
Och har vi redan nämnt att det är 100 % gratis?
Fotokredit: InvestmentZen Images – Creative Commons Attribution License